1、浅析手机银行业务普及的制约因素及对策建议摘要：手机银行业务是新兴的金融服务产品，是网络银行服务的延伸，以方便快捷的操作深受用户的欢迎，然而，由于我国手机银行起步较晚，在发展过程中仍存在一定制约因素，因此，本文对制约我国手机银行发展的各项因素进行详细分析，并对我国手机银行业务的发展提出了相关对策建议，以期对手机银行业务的发展有所裨益。 关键词：手机银行；制约因素；解决对策 中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-01 手机银行又称为“移动银行” ，是通过手机移动通讯网络及终端办理相关银行业务，手机银行是继电话银行、网上银行后，银行又推出的一种方便用
2、户的金融电子服务业务。手机银行的安全性强，便于携性、易于操作、不受时间和地点的限制，深受广大用户的青睐，近年来随着 3G网络的全面建设，移动网络环境将会在覆盖和功能上得到更大的提高，手机银行的用户数量快速增长，因此，迅速成为银行业的一种更加便利、更具竞争性的服务业务。 一、手机银行业务的制约因素 1.手机银行安全性。手机银行在使用上方便、快捷深受到广大用户的青睐，但是，用户对交易密码泄露、帐户被盗及手机丢失后信息的泄密、手机病毒感染、信息传输等安全问题的十分担忧，这些问题也都直接威胁到用户的资金安全。另外，手机上出现的各种手机垃圾短信、欺诈短信现象使得用户对手机银行业务产生不信任，其次，银行再
3、对手机银行安全宣传方面不到位，不能完全消除用户的顾虑，30%的用户因担心手机银行的安全而不敢使用手机银行，由此可见，安全问题是制约手机银行发展最严重的问题。 2.移动运营商收费过高。目前，使用手机银行需要交纳手机网络的流量费、结算手续费及月服务费等费用，用户使用手机银行进行一次登录、查询、转帐交易等操作，花费的流量通常在 2030KB，据调查，网络流量费移动 GPRS 上网流量费为 0.01 元/KB，电信 CDMA 上网流量费为0.02 元/KB，服务费每个月 610 元，转账交易费基本上不少 0.1%，而手机银行的整个费用与电话银行和网上银行相比资费仍较高，另外，对于部分地区不常用手机上网
4、，却开通手机银行的用户来说，流量费用却成为又一个制约因素。 3.手机银行服务内容少，支付功能不足。从理论上讲，手机银行应该是可以集账户管理、转帐汇款、存取款、投资理财、代缴费、信用卡等各种银行服务功能，完全可以实现一部手机管理俱所有的金融账户，满足全部的理财和消费等需求，但是现在手机银行仍处于发展阶段，国内多数银行开通的手机银行还是停留在消费、转账的层面上。在国外，电信运营商与电影院、餐厅、航空公司等第三方都建立合作关系，实现了手机网上订餐、订座、订票等多种服务，在日本还可以使用手机轻松购买可口可乐等生活用品，而在我国，手机银行业务由于受到技术、合作伙伴等多方面的制约，还缺乏类似的个性化服务。
5、 4.使用不够便捷，缺乏个性化。在国内，使用手机银行业务时，相当部分用户，特别是部分年龄略大或农村的用户，对手机和网络操作不够熟练，再使用手机银行时往往感觉到非常困难，许多用户开通手机银行后，发现登录速度慢、上网速度慢、页面操作复杂等问题，而且各家银行推出的手机银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色，这也制约着手机银行的推广应用。 5.手机银行业务相关法规制定问题。目前，手机银行给移动运营商带来了比较新的特点，但是，银行与移动电子商务相关的配套设施、法律法规等仍尚不完善，而且客户通过电子媒介所达成协议的有效性也具有不确定性，这些都会引起手机银行的法律风险，使得原有的合同法等法律法规，无法对
6、在线交易实施有效监管，从而导致虚假交易、假冒行为、手机诈骗等各种违法违规行为屡屡发生。当前，手机银行在大多数国家和地区都没有配套的法律法规与之与适应，因此，在开展各项手机银行业务时仍处无法可依的状态，其存在潜在风险不容易忽视。 二、手机银行业务发展的对策建议 1.加大研发力度，进一步提高手机银行的安全性。当前，各类木马病毒、钩鱼网站及垃圾网站众多，对手机银行构成严重威胁，手机银行的安全性并不低于网络银行，一方面，银行要加大对手机银行业务的资金、设备的投入，解决手机银行的技术难题和手机配套设置问题，提高手机银行在不同终端和模式上的适用性；另一方面，手机银行的技术是在计算机软件、数据库、数据存储及
7、网络等多项技术的基础上完成，任何环节出现问题都会给手机银行带来灾难性后果，因此，为了进一步推广手机银行，促进手机市场的繁荣，银行要与运营商、软件公司等积极展开合作，实现资源共享，共同解决手机功能瓶颈，优化手机银行的创新能力，不断更新银行系统平台及网络架构等，提高手机银行的安全控制能力，以适应手机银行业务发展及平台安全运行的需要。 2.健全手机银行的安全机制，有效防范风险。一方面政府相关部门要完善相关法律法规，加强网络监管，尽管我国目前已出台电子银行业务管理办法 、 非金融机构支付服务管理办法 、 电子银行安全评估指导等相关法规，虽然将手机银行业务、个人数字辅助银行业务也纳入监管体系，但是在收付
8、结算、资金管理、在途资金利息归属等方面仍在很多不明确地带，需要进一步完善相关法律法规。另一方面，相关部门应对手机银行的安全验证方式进行检验，并研究新型的安全支付工具，使用有效的安全认证方式，进一步优化手机支付、转账、理财的安全性，有效防范各类风险，彻底打消客户的使用顾虑。 3.减少服务费用。一是调整定价策略，银行方面通过与运营商联系洽谈，提供自选套餐等方式降低流量费用，降低信息服务费用，并且增加按次收取服务费用的模式，二是进一步简体操作流程，减少下载及操作过程中的流量费用，同时，银行进一步规范手机银行的技术标准和服务标准，实现银行间的跨行操作和资源共享，从而快捷、高效地为客户服务。 4.细化客户。目前，要有针对性地加大营销力度，据调查显示，手机银行的用户年龄都在 1835 岁之间，约占 76%，本科以上学历者约占50%，这部分年轻人愿意接受新事物，消费意识前卫，因此，在宣传推广方面以用户需求为向导，不断挖掘、锁定具有较强需求的高价值的目标人群；二是要加大对农村用户的宣传力度，由于农村银行营业网点不足，而使用客户群又大，因此，要积极吸引新客户，不断普及手机银行操作知识，培养使用习惯，更好地促进农村经济发展。 作者简介：白新江（1972-） ，女，陕西咸阳人，本科，经济师，AFP、CFP 持证人，主要从事个人金融及电子银行等方面业务 。
