1、浅析农村信用社支持小微企业发展【摘要】小微企业的融资不仅是中国难题，而且也是世界性难题。农村信用社本身就是金融业中的小微企业，如何在支持小微企业中发展壮大，实现共赢，这其中既有成功的经验，也有许多需要探讨的问题。 【关键词】小微企业 农村信用社 信贷 近年来国家致力于扶持小微企业的发展，曾先后出台多项优惠政策，小微企业同样成为今年“两会”关注的热点。业内专家称，小微企业的融资不仅是中国难题，而且也是世界性难题。农村信用社本身就是金融业中的小微企业，如何在支持小微企业中发展壮大，实现共赢，这其中既有成功的经验，也有许多需要探讨的问题。 一、小微企业现状 小微企业生存根基在民间，是经济的基本细胞，
2、在社会就业、稳经济增长方面做出很大贡献。小微企业发展遇到一些困难，难题之一是融资难，成为影响其成长的瓶颈。大银行不面对小微企业贷款，中小金融机构因风险防范及手续问题，对融资对象也有一定的要求，而小微企业缺少符合贷款要求的量化性资料等相关要件，因此小微企业融资必然受到限制。民间借贷成本高、风险高，小微企业又难以承担。针对小微企业发展困境，国务院非常重视，温总理在今年春天政府工作报告中更是把此问题当作金融方面一项主要议题，由此可见政府对解决小微企业融资难问题的决心。在此形势下，小微企业发展将度过“经济寒冬”迎来“春天” ，各家金融机构与小微企业可能会重新定位。 二、信用社与小微企业 农村信用社是面
3、向“三农”的市场定位，服务对象主要是农民和中小企业。因此，农村信用社与小微企业有着千丝万缕的联系。在广大农村地区，富裕起来的农民把剩余资金逐渐转向工商业，城乡一体化趋势日渐明显。出现农业经济组织、农村工商业等实体经济。服务“三农”赋予新的内涵，而小微企业正是这内涵中的一部分。城市中的农村信用社在国有商业银行夹缝中生存，不可能与国有商业银行争项目，其发展方向只能是社区银行、零售银行，贷款对象也多是小微企业。可以说，农村信用社与小微企业形成命运共同体。 信用社支持小微企业面临的问题。一是农村信用社为规避风险，对借款者要求具备一定的条件，有些小微企业符合条件，形成“双赢” 。而有些小微企业虽然发展看
4、好，但一时又拿不出符合借款规定的“条件” ，出现信用社放款难、小微企业借款难的“两难”境地。二是部分信用社贪大求洋心理，对少数小微企业不屑一顾。偏离农村信用社办社宗旨，片面追求眼前利润最大化，把鸡蛋放在一个篮子里，把目光集中放在有一定规模的经济实体，而面对众多的小微企业，放款感觉不解渴。长此以往，给资金带来不安全隐患，必将形成高风险。 三、其他行与小微企业 过去，大商业银行贷款投向主要是大中型企业，对于小微企业，以管理不规范、财务不透明、信息不对称、风险大等理由，回避为小微企业贷款。随着时代的发展，大银行越来越注重中小业户。特别是农业银行，重返农村金融市场，小微企业将成为农行投放对象之一。邮储
5、银行把目光逐渐聚焦小微企业，不管是在县城还是在乡村，有展开营销攻势意向，将会受到广大个体工商业者的青睐。村镇银行、小额贷款公司两家比较小的金融机构主要面向中小企业，由于放款灵活等各方面的因素，小微企业也是把二者作为融资的首选。民间借贷成为小微企业融资的又一主要对象。随着我国经济的日趋繁荣，民间蕴藏着强大的资本实力，民间资本将会或明或暗逐渐流入小微企业。 四、农村信用社面临机遇与挑战 2013 年“两会”既然把小微企业融资问题提上议事日程，说明国家更为重视小微企业的发展，小微企业前景一片看好。小微企业的壮大，对农村信用社肯定是一件好事，因为多数小微企业是农村信用社客户，会赢来银企“双赢”的局面，
6、这对农村信用社是难得的机遇。对于小微企业融资，政府给予支持、给予正向引导，各家金融机构特别是中小金融机构都必然向其积极融资，农村信用社原有的部分黄金客户有可能要流失，这对农村信用社又是一个大的挑战。民间借贷将走向合法化、阳光化，农村信用社又多了一个竞争对手。我国正在筹建温州金融改革试验区，金融垄断将会彻底打破，小额贷款公司将发展成为村镇银行。中小金融机构将如雨后春笋般成长，小微企业融资将不在难，各家金融机构竞争将更加激烈。 五、农村信用社如何支持小微企业 面对小微企业，农村信用社机遇与困难同在，挑战与发展并存，农村信用社应在支持小微企业中大有作为。 一是要更为注重小额放款。小额贷款是信用贷款范
7、畴，而信用放款的特点是方便、灵活、迅速，正符合小微企业融资“短、频、急”的要求。过去农村信用社对农户小额贷款采取的是一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用的管理办法。此办法对小微企业仍然适用，但做好信用调查、信用等级评定是关键。建立小微企业档案，实地调查小微企业资金需求情况，小微企业按照信用等级享受不同的信贷资金支持。 二是要简化贷款手续，降低门槛。注重第一还款来源，向小微企业敞开方便之门。在为小微企业办理贷款时，评级、评估、担保等方面，在信贷流程上放宽政策、简化手续、高效快捷地为小微企业服务。小微企业还不是有规模的经济实体，不可能提供完全符合贷款通则要求的资料，这就要求我们在防范风险的基础的
8、上灵活掌握，考验我们的智慧，既要放款，又要规避风险。 三是创新信贷品种，特色服务。针对小企业抵押难，可放宽抵押物范围，如银行承兑汇票、应收帐款等都可以成为抵质押品，摆脱传统意义的抵质押品束缚。对小微企业的联保、担保方式也应有别于其他贷款，对真正信誉好、有市场发展前景的可以免担保。注重实际，少一些量化性指标。为小微企业量身定制特色贷款品种。 四是实行利率优惠政策，切实降低融资成本。利用农村信用社利率政策灵活的特点，对小微企业实行特别的利率定价机制，在政策允许的范围内下浮贷款利率，给小微企业减轻负担。这样做既减轻了小微企业融资成本，也防止了小微企业倒向其他金融机构，特别是民间资本借贷。五是要针对小
9、微企业积极开展贷款营销。贷款买方市场的形成，要求你去寻找客户、争抢黄金客户。小微企业中不乏有市场潜力、发展看好、有一定实力的业户，不断发展壮大，今天的小微企业就是明天的强大经济实体，通过走访等形式，不断在小微企业中发展优质客户。 本溪县联社扶持南甸镇武兴农牧场是最成功范例。武兴农牧场是集种植、养殖、加工于一体的典型小微企业。刚成立时资产不足 10 万元，流动资金仅 5 万元。扩大发展急需资金，当时没有一家国有商业银行愿意向其融资，县联社南甸信用社向其投入首笔 10 万元贷款，农牧场逐渐显现生机与活力，以后每年都积极灵活地给予扶持，使其发展壮大。目前在信用社贷款余额 300 万元，企业年销售收入
10、达 1200 万元，利润 150万元，安排下岗就业 150 人。武兴农牧场被中国科协、财政部授予“全国科普示范基地”荣誉称号。近两年县联社与小微企业同呼吸共命运，累计扶持小微企业贷款 15 亿元，为繁荣地方经济做出突出贡献。 面对复杂不断变化的国际经济环境和不断向好的国内金融形势，农村信用社应善于抓住机遇，勇于面对各种挑战，与时俱进、乘势而上，与小微企业携手创共赢，共同撑起农村金融未来发展美好的明天。 参考文献 1李鑫.农村信用社贷款营销问题探析J.甘肃金融，2009（08）. 2雷裕国.农村信用社支持我公司步入发展之路J.中国农村信用合作，2001（07）. 3王建华，李磊.基于平衡计分卡的农村信用社信贷员工绩效管理研究J.中国经贸导刊，2009（17）. 作者简介：田爱晖（1964-） ，女，汉族，辽宁省本溪市人，本科，经济师，辽宁省本溪县农村信用合作联社，本溪县信用联社事后监督。 （编辑：刘影）
