1、浅谈个人和家庭面临的风险以及风险的管理【摘要】个人和家庭时刻都面临着各种风险。这些风险主要包括人身风险、财务风险和责任风险。面对这些风险，家庭应建立系统的风险管理体系，其中有事前控制、事中控制和事后控制三个阶段，综合运用社会保险、商业保险、自身防范、自身回避等诸多方法，降低风险发生概率和其可能带来的风险损失。 【关键词】个人和家庭 风险 风险管理 保险 从广义上来讲，风险是指未来结果的不确定性，只要某一件事情发生结果与预期不同，我们就说它存在风险。在狭义概念上，风险则是指损害及其发生程度的不确定性。而我在此讨论的个人和家庭面临的风险，是为了得到一套系统的家庭管理风险的方法而提出的，所以在本文中
2、，风险则主要是指的后者。 一、个人及家庭所面临的风险 现代社会，家庭的形态各种各样。根据地域划分，可以分为城镇家庭和农村家庭；根据财富程度，可以划分为富裕家庭、小康家庭和贫困家庭；而根据家庭结构的不同，又可以分为核心家庭、主干家庭、联合家庭等许多种。虽然家庭的种类千姿百态，但其所面临的风险却具有很高的相似性。 （一）人身风险 一般定义下，学术界把人身风险分为生命风险和健康风险两部分。对于家庭和个人而言这两部分是密不可分，并且都会给个人和家庭带来重创的。例如，现代人越来越亚健康的生活方式，自然灾害更频繁的发生，车祸、空难、工伤等意外灾害以及空气污染、核辐射等技术风险，对我们的人身安全形成了一种极
3、大的威胁。 （二）财务风险 1.失业风险 在当代中国的环境下，我们面临的是世界范围的经济大萧条以及我国人口多、劳动力的供给远大于劳动力的需求现状，失业的风险与日俱增。据调查显示，在 2010 年，我国的失业率为 9.4%，就业形势不容乐观。而家庭主要劳动力一旦失业，则可能导致流动性危机、信用危机等诸多问题，这就更加要求家庭要做好充分的准备来应对失业风险。 2.养老风险 随着中国的老龄化程度不断上升，养老问题上的矛盾也日益凸显。老年人没有工薪收入并且体弱多病，他们若想维持一定的生活水平并可以应对一些突发状况，就需要在退休时达到财务自由度为 100%。而对于目前大部分的中国老年人而言，并没有进行良
4、好的养老规划，以至于退休之后生活得不到保障，面临很大的风险。 3.财产损失风险 每个家庭的财富，由于微观上的意外情况、宏观上的经济、政策等因素，使财产有受损的可能。如一场车祸的发生，可能会使我们的动产价值受损；一项政策的出台，也可能会导致房价下跌，住房的市值大打折扣。一旦类似上述的意外发生，可能会使家庭的积蓄濒临危险。 4.投资风险 现代家庭都拥有一定的投资资产，如股票、债券、投资性房产等。这些投资性资产的存在，就会使家庭暴露在投资风险之下。市场风险（利率波动、经济周期、政府政策等）和非市场风险（投资企业的违约风险、行业风险等）都有可能会导致损失的发生，从而降低我们的收益。5.责任风险 责任风
5、险一般都是基于法律的规定而产生的。随着社会的发展和生活状况的改善，责任风险所带来的经济责任越来越重大。在这里，我把家庭面临的责任风险分为侵权责任和违约责任两种风险。 侵权责任风险，一般指的是家庭整体或者个人，由于过错而实施的、因侵犯了他人合法权益而面临赔偿的风险，可能是民事或刑事的。如个人或家庭的不当驾驶而侵犯了对方的生命健康权甚至生命权所面临的赔偿。而侵权责任的赔偿数额往往是巨大的，会给家庭带来沉重负担。 违约责任风险，一般在企业中会更加常见，但家庭或个人也会由于参与一些经济、民事关系，产生无法、延迟、瑕疵、不适当履行的违约责任。例如个人无法定期偿还银行贷款、未尽合约要求履行应尽义务等。对这
6、类风险进行防范，不仅利于我们提高个人信用等级，而且避免不必要的违约赔偿。 二、建立个人和家庭系统的风险防范体系。 一般而言，风险管理的基本程序是风险的识别、风险的估测、风险管理方式的选择、风险管理的实施及效果评价几个步骤。而对于一般的家庭而言，风险管理的过程可分为事前控制、事中控制和事后控制三个系统的阶段。 （一）事前控制 事前控制就是指意识到风险的存在及其危害，并通过回避、预防、分散和抑制等方法，降低风险发生的机会，减少损失。因此，家庭首先应提高自己的风险意识，进行家庭风险的评估。在我国，大多数家庭和个人的风险意识都较低，保险普及率不高，事前的防范不足，而使应对风险的能力低，并造成风险发生后
7、许多不必要的损失。所以，家庭应进行自我面临的风险的评估，在事前做好应对准备，以防风险发生后的措手不及。其次，家庭应该充分利用商业保险和社会保险，对风险做一个全方位的预防。积极应用意外伤害险、财产损失保险、医疗保险、寿险产品、养老保险、失业保险等保险类型，对自己面临的风险进行预防，尽可能保障风险发生后的经济利益。最后，家庭还应做好风险的分散工作。例如夫妻两人在性质不同的行业进行工作，防止同时失业的发生；进行投资时对资产进行良好的组合，防止市场风险的发生；备有一定额度的现金、活期存款，防止突发情况的发生和流动性危机。 （二）事中控制 事中控制，就是指个人或家庭在从事具有风险的事情的同时，应尽自身最
8、大的可能防止损害的发生。对于人身风险，家庭成员在平时应该加强身体锻炼，培养良好的生活作息习惯。对于财产风险，我们应该防止动产和不动产被盗窃的可能，防止一些意想不到的后果的发生等等。对于责任风险，家庭要做的便是诚信守法，在与他人进行民事或经济活动时，持以尊重的态度；注重自己资产的流动性管理，谨防违约风险的发生。 （三）事后控制 由于风险的客观存在性，现实生活中风险总会出现。面对风险发生后的损失，个人和家庭需要具有一个良好的事后控制体系。首先，家庭应该有效率的划分清楚社会保险或商业保险赔付范围，通过法律渠道积极维护自己的权益。现实中，有些家庭在风险发生后并不清楚这笔损失是可赔付的，而产生了一些不必
9、要的损失，使事前对风险的预防失去了本应有的意义。其次，家庭应该总结风险发生的原因，防止再次犯同样的错误。例如因为不当驾驶从而触发了责任风险，这就需要家庭成员总结自己不当驾驶的原因，并在以后的驾驶中更加注意，谨防风险再次发生。最后，家庭应该尽快从风险中振作起来，以积极的心态面对变化和生活，以行动来减少风险发生的可能性、降低风险发生后的损失。 参考文献 1穆光宗.中国人口转变的风险前瞻NJ.浙江大学学报，2006. 2丁烈云.从风险社会的权利视角看转型期的失业风险J.甘肃社会科学， 2008（04）. 3孙玥.浅析我国财产保险的发展现状和方向J.中国高新技术企业，2009（10）. 作者简介：徐钰敏（1992-） ，女，汉族，云南人，就读于西南财经大学保险学院，研究方向：保险。 （编辑：陈岑）
