1、关于对东宁县民间融资现状的实践调查近年来，民间融资日趋活跃，其风险也成为各级政府和相关部门关注的焦点。在经济发达地区，民间融资规模已数千亿计，但一些因民间融资而引发的大案要案也经常见诸报端，成为社会各界广为关注的焦点。那么，在北方，尤其是象东宁这样的边陲口岸小城，民间融资规模有多大、具有哪些特点、风险如何？对此，我们深入企业以问卷加走访的形式进行了一次专项调查。调查显示，辖区内确有民间融资现象，但规模不大，未出现高息融资情况。 一、民间融资样本选择情况 为使调查结果具有一定的代表性，我们随机选取企业样本 15 个，其中工业企业样本 5 个，非工业企业样本 10 个；非工业企业样本涵盖了房地产业
2、、农林牧渔业、交通运输仓储和邮政业、租赁和商务服务业、批发和零售业及非金融类服务业等。 样本企业按规模划分，大型企业 1 个，中型企业 3 个，小型企业 3个，微型企业 3 个；从企业注册类型上看，国有及国有控股 2 个、中外合资 1 个、股份制 4 个、其他（私营等）3 个。 二、民间融资的几个特点 （一）企业民间融资较为普遍 调查显示，15 个企业监测样本中，有 6 个存在民间融资行为，比例较高；同时，在走访其他企业时也了解到企业的融资现象也普遍存在，只是出于对民间融资问题的敏感，不愿意透露细节情况。从行业上看，民间融资行为体现在批发和零售业 2 家，交通运输仓储和邮政业 1 家，其他非金
3、融服务业 1 家。 （二）民间融资规模较小且只用于流动资金 调查显示，截止 2012 年末，15 个样本企业银行贷款余额为 98123 万元，6 个存在民间融资行为的企业融资余额为 360 万元，融资额占银行贷款比例为 0.43%；从融资流向看融入资金 290 万元，融出资金 90 万元；据了解，融出方融出资金并不是为了谋取收益，而是关系较好的企业之间相互支持；从用途看，6 家企业融入的资金全部用于流动资金；从渠道看，从其他企业融入 210 万元，从股东或内部职工融入 30 万元，从其他个人融入 70 万元。 （三）民间融资行为多存在于小微企业 在 6 个存在民间融资行为的企业中，1 个是中型
4、企业，2 个是小型企业，3 个是微型企业，小微型企业居多。 （四）主要是凭信用融资，未出现高息融资现象 从担保方式上看，有 3 个样本企业担保方式是无担保公凭信用融资，有 3 个样本企业采用了财产担保；协议形式多样化，有 4 个是正式合同，1 个是口头约定，1 个是借据；从利率情况看，1 家企业融入利率较低，经了解是从亲属处融入，有亲情因素；其余 5 家的融入利率基本与银行同期利率相当，未出现高息融入资金现象。 三、民间融资存在的原因探析 （一）中小企业融资需求在正规金融机构得不到有效满足 一方面，对于国有商业银行来说，给中小企业贷款确实存在着形不成“规模经济”的问题，因为与大企业相比，中小企
5、业要求的每笔贷款数额不大，但每笔贷款的发放程序、经办环节，如调查、评估、登记、监督等环节都大致相同，结果银行贷款的单位经营成本上升；大银行从节约经营成本和监督费用的“经济性”出发，不愿与中小企业打交道。另一方面，中小企业一般规模小、担保不足、风险偏高，很难江中正规金融机构的借款条件；在信息不对称的情况下，正规金融机构也很难把握信贷风险。因此，中小企业很难从正规金融机构得到及时、全部的信贷支持。 （二）民间融资高效、灵活 中小企业物生产经营方式灵活，也就决定了其资金需求在时间、额度上具有高度的不确定性，因此，当企业出现商机有资金需求时，企业在熟悉的范围内，如关系企业、内部职工、亲属等渠道，经过简
6、单协商，即可在额度、期限、利率等方面达成借款协议，企业的资金需求很快将能得到满足。 （三）民间融资手续简便 民间融资多在熟悉的范围内进行，相互信任度较高，借据、合同文本也比较简单，向正规金融机构贷款，审批程序复杂，验资、评估、抵押登记、公证等环节繁多，且审贷周期长，与民间融资相比，企业更愿意避免“麻烦” 。 四、规范民间融资行为，引导其步入正轨轨道 随着中小企业在经济社会发展中地位和作用的不断提升，如何促进中小的发展，逐步改善融资环境，缓解中小企业融资难问题，越来越受到社会各方面的关注。鉴于民间融资已经成为一个不容忽视的客观存在，而且民间融资也切实在解决中小企业贷款难、解决就业和支持经济发展中
7、发挥了重要作用，笔者建议相关部门尽快制定相应法规，规范民浊音融资行为，使民间融步入正轨渠道。 （一）引导民间融资由“地下”走到“地上” ，探索民间融资阳光化途径 调查显示，有 50%的样本企业认为资金状况偏紧，有 80%的样本企业认为下一个季度本企业资金状况将超紧；不难看出，民间融资的需求空间很大，同时，从社会各界对待民间融资的态度上看，绝大多数是讳莫如深，很忌讳谈及这个话题。日前，央行行长周小川也提到，温州金融改革要探索民间融资阳光化途径，这更加突显出探索民间融资阳光途径的必要性的迫切性。一是尽快制定相应法规，在法律的层面确立民间融资的地位、作用，为民间融资正名；二是要引导和鼓励企业正当的民
8、间融资行为，以解决中小企业多、融资难的突出问题，支持中小企业健康发展；三是要明确界定民间融资与非法吸收公众存款的概念、范畴及不同对待政策，消除企业对民间融资行为的模糊认识，引导民间融资进入法制化轨道。 （二）拓宽民间资本投资渠道，探索民间资本的保值、增值途径 在通胀压力下，楼市价格高企，股市低迷，期货、黄金等投资品风险很大，存款利息负增长，民间资本面临“走投无路”的境地，于是民间资本便自然而涌入“放贷”市场。因此，为民间资本开辟投资领域，从而分流进入放贷市场的民间资本就显得十分必要。一是鼓励和支持民间资本创业，贪污设立投资企业、股权投资企业及相关投资机构，为经济社会提供投资咨询等服务；二是引导
9、民间资本通过投资、参股等形式，转化为可被金融机构利用的金融资源，通过专业的金融机构这一渠道，流向实体经济，降低单纯采用民间融资方式融资的风险；三是引导民间资金采取多种方式，把民间资金由借贷关系转化为投资关系，从而增加中小企业实有资本，真正壮大发展实力。 （三）充分的风险提示，降低民间借贷融资风险 加强宣传和指导，充分提示民间融资风险。一是相关部门及媒体应加强公益宣传，通过一些案例分析来增强社会各界对民间融资的认识；二是严格限定民间融资交易中出借方资金为合法“自有” 、 “富于”财产，不得影响正常的生产、生活，避免一旦出现风险后引发社会问题；三是严格限定民间融资利率，不得超过中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率的 4 倍，主要是遏制民间借贷的高利贷化倾向，减少市场投机风气；四是严厉打击高利贷活动和非法集资、地下钱庄、非法证券等非法金融活动。 （四）发挥征信系统作用，如实反映企业和个人的民间融资行为 完善企业和个人信用信息基础数据库，在企业和个人信用报告中增加记载民间融资模块，将民间融资的额度、期限、利率等情况以及违约与纠纷情况记录在个人与企业的信用报告中，为其他企业和个人提供信息支持。
