1、商业银行中小企业信贷策略浅析摘要：中小企业融资难的问题是一个世界性的难题，在我国也存在着同样的困境。近年来，中小企业在我国国民经济中发挥着越来越大的作用，2007 年底，我国共有 4200 多万家中小企业，创造了 60%左右的国民财富，提供了 70%左右的就业岗位。现今，融资困境成为制约中小企业快速发展的瓶颈因素，这既有中小企业自身的因素，也与商业银行受到各种制度约束密切相关。因而，解决商业银行中小企业信贷问题，不但有利于解除中小企业发展的资金约束，而且是商业银行今后发展的必然趋势，具有重大的理论意义和实践意义。 关键词：中小企业；信贷；商业银行；博弈；策略；风险 一、引言 随着中小企业的发展
2、，其在我国国民经济中所发挥着的作用越来越大，已逐渐经成为推动国民经济发展、技术创新的主要力量。但在中小企业迅速成长的同时，融资难问题成为制约其发展的主要因素。我国银行开展中小企业贷款业务指导意见中指出，商业银行对中小企业提供信贷，有利于优化商业银行的业务结构，商业银行加大对中小企业的信贷已经成为大势所趋。加强对商业银行与中小企业间信贷行为的研究，有利于实现银企双赢。然而，商业银行在中小企业信贷业务的开展过程中受到诸多因素的限制。因此，商业银行如何实行有效信贷策略，对于中小企业解决自身资金难题、保证社会主义市场经济的快速发展以及商业银行自身经营都有十分重要的意义。 二、商业银行中小企业信贷现状分
3、析 近十年来看，我国商业银行近几年存款余额都处于高位，存贷差也有加大的趋势。1994 年起，商业银行的存款和贷款都大幅度的提高，意味着我国商业银行的市场开发还远没有成熟，部分市场利润的开发还处于比较落后的地位。此外，我国中小企业融资对商业银行信贷的依赖性很大，具体表现在以下几点： 第一，中小企业采用股票和债券融资的方式受到的限制较多，其主要融资形式仍为信贷融资，当面临资金困难时，我国中小企业主要通过向银行借款及民间借贷的方式进行融资，融资渠道比较单一。 第二，我国的大企业与中小企业之间主要是竞争关系，中小企业要获得与大企业同等条件的商业信用比较困难，贷款成本过高。此外由于信息不对称因素，中小企
4、业经营者可以直接掌握企业的全部信息，但银行对借款人提供的信息却很难进行分析、判断与评估，这就造成了信贷市场的“柠檬现象” 。即使银行掌握的信息充足，由于中小企业由于抗风险能力弱，素质参差不齐，从而比大企业存在更多的道德风险。综合这些因素造成中小企业融资市场的萎缩。 第三，我国中小企业信贷的有效需求不足。中小企业贷款余额从1999 年到 2009 年年增长率不到 2%，但商业银行的各项贷款余额从 1999年到 2009 年，年增长率却在 20%左右，这说明我国商业银行对中小企业的信贷支持明显不足。我国中小企业产权结构和治理结构仍然停留在较初级的形态上，向现代企业制度的过渡进展缓慢，信息内部化倾向
5、明显，信息质量难以保证。 三、商业银行中小企业信贷的策略选择 1、商业银行要明确中小企业信贷策略的发展基础和方向 商业银行要在正确的市场和信贷业务分析基础上制定正确的发展战略。首先，商业银行要进行全面的市场调查，对市场的需求和供给进行全面细致的分析，统一的决策，最后定下资金投放的策略方向。其次，要不断落实信贷申请企业的信息采集、整合、审批，严格每项贷款的贷前、贷中、贷后的核实，从而建立中小企业的信贷策略方向。再次，中小企业要加强同商业银行的合作，使商业银行不断调整从而更加便捷的满足中小企业对资金的需求，从而实现战略的动态发展和策略的有序执行。 商业银行对中小企业信贷策略的发展向应围绕不断提升对
6、中小企业信贷产品的质量和效率，建立服务中小企业的信贷品牌，使其在中小企业信贷市场开发上更具竞争优势。这需要商业银行在许多方面做出努力：首先，要将品牌战略纳入市场主战略，通过提高产品质量来增大市场对信贷产品的认识；其次，品牌的成功塑造需要商业银行在研发与生产、销售与服务等各个环节做出正确的决策与行动。 2、商业银行要进行信贷制度改革，提升服务中小企业的意识 商业银行原有的信贷体制框架制约着中小企业信贷融资业务的发展，因此有必要大力推进商业银行的信贷制度改革。首先要建立功能完备的中小企业信息收集与服务的网络系统，完善中小企业的信息汇总与分析等基础工作，在此基础上加强中小企业信贷业务的发展；其次要根
7、据中小企业的实际情况制定不同的贷款和审批程序。要坚持有进有退的信贷原则，更好地规避中小企业信贷风险；再次要努力建设中小企业产品结构多元化、系统化，并兼顾业务流程简化和重要环节控制；最后要通过对中小企业信贷业务流程中各个环节的梳理和优化，完善商业银行中小企业信贷服务体系。 中小企业信贷市场是商业银行未来发展的主要目标市场，由于存在激烈的潜在竞争与商业银行的大企业的信贷市场正逐步萎缩的现状，商业银行必须提升对中小企业信贷的服务意识。这也是积极响应我国政府的中小企业扶持政策的需要。 3、商业银行要建立对中小企业发展的服务体系构想 各商业银行在开展中小企业的金融业务方面具有许多潜在的优越条件，只要将这
8、些条件进行组合并且转化为现实的经营行为，必然为商业银行带来更大的效益，这是商业银行建立对中小企业发展的服务体系的现实基础。这一体系的建立还需要关注合作性金融渠道和加强资金管理的环节，为中小企业多层次的发展提供基础。 总而言之，这些对策都是针对目前制约我国商业银行发展中小企业信贷的关键问题而产生。商业银行发展中小企业信贷是商业银行未来发展重要战略内容，商业银行正确的中小企业信贷策略不仅需要商业银行自身的努力，还需要通过加强商业银行服务体系的建设，形成规模效应，改善行业竞争环境，并逐渐提升商业银行的服务能力，从而推动信贷融资金额上涨，减缓信贷融资缺口，有效控制风险与成本，最终建立更完善的中小企业信贷体系。 （作者单位：贵州财经大学研究生部） 参考文献 1谭庆美， 中小企业融资理论与实证研究J，天津大学，2006， （12）. 2王琼， 关于中小企业融资的信息不对称分析J，金融视线，2010.（12）. 3吴炳贵， 探索化解中小企业融资路径J，改革与战略，2006， （1）. 4张维迎， 企业理论与中国企业改革M，北京大学出版社，2009. 5梁峰， 试论制约我国中小企业发展的融资瓶颈R，南开经济研究，2010（10）.
