1、河南省政策性农业保险模式分析摘要：河南省作为我国的农业大省，其农业保险模式的选择和农业保险的发展情况对我国农业的平稳、健康发展和解决“三农”问题尤为重要。本文在详细介绍以河南省为试点推行的政策性农业保险模式后，着重分析了这种农业保险模式存在的几方面突出问题，在此基础上就优化河南省现行政策性农业保险模式提出了几点构想。 关键词：河南省；政策性；农业保险；模式 河南省是我国最大的粮食主产区，2012 年粮食总产量高达 1127.72亿斤，位居全国第一，连续 7 年超过千亿斤。但是，温带季风气候及冷暖空气频繁交流导致该地区自然灾害频发。水灾、旱灾、干热风、大风、冰雹、沙暴和病虫害等自然灾害时常发生，
2、极大地危害了当地农业的健康发展。 河南省农业发展的好坏不仅直接影响该省的经济发展，而且关系到整个国家的粮食供应安全问题。适宜的农业保险模式，对预防和分散河南省农业风险、稳定当地农民的收入、促进农业健康发展、加快新农村建设、运用绿箱政策参与国际竞争及降低政府农业风险救灾负担、建立有效的市场救灾机制都具有极为重要的意义。 一、河南省政策性农业保险的发展 （一）河南省政策性农业保险模式的推出 河南省从 2007 年开始实施政策性农业保险试点工作。由中国人保财险河南省分公司和中华联合财险两家公司作为政府委托的委托代理人共同承担河南省的农业保险业务，以一些与国家经济和人民生活关系重大的主要农产品为保险标
3、的，相关业务的营运活动不以获取利润为经营目的。政府作为农业保险的委托人在补给予投保农户适当的保费补贴以鼓励其积极投保的同时，承担一部分赔付超额风险损失的责任。 在这种模式下，合理安排政府对农业保险业务的财政补贴比例，使保险公司农业保险业务的经营不至于出现亏损成为河南省成功施行政策性农业保险模式的关键。 （二）河南省政策性农业保险发展状况 目前，河南省农业保险的区域覆盖面积仍然比较小，作为保险标的物的农业品种相对较少，对农业经营风险的分散能力相对有限，对农业生产的安全性保障程度不高。 表 1 显示，一方面，河南省的农业保险无论是保费收入还是赔款支出在该省相应年度的农业生产总值中所占的比重都非常小
4、。虽然自 2007年到 2009 年以来，该省的保费收入和赔款支出整体上呈现出逐年增加的趋势，但 20102011 年却又有所下降，难以有效保障河南省大规模农业生产的稳定发展。另一方面，农业保险的保费收入和赔款支出占该省全部财产保险相应项目的比例相对于农业生产总值占三大产业总值的比重比较小。因此，河南省的农业保险范围在广度和深度上都需要进一步扩大。 二、政策性农业保险模式存在的问题 河南省政策性农业保险模式的发展还不成熟，不完善，主要表现在：（一）政府财政支持乏力 河南省农业生产主要以农户个体为单位，属于小规模分散经营，产出收益比较低，农民对农业保险认识不足、投保意识不强、农业保险购买力较低。
5、政府从经济、政策、行政、法律等多方面加强对农业保险的支持力度，对于处在起步阶段的政策性农业保险的成功极其重要。 但是，河南省作为自然灾害频发的农业大省，全面推行政策性农业保险的保险赔付率、管理成本等必然很高，保费补贴将是笔不小的数目，会导致政府财政支出增加。近年来，河南省的经济实力虽然逐年提升，但较多的人口使该省的人均 GDP 占有量相对较少，且各年度的地方财政支出均远远超过当年的财政收入。再加上该省的县域经济发展很不平衡，多数县级的财政收支状况较差，最终导致地方政府适时支付农业保险保费补贴的经济压力很大，财政农业保险补贴支出乏力成为制约政府加大对农业保险财政支持力度的一个重要因素。 （二）保
6、险的社会成本增加 农业保险本质上属于全体投保人之间相互帮助、共担风险的行为，它通过缴费参保的形式将投保人分散的小额保费集中起来，在农业风险发生并造成经济损失时，对已经投保且符合相应赔偿条件的受灾人给予适当的补偿，实现风险转移、损失分摊。但是，河南省的政策性农业保险存在大量的财政补贴，这些补贴实质上是政府财政支出对农业和农民的转移支付。从全社会的角度来看，不仅这种政策性农业保险模式提高农业风险管理能力的有效性有待通过实践进一步考察，这种模式存在的间接性财政转移支付，也会导致农业保险运营的施行、监督成本上升，加大整体社会损失。 （三）道德风险和逆向选择增加 农业保险的保险人难以掌握农作物、畜禽等标
7、的物的全部有效信息，只能估计各种农业风险发生的概率和损失额度确定平均意义上的保险费率。投保人却熟知自己的投保标的，尤其是与风险有关的详细信息。这种信息不对称使投保人同保险公司签订保险合同后，倾向于降低防范风险、减少损失的积极性、主动性，导致风险事故发生的概率增大。这种道德风险使保险公司事先确定的保险费率相对较低，以致保费收入不足以弥补对风险损失的经济赔偿而发生亏损。 另外，当农业风险较低时，农业生产者倾向于自己承担风险；农业风险较高时，则积极投保。这种逆向选择的结果是农业保险市场集中较多面临高风险的人群，使保险公司赔付率上升，运营成本增加。 河南省政策性农业保险中，政府给予农业保险保费补贴后，
8、投保人自身缴纳的保费减少，但对保险事故造成经济损失的赔偿未因自身所交保费的减少而减少，使面临高风险的人群更愿意参保，更容易引发道德风险和逆向选择问题。 （四）风险分散机制缺乏 农业风险的发生在时间、区域上高度关联，跨越数个县域甚至多个省区的保险对象可能会在短时间内同时发生农业灾害事故，遭受巨灾损失，使保险公司在同一地区分散农业风险的常规做法部分失效。保险公司在小范围区域集中承保的标的物越多，农业风险反而越密集，保险公司高额风险赔付的概率就越大，亏损的可能性也越大。保险公司需要在更大的空间范围内接受更加分散的农户投保业务，与其他地区经营农业保险业务的保险公司共同承保或进行再保险。 河南省农业保险
9、覆盖区域面积不全，达不到对承保标的分散化、大数量化的要求，加上缺少再保险的支持，保险公司没有广泛有效的风险转移和分散途径，面临较高的巨额赔偿甚至亏损的风险，其持续经营能力和承担农业保险的积极性遭受严重的负面影响，将会限制河南省农业保险的进一步发展。 （五）保险公司运营能力不高 一方面，河南省农业保险试点地区的保险机构设置不健全，试点保险公司的分支机构一般只设到市级或县级，难以顾及部分偏远农村地区；另一方面，保险公司中严重缺乏具备较高农业风险评估能力的专业评估人员。这在很大程度上束缚了河南省政策性农业保险的发展。 三、完善河南省政策性农业保险模式的对策 针对河南省政策性农业保险模式存在的问题，借
10、鉴国内外成功的农业保险模式，本文认为应当采取以下措施： （一）资金来源和应用多元化 在经济方面降低对政府财政补贴的依赖。一方面，扩大补贴资金的来源，建立多方位的融资渠道：第一，以政府的财政支出为主要来源；第二，从产品流通环节对部分农产品征收保险税；第三，在各乡镇企业上缴的利润中提取部分资金；第四，从国家发放的救济金中留取部分资金。用这些资金构筑充沛的农业保险准备金，再通过资本市场将农业风险证券化，使社会公众在从农产品的经营与消费中受益的同时也承担部分农业生产风险。另一方面，拓宽保险资金的运用，实现保值、增值。例如：加强银行与保险公司合作，实行先保险后贷款或将保险资金委托资产管理公司进行证券市场
11、投资。 （二）发展风险分摊机制 河南省的农业保险可在全国背景下构建风险分摊机制：第一，建立国家政策性农业保险再保险机构，专门为经营农业保险的公司提供价格合理的农险再保险业务；第二，允许经过审批的商业性保险公司或者再保险公司经营农业保险的再保险业务；第三，在遭受巨灾时，如果通过以上方式仍然不能补偿全部损失，政府应当作为兜底的再保险人，为法定的巨灾保险提供最后的损失补偿保障。 （三）完善农业保险经营组织架构 将互助保险的基层农业保险组织与政策性保险模式相结合，实现如下优势：第一，利用互助保险将一部分由保险公司负责监督管理的风险转变为农户的自主监督和管理，降低保险公司的运营成本，并发挥农户从根源上管
12、理风险的积极性、主动性，预防或降低道德风险；第二，互助保险结合政策性的保费补贴，可以有效吸引更多的农民参与农业保险，增加保险公司的保费收入，提升其对农业风险的保障能力。另外，在此基础上融入再保险业务，还可以在整体上构建完善的农业风险分散与保障体系，提高农业保险业务的经营效率和赔付补偿能力，降低农业保险运行的整体社会成本。 （四）加强科学研究与人员培训 河南省的政策性农业保险仍然处于起步阶段，必须根据河南省农业最基本、最具地区特色的实际情况，加强对当地农业保险模式的科学性研究，制定更加合理、更加完善的农业保险制度，并通过更加科学、更加有效的决策程序确定农业保险的保险费率和保险赔付率。此外，还要适时就业内新知识与新技术对保险从业人员进行专业培训，全面提高保险机构的经营能力与运营效率。 （作者单位：兰州大学经济学院） 参考文献 1黄庆河. 国外农业保险模式分析及对我国农业保险发展的启示J.西部金融，2011 年第 3 期：41-42. 2冯登艳. 政策性农业保险试点面临的问题与对策J. 郑州航空工业管理学院学报， 2009（6）：97-100. 3张权辉. 国外农业保险的经验与借鉴J. 生产力研究，2011（2）：139. 4慎利利，李义伦. 优化河南省农业保险现行模式的构想J. 平顶山学院学报，2010（10）：105-108.
