1、关于我国农村商业银行与国有商业银行个人信用卡市场的分析与建议【摘要】伴随着金融改革的不断深入与发展，我国商业银行在个人贷款领域实现了重大的改进与创新，信用卡市场也蓬勃发展起来。近几年来，农村商业银行这一具有特殊意义的群体也逐步进入了信用卡市场。本文就我国农村商业银行与国有商业银行个人信用卡市场的对比，分析农村商业银行在个人信用卡领域的现状与风险，并对此提出相应的建议及对策。 【关键词】农村 商业银行 国有 个人信用卡 一、引言 1985 年 3 月，中国银行珠海分行推出了第一张人民币信用卡，这张信用卡被广东人称作“红棉卡” 。不久，工商银行、农业银行、建设银行纷纷跟进，发行各自的信用卡。我国的
2、农村商业银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构，近几年才逐步建立起来并拓展了信用卡业务。上海农村商业银行首张信用卡鑫卡在 2008 年 9 月 22 正式面向社会发行，标志着开启了全国省级农村合作金融机构发行信用卡的历史先河。通过观察近几年农村商业银行的发展变化，将其在个人信用卡业务发展的概况与四大国有商业银行进行对比，找出其优势与不足，从而为农村商业银行在个人信用卡业务领域的发展提出建议。 二、个人信用卡市场结构现状比较分析 （一）个人信用卡发卡数量及其占商业银行总发卡量的比率 市场集中度是衡量市场结构常用的指标，本文将采用最常用的绝对集中度
3、的计算方法，即： （n 为银行数，Xi 为居于市场第 i 位银行的信用卡发卡量，X 为市场中所有银行的信用卡发卡量）计算了 20092011 年我国四大国有商业银行和两大农村商业银行的 CRn。 2.数据说明： CR1 为 33.33%表示中国工商银行信用卡发卡量位居第一，市场占有率为 33.33%； CR2 为 48.87%表示中国建设银行信用卡发卡量位居第二，中国工商银行和中国建设银行市场占有率总和为 48.87%，依此类推。 从表 1 可以看出，我国信用卡市场集中度不断下降，由 2009 年的73.16%下降到 2010 年的 61.17%，并进一步下降到 2011 年的 56.49%，
4、说明市场中竞争程度不断的增强。一方面，四大国有商业银行的信用卡发行量和市场占有率一直处于领先地位，因为四大国有商业银行具有强大的发卡优势和网点优势、品牌优势。另一方面，我国国有商业银行、股份制商业银行和区域性农村商业银行都陆续开办信用业务，发卡主体日益多样化，进一步加剧了市场竞争程度。特别是农村商业银行，虽然其起步晚、开展的信用卡业务还不尚完备，但其发展速度迅速，并且逐渐占据了一定的市场份额，说明了后天的有效竞争手段对于商业银行竞争具有很大的意义。 （二）个人信用卡消费额度比较 重庆农村商业银行普卡的透支额度为 2 万，金卡的透支额度为 5 万，白金卡的透支额度为 30 万，钻石卡最高授信额度
5、达 200 万。四大国有银行普卡透支额度为 5000 元5 万元 ，金卡透支额度为 1 万10 万，白金卡透支额度为 5 万元50 万元，钻石卡透支额度为 300 万500 万元。农村商业银行目前在中低等级的信用卡领域与国有商业银行竞争力相差不大，但在高端信用卡区域，农村商业银行与国有商业银行有着明显的差距，国有商行凭借其雄厚的资本实力，在招揽高端客户上有着绝对的优势，高端客户几乎被国有商业银行垄断。 （三）个人信用卡收费、计息标准比较 1.个人信用卡年费比较 我国国有银行与农村商业银行的普通卡信用卡年费差异不大，主卡大约 100 元/卡，附属卡大约 40 元/卡。高端信用卡年费存在较大差异，
6、农村商业银行收取的年费低于国有商业银行同等级信用卡所收取的年费，从而大大提升了农商银行吸引更多的高等级信用卡客户驱动力。 2.个人信用卡超限费、滞纳金比较 农商行与国有商业银行超限费与滞纳金的利率水平保持一致，超限费为超过信用额度部分 5%，滞纳金为最低还款额未还部分的 5%。但上下限设置有较大差异，农商行没有公布上下限，而国有商业银行做出了明确的规定。 3.个人信用卡透支利率比较 透支利率是由人民银行规定的，信用卡透支利率按日利率万分之五按月计收复利，所以农商行不能从透支利率的调整上增强其在信用卡市场上的竞争力。 三、个人信用卡风险比较 （一）法律风险 到目前为止，我国尚未颁布调整信用卡法律
7、关系的专门法律，仅仅只有中国人民银行颁布的信用卡业务管理办法 。同时，各发卡银行自行制定的信用卡领用合约内容各不相同，对信用卡当事人的权利义务没有统一的标准加以规范和调整。在解决信用卡交易中不断发生的各种纠纷时，缺乏明确有效的法律依据。 （二）信用风险 我国商业银行的信用卡业务发展时间较短，信用卡信用风险管理技术仍然较为落后，信用风险管理体系还不健全。从中国人民银行每年发布的支付体系运行总体情况来看，我国信用卡市场普遍存在着信用风险。截至 2009 年底，信用卡逾期半年未偿信贷总额 76.96 亿元，同比增长 127.9%； 2010 年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额较 2009 年末减少 0
8、.07 亿元； 2011 年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额 110.31 亿元，较 2010 年末增加 33.42 亿元，同比增长 43.5%。但总的来说，国有商业银行的信用卡不良贷款率低于农村商业银行。 （三）市场风险 农村商业银行由于信用卡业务开办时间较短，相比于国有商业银行的信用卡业务来看，信用卡种类较少，还未涉及或者较少涉及国际业务，因此汇率风险较四大国有商业银行较小。利率风险主要来源于付费卡业务和固定利息贷款业务。无论是国有商业银行还是农村商业银行，国家的宏观调控对于利率的影响都相同作用于这些银行，因此其风险相当。 四、建议与对策 （一）确定合适的发卡范围与目标人群 农村商业银行应该
9、根据自身的实际情况，合理定位发卡范围与目标人群，发挥其在二三线城市竞争力优势，以及面向农村储户人群和中低收入人群这方面的优势，从而增强其在个人信用卡市场上的竞争力。 （二）合理设计信用卡种类，细化收费计息标准 农村商业银行不能盲目搬照国有商业银行的卡种设计标准，而应该在严格遵守中央银行相关规定下，根据自己的发卡范围、发卡人群、信用卡种类细化各类信用卡的收费计息标准，使其信用卡更加具有吸引力，招引更多的优质客户。 （三）应对各类风险加强内外部管理 农村商业银行在发卡过程中，要不断完善征信体系，提高信用风险管理技术，减少违约风险。应对市场风险上，要保证其准备金率、资本充足率和各项损失准备，加强其应
10、对市场风险能力，从而增强持卡人信心并提升其在个人信用卡市场中的竞争力。 （四）政府政策扶持减少发展负担 在实际经营过程中，农村商业银行不但失去了农村信用社加快消化历史包袱的政策优惠，而且农村商业银行又因为是股份制商业银行，准备金率、资本充足率、各项准备等计提必须按照股份制商业银行标准执行，使得农村信用社和股份制商业银行分别能享受的权利两头落空。所以农村商业银行发展很大程度上需要政府政策支持，减轻其在发展过程的负担。 参考文献 1沈丽，刘玲玉.我国商业银行信用卡竞争现状J.合作经济与科技，2009（05）. 2胡滨.江苏江阴农村商业银行考察M.北京：经济管理出版社，2010（）. 3杨端.美国信用卡信用风险防范立法及其启示J.河北法学，2007（03）. 4魏东兴.我国商业银行信用卡业务发展研究J.现代商业，2012（03）. （编辑：张慧）
