1、机动车辆保险防骗赔的对策【摘要】目前，随着机动车辆保险骗赔行为的不断增多，对保险市场的秩序造成了严重的影响，同时，还影响着广大客户的潜在利益。因此，保险公司应该采用有效的方式来健全风险管理制度，增强抵抗车辆保险骗赔行为的能力。本文就机动车辆保险防骗赔的对策进行了探讨。 【关键词】机动车辆保险 防骗赔 对策 保险 随着保险行业的不断发展进步，保险服务和辐射的领域不断扩展，而保险骗赔现象也有越来越严重的趋势，特别是机动车辆保险行业出现的骗赔现象更为普遍。机动车辆保险骗赔行为的不断增加已经严重影响了机动车辆保险的持续稳定经营，而采用什么方式来抵御这种骗赔行为，是当前保险行业一项非常重要的工作。 一、
2、机动车辆保险常见的几种骗赔行为 （一）出险先于投保 很多车主由于存在侥幸心理，觉得自己不会那么倒霉发生车祸事故，认为买保险没有什么用处，但是由于车祸风险本身具有较大的偶然性和不确定性，一旦发生车祸将会给车主造成或大或小的损失，在没有购买保险的情况下，车主在受损之后无法得到相应的赔偿，这时一部分车主就会想办法将这些损失转嫁给保险公司，即“先出险后投保” 。这类型车辆保险骗赔行为的主要特点是出险时间过于接近起保时间，并且投保险种比较齐全。 （二）故意高于标的实际价值投保 一些车主在明知车辆已经过于陈旧或者接近于报废期限的情况下，找各种借口不让业务人员进行验车承保，而是以远远高出标的实际价值的保险金
3、额投保，即所谓的“低值高保” 。这种情况下，一旦标的车辆出险，车主往往容易获得远远超过保险标的实际价值的补偿。 （三）人为制造假案、篡改出险原因或责任比例 保险条款中通常都有责任免除规定，对于一些除外责任造成的损失，保险公司不需要承担赔偿责任，或者会加大被保险人自担责任比例。因此，一部分被保险人为了获得更多的赔偿，故意制造假案、人为篡改出险原因或责任比例。例如会将车辆故意撞到电线杆或者树上，会将双方事故伪造为单方肇事，等等。一般情况下车主都会在晚间或者是取证难度较大的地方来制造事故，保险公司在进行调查的过程中很难取得相关的证据。 二、机动车辆保险防骗赔的对策 （一）建立保险业反欺诈团队，构建信
4、息共享平台 在保险骗赔案例当中，经常进行骗赔的投保人存在较大的潜在威胁，他们的作案目标通常都不是同一家保险公司，他们主要抓住了保险公司之间缺乏交流的弱点进行犯案，因此，保险公司之间加强沟通交流非常必要。构建行业中常见的欺诈数据信息共享平台，每个保险公司在不暴露自己商业机密的基础上，实行反欺诈合作，并将保险行业协会作为每个保险公司之间信息交流的枢纽，及时将每个保险公司受骗的案例收拢集成，进行全面的分析处理，让每个保险公司都可以共享这些数据信息。（二）完善保险公司内部的核保核赔制度 为了减少车险骗赔行为，对机动车辆承保风险进行控制和管理是最直接、最有效的手段之一。各个保险公司都很有必要坚持验车承保
5、，同时加强保险单证的管理力度，如果具备条件，一定要采用必要的防伪技术。另外，在理赔环节，针对现场查勘、责任确定、定损及核价等关键节点，一定要严格过程管控和质量监督，重点需要认真建立健全以下几项工作机制：（1）事前防范化解机制；（2）事中控制监督机制；（3）事后稽核复查机制。 （三）严格岗位责任追究制度，重要岗位实行定期轮岗 健全完善公司内控制度，严格落实岗位责任追究，重要岗位实行定期轮岗，防止以权谋私、内外勾结等现象的发生。首先，针对那些随意放松工作标准、未认真尽到工作职责的人员，要严格进行问责和处罚。其次，在检查过程中，一定要遵守两人检查，而且两人共同检查是工作中的一个重点内容；然后，必须明
6、确定损的标准，对于超出规定额度的定损情况，一定要有管理理赔工作的领导参与；最后，一定要将每个案件的照片、损失部位信息等妥善进行保存，对于需要更换部件材料的则要出示照片、实物，对于没有照片的案件，核损核赔人员可以根据相关制度不进行受理。另外，还要不断增强员工的教育力度，不断提升工作人员的综合素质、工作能力和道德水平，确保每个工作人员都能做到学法、遵法、守法并依法办事。 （四）加强与公安、检察、司法部门的合作 现阶段，由于机动车辆保险骗赔行为的不断增加，其案件情况也更加复杂，特别是在一些重大经济损失或者人员伤亡的车祸事故中，往往由于涉及主体较多，责任交叉互相干扰，进一步增加了调查取证的难度。在这种
7、情况下，保险人一定要加强与公安、检察、司法等部门的合作，尤其需要同交警、经侦部门密切合作，联合进行安检勘察，只有及时取得第一手资料，才能有效堵塞骗赔行为。首先，保险公司要与公安交警进行合作，严厉追查机动车辆骗赔案件；其次，要与当地检察机关进行合作，不断地建立有法医参与的疑难保险事故鉴定关系，针对具有骗赔疑义的案件进行调查鉴定；最后，要加强与法院之间的沟通，争取在诉讼案件中取得更多主动。保险公司在理赔的过程中如果发现伤残评定疑义的情况，要及时委托法医鉴定中心进行鉴定，有效的遏制机动车辆保险事故骗赔行为。 三、结语 保险骗赔花样越来越多，机动车辆保险由于辐射面广、参保率高、标的随时流动等因素的存在，骗赔现象更是层出不穷。保险公司要着眼于公司长远发展，严厉打击车险领域欺诈行为，深入剖析典型案例，积极排查制度、机制方面的漏洞和隐患，完善经营管控和监督管理方面的制度，认真总结工作中好的经验做法，积极探索车险领域反欺诈的新途径、新办法，营造良好的公司发展环境。 参考文献 1王建胜，王能武.保险欺诈及其防范对策分析J.商场现代化，2006（12）. 2米洪波.保险欺诈的原因及对策N.山西财经大学学报（高等教育版） ，2006（06）. （编辑：陈岑）
