1、浅析商业银行消费金融的现状及对策摘要：消费金融是商业银行目前以及未来非常重要的一块业务。本文从目前商业银行消费金融的现状入手，运用数据详细分析了商业银行消费金融的现状，并提出了加强商业银行消费金融发展的对策与建议。 关键词：商业银行；消费金融；现状；对策 一、引言 伴随着全球金融市场创新步伐的不断加快，金融产品逐渐与居民的消费结合起来。自 20 世纪 90 年代以来，美国房地产市场呈现着快速的发展，其中，以住房抵押贷款为主的美国消费金融市场的繁荣发展起到了积极的推动作用。在年轻居民群体“快速消费”观念的带动下，商业银行信贷消费、住房信贷以及信用卡等消费金融产品受到了社会各个群体的青睐。以美国为
2、例，在 2008 年金融危机发生前，美国消费信贷规模超越了全国 GDP，而且消费信贷对 GDP 的带动作用不断提高。与此同时，在国内金融市场不断开放、金融创新步伐加快的环境下，商业银行的消费金融产品也日益丰富。目前，商业银行的消费金融产品主要集中于住房抵押贷款、消费信贷、汽车信贷以及信用卡等多个业务领域。而且受人民币升值、劳工成本上升的影响，出口对经济的拉动作用进一步降低，这使得消费成为未来中国经济发展的新“引擎” ，而消费金融的超前性与杠杆性可以有效刺激国内消费需求，促进经济的快速发展。 二、目前商业银行消费金融的现状 在国内房地产市场的快速发展的背景下，商业银行的消费金融在近年来也呈现着繁
3、荣的发展现状。据中国人民银行的统计数据显示：截至2012 年底，所有金融机构的境内贷款规模为 628100.53 亿元，比 2011 年底增长了 3.6 倍。其中，住户贷款规模为 161299.99 亿元，占境内贷款的比重为 25.68%。 同时，从中国人民银行金融机构人民币信贷收支表（按部门分类） 的数据显示：自 2008 年以来，消费贷款规模不断扩大，从 2008 年的37210.29 亿元增加至 2012 年的 104357.17 亿元，增长幅度达到 2 倍多。然而，消费贷款占住户贷款的比重却在 2009 年达到最高点后逐年下滑。数据显示：消费贷款占住户贷款的比重在 2009 年达到 6
4、7.66%，但在随后的 3 年时间里不断下跌，2012 年该比重为 64.70%。另一方面，从消费贷款的结构来看：我国消费贷款的结构主要集中于中长期性消费贷款。据金融机构人民币信贷收支表（按部门分类） 的数据显示：在 2008 年至 2012 年的期间里，中长期性消费贷款占比一直维持在 80%以上，尽管在这段时间里比重不断下滑，但仍然无法撼动中长期性消费贷款的主导地位。相反，短期性消费贷款的比重却仅仅只有 10%多，这也说明目前我国消费贷款主要集中于住房按揭贷款，短期的消费贷款发展相对较为乏力。 三、解决对策与建议 在出口受阻、投资对经济发展的副作用过大等问题的困扰下，国内消费需求的扩大是未来
5、中国经济发展的动力源泉。纵观西方发达国家的扩大内需战略，都离不开消费金融的支持与配合。因此，商业银行作为我国消费金融市场主体，要在扩大内需的政策背景下，积极发展消费金融业务。具体体现在以下三个方面： 第一，结合客户的消费需求，积极开发新型消费金融产品。当前，消费金融产品的单一是商业银行发展消费金融业务的一大“短板” 。从西方发达国家的消费金融产品来看，产品种类非常丰富，而且功能覆盖面也十分广。因此，国内商业银行消费金融的发展策略，首先要结合客户的消费需求，积极开发新型的消费金融产品，满足客户日益增长的多层次消费需求。 第二，针对客户消费行为特征，做好消费金融业务的营销。消费金融业务的本质毕竟是
6、服务，要发展消费金融业务就必须针对客户消费行为的特征，加强业务的营销。一方面，大力发展网络营销。当前网络经济的作用和地位日趋重要，商业银行应把握趋势，通过网络媒体、社交网络、即时通讯工具等网上渠道加大产品营销力度。网络营销中商业银行与潜在用户的交流互动能够深入、有力地挖掘用户需求，缩短用户与银行之间的距离，从而建立较紧密的关系。另一方面，深入发展网点营销。当前网点仍然是许多消费群体尤其是老年群体了解和获取金融产品和服务的重要渠道，商业银行应充分调动引导员、大堂经理、网点柜员和客户经理对客户实施精准营销。不同的银行网点要以区域内消费者用户的消费习惯、消费特点来制定不同的营销方案。 第三，加快商业
7、银行消费金融的信息化建设。随着信息技术的飞速发展，人们的生活越来越趋于网络化、信息化和智能化，信息消费、网上消费也将成为人们消费的主要方式，商业银行应顺应消费者消费方式的变化，抢抓机遇，加快网络金融、电商金融等电子渠道的推广和建设。一方面，加强门户网站与网上银行建设。技术上的先进性是保证网络系统速度快、安全性高、用户体验好的基础条件，因此商业银行网络系统在网络设备的构造、应用系统的设计以及软件与硬件平台的优化上，都需要先进技术的支撑。在内容与功能的优化上，按照“大门户”网络金融的要求，将门户网站打造成集金融资讯、客户服务、产品销售、投资理财于一体的综合网络金融服务平台，满足客户对全方位网上金融服务的需求。另一方面，加强移动金融发展。商业银行应丰富完善掌上银行产品体系，加强与移动金融市场主体全面合作，将掌上银行打造成客户移动金融的主门户，满足客户不断增长的移动金融服务需求。 （作者单位：荆门市疾病预防控制中心） 参考文献 1陈琼，杨胜.消费金融公司发展：国际经验与中国对策J.中国金融，2009（20）. 2袁象.对我国成立消费金融公司的探讨J.中国证券期货，2010（1）. 3许文彬，王希平.消费金融公司的发展、模式及对我国的启示J.国际金融研究，2010（6）. 4张学江，荆林波.我国消费金融服务业发展现状及政策选择J.南京社会科学，2010（11）.
