1、浅谈我国住房公积金制度现存问题及对策摘 要：住房公积金制度是我国政策住房金融体系的核心组成部分，其建立的初衷是政府为解决城镇居民住房融资问题，依据政府政令而设立的强制性储蓄基金。但是在这十几年发展中，我国住房公积金制度逐渐显露出一些问题和缺陷。本文通过对我国公积金现状分析，并汲取发达国家住房体制的经验，深入分析我国现行住房公积金制度存在的问题，并提出相应的对策，以使住房公积金制度真正成为我国政策性住房金融体系最有效的组成部分。 关键词：住房公积金；现状；问题；借鉴经验；对策 近年来，随着我国住房市场的不断繁荣，住房产业已经成为国民经济新的增长点。很多城镇居民通过使用住房公积金贷款购买了自住住房
2、，改善了长期困扰人们的居住条件。然而人们在使用住房公积金贷款进行购房融资的过程中，住房公积金制度自身体制上存在的问题逐渐显露出来。 一、我国住房公积金制度的概况及现状 根据住房公积金管理条例等国家有关法规，我国住房公积金制度的初衷设想是几乎所有的工薪阶层都可以通过这项制度受益，但在真正实施过程中，远远偏离初衷。因为为职工缴纳住房公积金的多数还是效益较好的单位，而大部分非正规就业或失业的中低收入者无法参加公积金，很多低收入的成员因为承受能力的制约而无法使用其公积金。业内专家在央行的2004 中国房地产金融报告中指出，公积金贷款有额度限制，一般较难申请，支持中低收入职工购房的效果不明显。 世界银行
3、在 2008 年 11 月发布的中国经济季报中指出，中国的住房公积金贷款主要是使收入较高的家庭受益，结果也确实让不少中高收入者得到更多实惠，出现了“穷人帮富人”的扭曲局面。在世界银行报告发布之后不久， 中国青年报调查中心与新浪网新闻中心联合开展的一项调查（4591 人参与）显示，57.9%的人认为公积金在缓解中低收入者“购房难”方面“没什么帮助” ，认为“非常有帮助”的仅占 5.6%。 二、我国住房公积金制度存在的问题及原因分析 （一）规模方面 1）公积金筹集渠道狭窄，缺乏灵活的调控机制。首先，我国住房公积金的来源仅为城镇在职职工，大部分非正规就业或失业的中低收入者无法参与公积，由于住房公积金
4、制度未建立自愿住宅储蓄制度，也没有公积金贷款的证券化机制，同时增值渠道的单一性，使公积金的增值收益不高，导致公积金筹集渠道过于狭窄。 2）公积金发展不平衡，未能惠及各类全体。主要表现在：一是地区发展不平衡，沿海等经济发达地区住房公积金制度得到迅速发展，内地则进展较慢。二是工资收入的不同使公积金的发展不平衡。不同地区或同一地区不同行业间的工资水平差距很大，因此，缴存的公积金也存在很大的差异。 （二）管理方面 1）管理机制混乱。住房公积金管理委员会作为公积金管理的决策机构，实际上是一个虚设的机构，委员多为政府官员，使得在决策时难以集中，并且管委会组成人员中具有专业知识的人员占比较小，因此决策的科学
5、性也很难保证。管委会决策实际上并没有摆脱行政干预，一些重要事项仍需分管部门和地方政府最终决策。由于对住房公积金行政化管理的错误定位，造成了挤占、截留、挪用住房公积金的现象屡屡发生，严重侵害了广大住房公积金缴存者的利益。 2）监督机制不健全。根据条例规定，住房公积金的管理实行住房委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户储蓄、财政监督的原则。表面上看该体制严谨有效，实则是典型的多头管理，这在实际运作中会管理不规范，甚至违规操作。 3）风险约束机制不完善。按照我国现行住房公积金管理条例的规定，住房公积金管理中心“负责公积金的归集、保值和增值，具体金融业务（贷款、结算、开立账户、缴存和归还）委托银
6、行办理” 。但是，按照中国人民银行颁布的贷款通则 ，银行作为“受托人只收手续费，不承担贷款风险” 。由此可知，已归集的住房公积金由住房公积金管理中心具体运作，既然住房公积金管理中心是公积金资金的经营运作主体，那么资金运作的风险理应由住房公积金管理中心来承担。 （三）执行效率方面 1）低存低贷的贷款结构不合理。目前，我国采取的是“低存低贷”的利率政策， “低存低贷”政策旨在以低成本筹集资金，而后再发放低息抵押贷款，使之有利于降低近期居民购建自有住宅的成本。但这一思路却忽略了低利率政策所产生的负面效应，以及对今后提高居民自有住宅比率的影响。 首先， “低存低贷”造成存贷者之间的利益分配不均。低利率
7、是对存储者的剥夺，对借贷者的奖励。其次，低利率政策将住房资金的来源与运用，与整个社会的资金运行隔离开来，这妨碍多渠道融资和住宅业的长期发展。利率作为金融商品交易的价格之一，是调节资金供给与需求的重要手段。只有当利率能够比较准确地反映出住宅储蓄优于现期消费，反映出住宅投资活动更具效益时，居民才有住宅储蓄与投资的欲望和积极性，才能引导更多的社会资金投入住宅建设领域，从而促进我国社会资金的合理流动和有效配置。 2）提取条件和用途受限，使用率低，职工权益受损。公积金的贷款和提取受到很多条件的限制，现行政策中没有统一的规定，各地政策出现很大的差异。按照现行政策，缴存人在公积金的贷款和提取时，始终处于被动
8、状态，是否给予贷款、是否能够提取都存在着不确定性，这实际上侵犯了缴存人的权益。而且，一旦公积金在运行中受到损失，最终损害的是缴存人的利益。 三、借鉴经验，完善和创新我国住房公积金制度的策略 （一）大力发展政策性住房金融 市场是资源优化配置的基础和重要手段，但由于信息的不完备性和自然垄断等因素的存在，自由市场机制不能保证资源的最优配置。这必然要求国家进行宏观干预，以消除“市场失灵”现象。当今世界上绝大多数市场经济国家对住房及住房金融市场不是放任不管，而是采取各种手段加以干预，建立了各种政策性住房金融制度及机构，来解决中低收入国民的住房问题。 （二）有策略的运行住房抵押贷款系统 目前，我国的住房抵
9、押贷款以成倍的速度增长，但由于我国住房金融机制的不成熟，造成我国住房消费发展缓慢。由于政府担保信誉高、实力强，尤其在我国当前社会信用基础薄弱且信用体系发展滞后的情形下，政府对住房金融担保机制的高度介入具有现实意义。因此，应尽快在我国成立专门性的住房抵押贷款担保机构，该机构不以盈利为目的，主要作用在于鼓励中、低收入家庭进入住房抵押贷款市场，促进住房抵押贷款市场的稳健发展。资金来源主要由政府财政注资，并可以考虑利用政府背景通过发行长期债券筹集部分资金，在条件成熟时改组成政府控股的抵押贷款担保公司。 （三）建立住房保障法律法规 我国自 20 世纪 80 年代启动的住房制度改革，虽然在不同的发展时期，
10、曾经颁发了住房公积金条例和相应条令，但是迄今为止，还没有一部专门涉及住房保障的法令，甚至连基本的住房法都没有颁布，住房保障主要依靠行政手段加以干预，公共住房政策的实施缺乏立法体系强有力的保障。因此，我国应该借鉴美国住房保障的经验，尽快制定专门的住宅法和住房保障法，从立法层面对住房保障的实施计划、惠及对象、供应标准、资金运作方式、保障措施等进行法律界定。 （四）自愿储蓄，取消使用和提取限制，确保储户利益 目前我国住房公积金实行强制储蓄，规定住房公积金的提取有条件限制并需要进行严格的审核。随着我国城市化进程加快，尤其是职工就业流动性增加，现有的严格审核及限制职工使用个人住房储蓄资金的制度，有违公平和自主消费原则，同时造成大量住房公积金的沉淀，在一定程度上影响居民当期消费。在实行住房公积金贷款利率市场化的自愿储蓄后，可以通过开辟灵活多样的储蓄品种，采取多种利率、储蓄奖励措施，并且有必要取消现有住房公积金的使用和提取限制，扩大住房信贷的资金来源，确保储户住房公积金所有权的实现。 作者简介：董淑英（1960） ，女，吉林辽源人，专科，大唐辽源发电厂，政工师，研究方向：人力资源管理。
