1、浅析我国存款保险制度建立的必要性摘要：伴随着我国金融市场化改革的不断加深，以及 2008 年欧美金融危机引发的对宏观金融体系审慎问题以及金融风险管理的关注，存款保险制度的建立再一次被推向了金融体制改革前台。2010 年“两会”政府工作报告中提出了“推进存款保险制度建设” ，为一直以来处于论证阶段的存款保险制度建设注入了新的活力。本文从实际出发，具体探讨目前我国存款保险制度建立的必要性。 关键词：金融危机；宏观金融体系；存款保险制度；风险管理 一.存款保险制度产生背景 20 世纪初，伴随着世界各主要资本主义国家的经济不断发展，银行业在经济体系中地位越发重要。1929 年 10 月，纽约股市崩盘，
2、美国经济步入大萧条时期。伴随经济危机的不断恶化，对金融业，尤其是对银行业的冲击逐步加重。在 1930 年到 1933 年这四年中，美国先后有 1350 家，2293 家，1453 家和 4000 家银行倒闭，涉及总额也越来越大，尤其是在1933 年倒闭银行的存款额占总额的比重达到了 14.230%。在银行业倒闭浪潮中，1913 年建立的美国联邦储备体系的作用显得力不从心，在运行过程中并没有消除银行业发展的不稳定性因素。于是，在争议中出台的1933 年银行法 ，确立了联邦存款保险公司的建立（FDIC） 。 二.我国银行业发展的成就与问题 2.1 我国银行业改革发展的成就 在我国金融体系 20 多
3、年的不断深化改革中，我国逐步形成了“一行三会”为核心，国有商业银行为主体，政策性银行为支持，各种中小银行共同发展，多种金融机构并存，分工协作，深层次，多角度，全方位功能完善的金融体系，有力地促进了我国经济的健康快速发展。 在金融业的发展中，银行业作为重中之重，风险程度明显降低，银行不良贷款率明显下降，从 2003 年末的 17.9%下降到 2011 年的 1%，由2003 年的 2.1 万亿下降到 2011 年的 0.4279 万亿。在 2012 年，我国银行业不良贷款所占的数量和比例继续“双降” ，流动性风险，道德风险，市场风险得到了明显的控制。目前，我国商业银行资本充足率约为 12.7%，
4、其中核心资本充足率约为 10.2%，充分说明了商业银行体制改革的巨大成效。 2.2 中国银行业改革进程中面临的主要问题 在我国 30 年银行业不断改革的历程中，虽然取得了长足的进展，但仍然存在一些无法回避的问题。 （1）国家对银行的垄断无法促进银行业整体质量的长期提高 虽然四大国有银行占市场整体份额有所下降，但四大国有商业银行和其他由国家直接控股的银行资产仍占国内 90%以上，存款比重在 80%以上，贷款比重在 70%以上，而美国最大的十家商业银行也仅仅持有了国内存款的 17%。在资金的利用和资产的质量方面，由于体制问题，国有控股金融机构经营效益低下，产权结构不明，监管的宽松，资金往往得不到有
5、效配置，政策往往对国有控股金融企业存在偏护，限制了非国有金融机构和农村金融机构的发展。 （2）银行业利润来源单一，主要依靠国家政策保障 目前，主要商业银行的利润来源是利息差额。面临着日益严峻的国际金融环境，我国利率市场化改革的进程必将进一步加快，利差空间缩小，对银行业未来发展是一种严峻的考验。 （3）银行业风险管理水平依然薄弱 我国正处在体制性与制度性变革的特殊历史时期，又同时面临着复杂多变的国际金融环境，银行业风险具有高度的复杂性。尽管现阶段商业银行在国家政策的引导下，在央行和银监会的监督下加强了内部和外部风险控制，但由于人才储备不足，经验积累不足，市场风险控制工具和手段相对落后等原因，还需
6、要进一步加强风险控制。 （4）银行业国际竞争力依然较弱 由于我国商业银行过度依赖于传统的存贷业务，内部治理不足，经营模式落后，风险控制偏低，创新能力不足，因此在国际竞争中，相对于发达国家银行业覆盖了传统金融服务，投资，证券，保险一体化的现代金融服务，竞争能力严重不足。 三.我国建立存款保险制度的必要性分析 我国政府对金融机构的不断注资并未从根本上稳定市场信心，在国际金融市场道德风险，市场风险，流动性风险日益剧增的背景下，当前是存款保险制度出台的最好时机。 3.1 市场经济的不断发展急需建立存款保险制度 伴随着 1978 年改革开放，我国由计划经济体制逐步转向社会主义市场经济体制，因此，过去的经
7、营方法，监管体制已经不适合现代市场经济的发展。因此，必须建立存款保险制度。 3.2 防范与化解金融风险的现实需要 自 1997 年亚洲金融危机，2008 年欧美金融危机的深刻教训后，我国充分认识了金融危机所带来的风险和损失。在我国金融市场国际化的进程中，复杂性，不确定性因素继续增加，系统性风险和非系统性风险不断积累，必须实行存款保险制度，保护存款人利益，防范和化解局部金融风险。 3.3 完善兼容监管体系的客观需要 在国际上，对银行业的监管，主要包括：第一，预防性措施，主要通过对金融机构的资产负债的管理，制定相应的法律法规，约束金融机构行为；第二，临时性措施，主要是指个别金融机构发生清偿困难时，
8、由央行或在政府采取临时应急性救助措施，以避免整个金融体系受到冲击；第三，事后补救措施，当金融机构面临破产时，为其赔付，以维护存款人利益，防止挤兑浪潮，稳定金融系统。存款保险制度作为最后一道防线，是完善我国监管体系的，加强金融监管的客观要求。 3.4 有利于提高金融机构竞争力和增强金融体系活力 由于我国银行业属于垄断行业，商业银行普遍服务效率低下，金融工具单调，创新性缺乏，外部竞争压力小，内部发展动力不足。与国际接轨，加快我国存款保险制度的建立，有助于保护存款人利益，提高我国银行业国际地位，促进我国银行业内部机制改革，增强我国金融机构的国际竞争力和品牌地位，从而激活整个金融体系的健康快速发展。 3.5 建立金融机构退出机制的客观需要 一般金融机构的倒闭风险都是由政府承担，这种状况加大了监管的难度和成本，也促使金融机构容易产生依赖，引发更为严重的道德风险。存款保险制度的建立，完善了金融机构市场退出机制，从整体上提高了银行竞争力和公众对银行业的信心，保护了存款人的利益。 （作者单位：安徽大学经济学院）
