1、商业保险参与新型农村社会养老保险的探讨【摘要】本文针对商业保险参与新型农村社会养老保险的相关问题进行了详细的阐述，通过对当前农村社会养老保险的现状分析以及引入商业保险参与到新型农村社会养老保险的优势，提出了解决目前农村养老保险问题的办法与对策。 【关键词】商业保险 农村养老保险 政策支持 一、新型农村社会养老保险现状 我国处在建设社会主义新农村的攻坚阶段，在切实抓好经济建设的同时，还要落实农村群众的养老保险问题。针对这种情况，国务院于2009 年 9 月 1 日颁布了关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见 ，意见指出，要在为群众提供基础保障的同时，逐渐扩大和完善新型农村社会养老保险的建设和
2、落实。然而，新型农村社会养老保险在试点推广当中遇到诸多问题，如地方政府筹措资金困难、集体补助存在缺口、个人缴费落实不到位以及基础养老金发放的制度缺陷等等。同时，我国不同地区存在差异，这也对我国推进新型农村社会养老保险制度的建设形成很大阻碍。 二、商业保险引入新农保的优势分析 （一）商业保险是对新型农村社会养老保险的有力补充 随着新型农村社会养老保险试点的运行，过程中暴露出很多问题与弊端，如果可以在新型农村社会养老保险中引入商业保险，利用商业保险比较成熟的分配机制则可以很好的解决以上问题，充分借鉴商业保险的运营模式，借助各种社会力量，可以在政策与制度方面给新型农村社会养老保险提供借鉴，使其进行调
3、整与完善。 （二）商业保险模式能更好的解决新型农村社会养老保险凸显的问题 商业保险拥有相对完善的管理经验与风险控制机制，通过商业保险机构的网络与信息管理系统，能够解决新型农村社会保险当中的诸多问题，同时商业保险经验丰富的专业人才无论在产品研发或是风险控制方面都可以根据新农保的需要有针对性的开展相关业务。 （三）商业模式监管更为细致严谨 商业保险在进入新型农村社会养老保险的过程中，作为社保基金的操控者，遵从政府这个“管理者”进行管理，实行“管办分离” ，利用保险公司细致严谨的风险管理制度与管控机制实现客户与的多元化，既可以保证社保资金的安全性，还能够保证社保资金的流动性，可以实现政府与保险公司之
4、间相互监督与管控，从而使社保资金更为安全。 三、商业保险参与新型农村社会养老保险存在的问题 （一）新型农村社会养老保险引入商业保险缺乏政府支持与保障 新农保始终都在保险范畴当中，由于商业保险进入新农保时需要投入大量资金，如果缺乏政府在政策上的扶持，但长此以往则无法对商业保险形成保障，这就造成商业保险公司短期内对新农保的投资热情较高，然而从长远来分析，商业保险公司后劲可能会收到影响，此类业务的持续性不甚理想。 （二）地方政府对新型农村社会养老保险缺乏推广力度 我国农村养老保险目前仍然是以缴费型为主，具体则有地方“补入口” ，政府“补出口” ，这种情况会造成地方参保率与地方财政压力直接挂钩，参保率
5、越高，财政压力越大。这种情况会使地方政府产生消极的宣传，商业保险进入新农保的积极性也随之降低。 （三）商业保险进入新型农村社会养老保险还需创新思维与模式 首先，保险机构需要根据新农保的需求进行理念上的创新，根据实际需要有针对的参与到新农保当中来；其次，商业保险要发挥其相对成熟的管理模式与保障机制，真正体现保险行业的专业性；再则，商业保险公司要根据具体情况改善经营方式，通过创新服务的方式，突出保险公司的管控能力；最后，保险公司要根据国家政策的变化制定应对措施，化解政策风险。 四、商业保险参与新型农村社会养老保险的对策 （一）商业保险需要在新型农村社会养老保险制度中寻求支持机制 商业保险通过自身的
6、专业优势，在新农保当中寻求支持机制，根据新农保制度的特点制定相对应的介入方式，发现并弥补新型新农保当中的制度当中的缺点与不足，促进相关部门对新农保政策进行修订与调整，使得商业保险公司能够与政府合力促进新农保制度的完善。 （二）商业保险介入新型农村社会养老保险以提高流程运行效率 保险公司可以通过自身的资源优势，提供更为优质的服务。在基本管理服务当中，商业保险要通过管控技术，对保险流程进行风险管控，减少甚至杜绝资金挪用、虚假操作、人情因素等保险风险。与此同时，建立完善的档案管理系统，使参保人员的信息能够更准确的呈现出来，更好的为新农保服务。 （三）加强与深化商业保险与新型农村社会养老保险的合作与保
7、障机制 一方面，商业保险凭借自身完善的保险管理与控制能力，解决政府在新农保实际操作中的难题，如流动人口资金、账户转移等，可以使资金进行整体统筹；另一方面，商业保险可以根据农村参保的实际情况，设计具有针对性的保险产品，寻求市场的差异化开拓，提供多样化的产品和业务，满足农村人口层次的差异化需求。 （四）加强介入新型农村社会养老保险的商业保险公司的监管力度 农村社会保障体系的建立相对脆弱，不成熟的农村保障市场非常容易引起商业保险公司的恶性竞争，这就使得对商业保险公司的监管力度必须加强。通过加强对商业保险公司的管控，杜绝挪用资金等违规行为，已经发现必须严厉惩处。 总而言之，政府需要根据当地的实际情况施
8、行有针对性的新型农村社会养老保险机制，在政策上要对新型农村社会养老保险进行扶持，并且制定更为完善的与农村保险制度相关的法律法规，构建更为稳定的保险环境，调动群众参保的积极性。同时，要明确政府与商业保险公司之间的关系，以形成更为完善的保险方式与保险机制，确保新型农村社会养老保险的顺利实施。 参考文献 1朱龙培.农村养老保障体系中商业保险参与性不足的困境J.农村经济，2012（08）. 2左欣立.浅析商业保险参与新型农村社会养老保险模式的发展J.时代金融，2012（12）. 3王福祥.商业保险在农村社会养老保障中的作用研究J.甘肃金融，2011（07）. 作者简介：刘洪清（1980-） ，汉族，本科，经济师，就职于烟台市人才服务中心，研究方向：人力资源管理。 （编辑：陈岑）
