1、父母如何为少儿投保为人父母可谓用心良苦，孩子从刚出生到长大成人的这个过程中，难免会遇到一些疾病和意外事故。作为父母，有谁不希望自己的儿女能够健康成长，能够无忧无虑呢？笔者在与家长们交流的过程中，发现他们存在很多认识方面的误区，往往会作出错误的投保决定。在此，笔者结合自己的工作和生活经验，整理出一篇如何为少儿投保的文章，供各位父母参考。 社保是基础，商业保险是补充 我们选择保险，只是作为规避人生风险的工具，这是其他金融工具无法替代的，盲目比较收益显然不够理智。在投保时，客户应选择专业人士，客观分析市场上的同类产品，通过不同公司特色产品的组合，提升保险方案的性价比。 客户在购买保险前，首先应该了解
2、保费的组成。保费是由纯保费（承担风险保障）+附加保费（保险公司运营费用）+储蓄保费（投资部分）组成，由此可见客户所交的保费并非 100%用于投资。 在咨询保险阶段，客户应理清购买思路，明确真正的需求，远比选择产品更重要。保险规划需要结合家庭情况量身定做，而不是在代理人和经纪人那里随便买个套餐或主推产品，同时切忌盲目跟风，亲戚朋友买什么，我们就照搬照套。 在投保之前，建议客户先详细了解保险条款，重点关注保险责任、免责条款、免赔额、等待期、犹豫期、重疾相关定义等，避免冲动购买不适合的产品，最终承受经济损失。 在此，笔者建议家长们遵循“社保是基础，商业保险是补充”的基本原则。以湖南长沙为例，建议先参
3、加少儿医保，办理独生子女证的家庭，可以参加独生子女保险。孩子上幼儿园、在中小学就读期间，还能参加学校组织的团体险，每年花费不多，就拥有了基础的保障。不过，不同地区的社保政策有所不同，需要找当地有关部门详细咨询。 当然，为了更好保障儿女的生活，在经济条件允许的情况下，除了参加社保、团险的同时，建议可以有针对性地补充一些商业保险。 为少儿投保，健康险和意外险不可或缺 现在的生存环境令人担忧，孩子们也无法幸免。倘若得个小感冒，花个小钱倒还算好；一旦不小心感染了严重的疾病，治疗费用可是一笔不小的开支。因此笔者建议可为少儿购买以下商业保险： 建议一：医疗险 各家公司的医疗险，等待期至少为 30 天，有些
4、公司还针对特定疾病、重大疾病设置更长的等待期，有些产品还设置免赔额以及免赔天数。 保险有个不可获利的原则， （医保+商业保险）报销总额不能超过发票金额，所以不建议买多家、买太多，先了解医保缺口，再进行补充，也可以根据自身情况，选择风险自留。 消费型的住院险大部分是续保到 6569 岁，其中还有个续保问题，分为：一年，三年和五年保证续保，首年度保证续保。 其中一年期无保证续保的产品风险最大，一旦发生理赔，续保可能出现拒保、加费、责任免除的情况。三年和五年保证续保产品，是每 3年或 5 年有个核保的流程，这类产品在续保时也会出现上述情况。首年度保证续保的产品，中间没有再次核保的流程，不过有个终止额
5、度。按照投保人当年的身体状况作为风险评估的依据，如果以后不幸罹患重疾，只要在终止额度内，还是可以续保，不会发生上述三种情况。 可以报销门诊费用的个险产品非常少见，市场上大部分只能报销住院费用。 建议二：重疾险 重疾险的等待期至少为 90 天，最长的为两年，等待期越短，对被保险人越有利。同时需要关注的是：有些产品在孩子 4 岁之前是按照比例赔付，而不是按照保额赔付。带有轻症赔付的产品，请关注“提前给付”或者“额外给付” ， “赔付保额”或者“在约定保额内报销实际医疗费用” 。在选择重疾险的时候，家长们通常会遇到“如何确定保险期间以及保额”的问题。 有关保险期间的选择，建议重点保障 2030 年，
6、在孩子经济独立之前，做好风险管控。也可以搭配长期险，组合购买。 有关保额设置的问题，以孩子高发的白血病为例，如果进行骨髓移植，至少需要 30 万，加上康复费用等因素，完全有必要考虑 3050 万保额。 值得一提的是保监发201095 号文件“关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知”有规定：对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币 10 万元，所以，在选择产品的时候会受到一定的限制。 建议三：意外险 成长过程中孩子们总是对万物充满好奇，尤其是中小学生更是处于顽皮好动时期，因此一份意外伤害险不可或缺，一般建议家长为孩子购买此险。 意外险包括意外伤害、意外医疗，涵盖意外身故、残疾、严重烧烫伤责任。 孩子们活泼好动，难免会发生磕磕碰碰，如果发生骨折，需要用进口器材的话，由家长 100%买单，所以，完全有必要补充可以报销自费药、进口器械费用的意外险。 为子女购买合适的保险产品，不仅可以使少儿的生活和学习更有保障，而且可以减轻家庭因子女生病带来的经济负担。当然，每个家庭的具体情况不同，因此如何为少儿投保还应视家庭的具体情况来定。
