1、家庭理财的长期制胜策略家庭理财，其实无需投入很高的资金，也可积累可观的资产。问题是很多人往往注重单笔投资或单一理财产品的收益，关注短期内的收益，没有从长远的角度去思考未来 20 年乃至 50 年的需要。理财崇尚的是过好现在的生活，筹备未来的需求。中期以上年化收益的稳定性尤其关键，好的理财产品选择和合理配置是完成理财行为的重要过程。 基金定投，长期制胜 假如 20 岁开始每月定期投入 500 元，投资 10 年不再投资，让积攒的资金继续配置稳定收益的理财产品组合，在 30 年、40 年后，即当50、60 岁退休时将有一笔不小的资金。30 岁花费的钱主要用在房、车、日常消费等方面，但不要忘了为孩子
2、准备教育金等费用，不妨也采用 10年期每月定投 500 元的方法，10 年后不再投资，而继续以积累的资金构建产品组合，用于孩子大学和入社会之后的启动资金。见下表所示。 定投 10 年按 7%年化收益率可累积 8.5 万元，按 12%年化收益率可累积 11 万元。之后按累积的金额继续投资，10 年（总投资期 20 年）后可累积 17 万34 万元的教育资金，20 年（总投资期 30 年）后可累积 33万106 万元的养老资金。如果是闲余的资金或者为孩子准备的养老补充资金，则 40 年（总投资期 50 年）后可累积 127 万1024 万元，50 年（总投资期 60 年）后可累积 250 万317
3、9 万元。 如果有更多的钱可以投资，每月定投 2000 元，则直接乘以 4 即可算出总的资产累积额。 找到年化收益率 7%12%的产品 购买哪种理财产品，以及构建怎样的理财产品组合可以在中长期的理财中达成 7%12%的年化收益率呢？可以考虑以下几种理财产品。 债券基金 债券基金现在种类繁多，主要有纯债基金、信用债基金、可转债基金。这 3 类基金基本可以作为基础的理财产品配置账户。而强债基金、偏股型债券基金属于具有一定股票配置的基金，适合做定投账户。短期理财债券基金一般是 60 天内的基金，适合短期资金需求账户配置。今后会推出高收益债券基金，属于具有一定风险，收益高于传统债券的中小企业发行的债券
4、基金，可小比例的配置。 全球基金 全球基金在中国香港的保险公司、银行、券商与资产管理公司都可购买，可投资全球单一市场、区域市场的股票、债券、外汇、房产以及另类产品。在理财产品组合中，全球基金是最理想的分散风险和寻找全球资本、债券、外汇、房产等市场投资机会的理财产品。有机会去香港不妨去当地的理财顾问公司办理购买，保险公司的基金定投产品往往1000 元左右即可购买，定投期限 530 年。如果觉得不方便，可在国内汇丰银行办理全球基金定投，定投起点 1000 元，定投期限 10 年为一个周期。 购买全球基金定投产品需要注意的是，对全球市场状况和产品配置需要检测和调换，而香港理财顾问一般都可提供市场和产
5、品咨询，并给出一些基金产品调换的建议。如支付 1%的理财顾问费用，香港公司还可提供基金管理的全权委托式服务。 金银币 金银币具有商品属性，也具有收藏特性，适合作为家庭理财固定资产类型的具有一定稳健成长性的理财产品。可在正规的央行金币总公司和授权的门店购买，保证真货。银行现在也开始推出金银币业务，但银行购买渠道价格相对高一些。今后推出金币总公司下属公司或者银行下属公司的回购业务，金银币投资的买入和卖出的市场规范性和流通性将进一步加强，对推出渠道的顾虑会更少一些。 作为普通家庭的理财产品，不妨以熊猫银币作为基础的金银币投资品种。熊猫金银币每年发行，以 1 盎司银币为例，2012 年的熊猫币发行价不
6、到 300 元，而 10 多年前发行的同样规格的银币现在市场价多在 500元以上，贵的在千元以上；5 盎司银币 2012 年的发行价 2000 多元，而2006 年前同样规格的银币增值到 8000 元以上。而早年发行的银币发行价还低于现在的发行价。 如果对金银币投资收藏有兴趣，可以考虑生肖、民族、政治等题材的币种，如资本市场成立 20 周年熊猫加字 1 盎司银币发行价 430 元，西安世界园艺博览会熊猫加字 1 盎司银币等发行价 680 元，2012 年龙年 1盎司扇型和梅型银币发行价 670 元，5 盎司方型银币发行价 3880 元，京剧脸谱（三组）1 盎司彩银币发行价 475 元。如果有更
7、多的投资资金，可投资金币，或者是金银套币。发行量 3000 枚以内的更具收藏价值，如 5盎司金币；喜爱收藏银币的可选择 5 盎司银币、公斤银币进行投资。 由于流动性欠缺和收藏增值期的不确定性，该类理财产品不宜超过资产配置组合的 10%。 30 万元以上银行固定收益类理财产品 小型股份制银行、民营银行 30 万元以上财富客户理财产品，固定收益一般在 7%，高于普通理财产品 4%6%的收益。适合在资金积攒到一定额度后做一笔投理财产品，该类一般期限不超过 1 年。 50 万元以上信托类固定收益理财产品 如资金达到 50 万以上，可选择信托公司的固定收益类理财产品，该类产品期限多为 13 年，年化收益
8、多在 8%12%。 做好资产配置是关键 在理财观念指导下的投资，持之以恒是获得良好财富增长的良方，以上 5 种类型的产品注意构建一个稳健的 20 年以上中长期资产配置组合。10 年的定投期限，没有投入一小笔资金，很多家庭很容易就能做到，难的是资金累积的中长期年度收益能稳定达到 7%12%，在总本金不遭受损失的前提下获得稳定的收益。因此资产配置的重要性尤其重要，建议定投账户债券基金配置 50%，海外全球基金配置 40%，海外基金可根据市场和产品状况配置全球股票、债券、房产等基金品种，金银币年定投可配置 10%。之后可根据金额选择固定收益类的银行理财产品、信托理财产品，以及债券基金、全球基金和金银币投资。总之，累积资金做一笔投时，固定收益及稳健收益类达到 7%12%的产品配置比例要保持在 60%左右，全球基金（包括高收益债、新兴市场债、全球债券基金）等具有投资成长性的资产总体配置在 30%以内，金银币的配置比例仍然为 10%的比例。 摆脱散户投资盲目喜欢追求短期高收益的误区，用专业理财产品进行投资理财，节省时间和精力，依托专业理财机构和理财顾问，熟悉理财产品和市场，即可达到财富积累的目的。10 年轻松投入，简单理财，20 年后家庭财富将是另一番景象。
