1、浅析经济危机下我国商业银行如何加强风险控制摘要：金融业是现代化经济的中心，银行系统又是金融业的中心，风险活动总是时时与银行业的经营活动相连，银行业的运营活动中总是存在许多风险活动，如市场风险、运作风险、信用风险和流动性风险等。我国银行业起步较晚，与西方发达国家相比，我国的资本市场有待进一步发展，资金的运作有赖于间接融资，银行系统在我国经济发展中起着举足轻重的作用。本文依据发达国家对风险管理的研究成果，根据我国银行业的实际情况，研究了经济危机条件下我国商业银行的风险管理情况，对银行业的现实工作具有非常重要的指导作用。 关键词：经济危机； 银行； 风险控制一、经济危机的出现与银行风险的理论 （一）
2、 经济危机的产生 经济危机的出现主要是因为金融大量的风险积累产生的后果，这些风险主要指的是因为金融元素、实体经济、外界干扰因素和这些元素之间的相互作用，引起金融系统的各项功能受到严重冲击，以致于不能正常运行，在实际生活中，实体经济受到严重影响。很多专家学者经过研究认为，发生经济危机的主要原因有四个因素：一是因为美元的无限量发行，出现世界性的美元流动性过剩；二是由于美国居民崇尚消费，不主张储蓄的原因；三是由于美国政府制订的经济政策不合理；四是由于金融产品大量的涌现，但是有关管理措施跟不上，管理方法不到位。 （ 二） 银行风险概括研究 银行风险指的是各种由于人的主观因素或客观原因造成的经济方面的许
3、多矛盾进一步发展，从而影响了经济系统的正常运行，造成一定的经济损失。银行需要面对的风险主要有系统风险和非系统风险两种，系统风险主要是指产生全局影响的风险，破坏全部经济系统的正常运行，使经济受到严重损失的风险；非系统风险不是全面的，而是一些投资机构由于自身管理方面出现问题，政策决策错误，债务人没有按期归还款项等个人因素引起的，从而使得个别金融机关遭受经济损失的风险。 二、经济危机下银行面对的众多风险 当前全球经济宏观环境下，由于发达国家的货币政策较为松懈，西方国家实行货币互换工具和定期资金招标工具等，从而在很大程度上促进了市场的流动性，但现在的经济形势是依然存在供给过剩的现状，大量的货币充斥市场
4、但没有引起 2009 年通货膨胀。这种情况并不能一直延续，随着全球经济的逐渐恢复，人们对于将来的经济情况都有一个好的预感，许多良好的金融信息在短时间内会使人产生错误的认识，依然存在的供大于求的矛盾会再次出现，很可能会很快发展为通货膨胀。 三、经济危机背景下银行风险控制的措施 （ 一） 加强银行内部评级制建设 国际银行协议同意各个银行系统运用内部评级法，由于风险活动的影响，发达国家都重视提高自身的风险控制能力，保证资金的正常运转，使自己在同行之中更具竞争力，内部评级系统不但能够增强银行辨别风险的能力，从而可以监督整个贷款活动的过程，降低贷款风险，保证贷款的安全性。 （ 二） 重视房贷的控制 美国
5、出现次贷危机是因为美国银行把大量贷款发放给信用品质较低的人群，但随着时间的发展，贷款利率上扬，但房价下降，导致这些人的贷款不能按时偿还，还款压力增大，从而引发次贷危机，出现坏帐。我国当前的金融环境，个人征信系统刚刚起步，各项制度有待进一步完善和发展，也隐含着上述危机。最近几年，为了提高经济收益，占领投资市场，各个商业银行出台许多措施鼓励住房贷款行为，如果我国房地产行业价格继续走高，这种风险就不会显现出来，一旦我国的房地产市场价格出现变化，房价下调，这种风险就会随之显现。 （ 三） 有效管理金融衍生品 在经济危机环境下，美国金融衍生品的大量涌现，使得次贷危机再也无法翻身，从而大大加剧了金融危机的
6、危害程度，美国自身加大了住房抵押贷款产生的影响范围，把自己的信用风险逐步扩展到世界范围内，把债务风险的范围增大到商品流通市场和股票市场，所以要对金融衍生品加强管理，保证金融市场的正常运行，第一，金融管理机关要全面防范金融衍生品的出现，对各种风险行为时时监控，制订实用的风险管理制度和监督系统，从而使金融系统稳定和谐地发展；第二，关于金融衍生品，要制订有针对性的风险管理制度，对可能出现金融衍生品的机构要明确管理要求，实行严格的内部管理控制，规范其经营行为，有效控制风险行为的产生。 （ 四） 吸取国际金融管理经验，制订科学合理的金融法律体系 根据世界经济发展形势，我国也应依据实际情况，制订相关的金融
7、法律，保证我国商业银行的稳定发展，在制订过程中，一定要吸收发达国家关于金融管理的经验和成果，对金融业未来的发展方向作出准确的估测，从而制订更加科学合理的法律制度，在法律范围内保证金融管理和风险控制的有效进行，先要修改与经济发展形势不符的法律条文，比如重新修改银行法和银行业监督管理法 ，去掉有关制约银行发展的条款；修改贷款通则中一些条文，使得其中的条款更加严谨合理，更加适合当前经济发展情况；另外，也要对一些有关现金、储蓄的规定进行修改。 四、结语 此次出现的全球性金融危机极大冲击了世界范围内的银行系统，从而使得各国银行系统遭受了不同程度的损失，引发了发达国家对于风险控制的关注，我国银行系统目前还
8、没有过多地进入国际市场，我国经济管理系统对银行系统的有效监管，再由于国外投资较少，所以这次世界范围内的经济危机并没有对我国的银行系统造成太大的影响，但随着我国经济的发展，我国银行业将会加快进入国际市场的脚步，我国银行将会进入全球金融市场，尤其是金融衍生品市场，我国银行业融入国际市场的程度将会逐步加深，本次经济危机对金融业造成的影响将给我国银行系统提供丰富的经验和预警作用，所以，我国也应加快研究银行风险控制行为，提高自身风险控制能力。 （作者单位：浙江江山农村合作银行）参考文献： 1夏志琼. 巴塞尔协议迈出银行监管新一步J. 改革与开放，2010（ 21） . 2王光宇. 金融危机后新资本协议改进及对银行业的启示J. 银行家，2009（ 12） . 3张春子. 适应巴塞尔新资本监管规则，加快国内商业银行战略转型J. 银行家，2010（ 10） .
