1、普惠金融助力小微企业诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行总裁尤纳斯曾说：“信贷权是人权，每个人都应该有获得金融服务机会的权利。 ”这也正是建立普惠金融的意义。然而，在新形势下，如何破解普惠金融商业可持续发展成为了一道世界性难题。 9 月 26 日，由中国邮政储蓄银行承办的“第十六届世界邮储与零售银行协会邮政储蓄银行论坛”在北京召开。世界邮储与零售银行协会、世界银行扶贫协商小组等国际性组织，以及来自全球 18 个国家和地区的政府、金融机构代表齐聚北京，围绕论坛主题“商业可持续的普惠金融”展开讨论。 邮储的普惠课题 当前世界经济进入一个深度调整期，中国的金融改革也逐渐步入了“深水区” 。伴随着社会金融
2、服务需求多元化趋势日趋显著，银行类金融机构面临着前所未有的机遇和挑战。 中国邮政储蓄银行董事长李国华说：“中国金融领域的改革正在不断深化，利率市场化步伐明显加快，移动金融、网络金融等新的经营业态不断涌现，这些都对银行的经营模式、创新能力和服务水平提出了更高要求。如何能够更好地运用科技成果，发挥实体网络优势，把握时代脉搏，继续做好普惠金融服务，是我们亟需思考和解决的课题，可能也是全球储蓄银行共同面临的全新课题。 ” 世界储蓄与零售银行协会总裁、董事会主席海因里希并且在多个业务层面都展现出活力，它们扮演的角色和其他商业银行是类似的。 ”哈西斯称。 结合中国邮政储蓄银行走过的道路和实际情况，全国政协
3、经济委员会副主任、中国银监会原主席刘明康从三个方面提出如何将邮政储蓄和零售银行结合走出一条商业可持续的普惠金融道路，即将改革作为根本，认清自身的优势和历史，积极吸收新鲜血液。 中国人民银行副行长刘士余表示，中国央行近年来积极参与国际组织有关金融普惠发展的活动，在推动普惠金融发展方面也摸索了一些好的经验。例如，综合运用多种货币政策工具，加强信贷政策的指导，促进金融机构的改革，提高农村金融服务的水平等。 发展普惠金融惠及国计民生。中国银监会监管四部主任沈晓明认为，中国是一个发展中的大国，金融体系要为中国的长期可持续发展提供有力支持，发展普惠金融意义重大，建立普惠金融体系有利于实现经济全面发展，维护
4、社会公平，促进社会和谐。 然而，与会专家也表示，普惠金融服务是一项复杂的工程，中国在普惠金融的探索和实践中积累了一定的经验，但仍然任重道远。 寻找小微融资出口 普惠金融是金融全球化发展的一个新课题，旨在通过构建有效地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，让金融服务向低端层次延伸，使小微企业和弱势群体能够平等地享受到金融服务，从而分享经济增长的成果。然而，目前中国金融体系在层次结构、品种结构上存在失衡，信贷过剩，投资资本、债券不足，制约了金融体系对草根经济的服务，阻碍了草根经济的发展。中国存在庞大的小微经济体，大中企业在融资过程中有充足的抵押物、规范的财务报表，而这些恰恰是小微经济体不具备的，
5、导致小微企业融资难、担保难。 中国小额信贷联席会会长、中国小微金融研究院院长刘克崮认为，当前中国小商业银行、农信社、小贷公司等尚未成熟，需要尽快加强小微金融、普惠金融的发展，建设多层次的金融市场。刘克崮建议，应尽快从机构、产品、监管、政策、公共服务等五个方面构建小微金融市场，做到机构分大小、产品分类型、监管分层次、金融队伍专业化、配套服务社会化、金融政策规范化。他建议，中国应尽快建立“十百千万”四个层次金融市场，即在中央和省级设立数十家大型金融机构；在市、地级设立数百家中型金融机构；在县、区级设立数千家小型金融机构；在街道、社区、乡、镇级设立数万家各类金融或准金融机构。 此外，他提出将着手在五
6、个方面支持小微经济体发展： 一是加强机构建设，着力建设发展专门从事小微金融服务的部门； 二是加强产品技术方面的研发，要侧重开发信息多元、现场调查、打分卡、大数据整合等“无抵押、无担保”的金融技术和产品，充分利用网络、手机等先进手段提供技术支持； 三是为客户提供一揽子的服务，不仅要从事放贷，还要提供支付结算、汇款、汇兑及理财、投资、保险、咨询等服务，提升综合服务能力；四是建设优良的金融基础设施，打造高效本机构、本系统、本地区、本行业的核心业务 IT 系统，以适应小额信贷“笔多、额小、期短、频高”的特点，有效降低成本、控制风险； 五是加强人员培训，完善管理制度，应对布局竞争，建设完善的批发机构服务
7、平台，发展行业协会，开展机构评级，从而促进草根金融的发展。 “中国式”普惠渐进 作为世界储蓄与零售银行协会的会员银行，中国邮政储蓄银行对发展普惠金融进行了积极的探索与实践。李国华介绍，自 2007 年成立之初，中国邮政储蓄银行就确定了普惠金融的战略定位，并始终坚持创新信贷品种和服务模式，成为了中国小额信贷的主要提供者之一。目前营业网点已超过 3.9 万个，拥有个人客户总数约 4.2 亿人。截至 2013 年 8 月底，累计发放小额贷款 1250 万笔、金额达 7646 亿元；累计发放小微企业贷款 1400 多万笔、金额达 1.7 万亿元，成为服务“三农” 、社区和小微企业的重要力量。 中国邮政
8、储蓄银行行长吕家进也就做好金融普惠工作谈了他的经验和看法。他认为，首先应做好小额贷款支持农户发展，打破“大银行只做大贷款”的理念，中国邮政储蓄银行拥有资金和管理优势，宏观和行业上抗风险能力突出。据了解，截至 2013 年 8 月底，中国邮政储蓄银行累计发放小额贷款 7600 多亿元，解决了 600 多万农户家庭的融资问题，证明了大银行也能做好普惠金融服务。 其次，应创新经营模式支持小微企业发展。对此，吕家进介绍了中国邮政储蓄银行的五点经验：一是设计循环使用的贷款模式和灵活的还款方式，最大限度地帮助小微企业节省开支，降低融资成本，满足小微企业资金需求；二是建立专营机构，按照集中作业，专业经营的理念，在中国的一些地市，建立了 337 个小微企业的信贷中心；三是推动产品的创新，开发有地方经济特色的信贷产品，丰富小微企业贷款的产品线；四是创新商业模式，采取提高单户授信额度，灵活调整担保方式，延长贷期限差异化的信贷政策；五是融资和融智相结合，为小微企业发展提供创业经验和市场信息。 最后，他认为应做好社区金融，在致力于为社区居民提供储蓄、汇兑、保险、便利取款等基础金融服务的基础上，加大自助设备的投入力度，大力发展消费金融服务，消费贷款。
