1、浅议商业银行开展小微信贷业务的必要性及风险控制摘要：本文以商业银行开展小微信贷业务的必要性及风险控制为研究主题，首先，从两个方面对商业银行开展小微信贷业务的必要性进行了简要分析，其次，从四个方面对小微信贷业务的风险审查重点与技巧进行了细致阐述。通过课题研究，回答了困扰当前商业银行开展小微信贷业务的焦点问题，期望对业内人士及相关专家有积极的启发和帮助。 关键词：商业银行；小微信贷业务；风险控制 引言 随着市场竞争的加剧，商业银行开始更加专注于小微信贷市场，并以服务小微企业为经营理念，很多商业银行的小微信贷业务已初见规模和成效，但是，在小微信贷市场的开拓以及小微金融产品的推广创新等方面也遇到了风险
2、防控问题的制约。深入研究商业银行开展小微信贷业务是业务发展的必要需求，小微贷款审查过程当中的风险把控也是当前需要紧要研究的重要课题。 一、商业银行开展小微信贷业务的必要性分析 1、是商业银行优化自身发展结构的必然诉求 从商业银行自身的发展及盈利能力提高的角度来看，开展小微信贷业务是商业银行优化自身发展结构，提升盈利水平的必由之路。中国的商业银行在经历了十年的黄金发展期之后，近两年受利率市场化、金融脱媒和同业竞争加剧等多方面的影响，已经逐渐遇到了发展的瓶颈。 一方面，随着我国国民经济增速的放缓、利率市场化的推进，商业银行依靠高利差形成的利润高速增长趋势已经不可持续；另一方面，金融脱媒和资本市场的
3、高速发展使得银行过去依赖的大中型企业在银行之外找到了更为灵活、成本更为低廉的融资方式和渠道，与此同时，同业竞争加剧导致的银行之间的非理性竞争进一步压缩了商业银行的发展空间；此外，日趋严格的银行监管，犹如悬在商业银行头顶上的达摩斯之剑，时刻督促着商业银行优化自身的资本结构。 在如此众多的困难面前，开展市场广、收益高且国家政策支持的小微贷款业务则显得尤为必要。小微企业如同金子塔的底端，数量众多市场潜力巨大，其受自身规模和财务状况等因素影响，缺乏直接融资渠道，更多的依赖于银行的间接融资，且从利差角度来看，商业银行对小微企业具有较强的议价能力，有助于提高信贷业务收益。除此之外，商业银行通过发展小微信贷
4、业务，可以实现客户多元化，有效分散风险，推动交叉销售，促进私人银行、财富管理、中间业务的发展，促进商业银行尤其是中小商业银行向零售型银行转型。 2、是商业银行履行自身社会责任的题中之义 助力小企业，贷就大梦想也是商业银行履行自身社会责任的题中之义。随着国民经济发展阶段的逐步提升，社会各界对银行的社会责任日益重视，银行在实现效益、质量、规模协调发展的同时，还必须切实履行相应的社会责任，提升品牌价值。小微企业是推动国民经济发展、构造多元化市场经济主体、促进社会稳定、缓解就业压力的重要力量。要使我国经济保持高速稳定的增长，就要加大力度扶持、壮大小微企业。在有效控制风险的前提下，加大对小微企业的金融支
5、持力度，是商业银行履行社会责任，密切银政关系，树立良好社会形象的要求。 二、小微信贷业务的风险审查重点与技巧 信贷业务，风险先行。对于规模小、抗风险能力弱、财务制度不健全的小微企业，风险把控显得尤为重要。小微企业虽具有上述先天的不足，但在实践中小微贷款风险的主要诱因却不在于企业经营本身，而在于经营者将贷款挪作他用、经营者家庭问题和企业的安全生产等方面。要防范小微企业信贷业务的非经营性风险，就要在贷前审查注意以下几个方面： 1、贷前检查应注意客户来源 在当今同业竞争日趋激烈的情况下，银行对客户的争夺也进入到白热化阶段，因此在办理小微信贷业务时，银行难免会对老客户介绍或担保公司推荐的客户以及主动上
6、门的客户不作仔细考察，这往往就埋下了风险的隐患。针对客户来源可能引发的风险问题，我们在贷前调查时，一定要仔细调查老客户与新客户、担保公司与其推荐客户之间有无利益关系，防止一些客户或担保机构为自身利益将劣质客户推荐给银行。 2、贷前检查应注意家庭状况 俗话说的好， “夫妻二人心不齐，手里黄金要变泥” ，家和才能万事兴。小微企业受限于自身经营的规模，在经营管理方面往往是家庭式的，那么一家企业经营状况的好坏很大程度上就取决于经营这家企业的家庭是否稳定和睦。贷前的家庭走访则能为贷款审查人员提供较为完整的信贷软信息，这有助于了解企业在短期内经营的稳定性。对于有夫妻不和、子女不务正业等情况企业申请的授信，
7、一定要审慎考虑。 3、贷前检查应注意业主行为 企业是由一个个虚拟指标构成的，但小微企业重点关注的不是各类指标和数据而是企业的实际经营业主。如果企业的实际控制人具有赌博的不良嗜好或民间借贷的投资偏好，那其就很有可能将银行的贷款资金投入到自己上述高风险的违法行为当中，大大提高了银行贷款资金的风险。因此在审查实物中，对于具有不良行为的企业主所经营的企业，要坚决不予授信。 4、贷前检查应注意生产安全隐患 小微企业大多是作坊式生产，员工的生产工作环境都极其简陋，而且工作强度较大，加之大多数小微企业生产安全保障措施和工伤保险制度的缺失，使得小微企业的生产安全事故的发生常常直接导致企业无法偿还银行的贷款。正
8、是基于上述风险隐患的存在，小微贷款业务的贷前审查人员在前往企业实地走访时，一定要关注授信客户在员工的生产安全方面的隐患是否存在，对于可能存在重大生产安全隐患的企业，要将消除该隐患作为授信的前提条件。 小微信贷业务给商业银行的发展和转型带来了新的契机，商业银行必须在坚持深耕小微的基础上，科学细致地做好小微客户区分，针对不同特点的客户灵活运用不同的风险防控手段，最终保证小微信贷业务的健康发展。 三、总结 从当前的市场环境来看，除了商业银行关注小微信贷业务之外，各类型的金融公司和保险类金融服务公司也开始涉足这一领域，加上民间借贷业务的冲击，导致商业银行的业务开展面临诸多挑战和风险。但是，从国内经济发
9、展的大环境来看，开展小微信贷业务是服务实体经济的必然选择，也是商业银行日益重要的业务之一，对商业银行的自身定位和未来发展至关重要。所以，在防范各类风险的同时推进业务快速发展就显得尤为重要了！（作者单位：西南财经大学） 参考文献 1张庆，我国中小企业融资问题研究J，洛阳师范学院学报.2006年 01 期. 2岳振英，关于商业银行客户导向营销哲学实践的探究J.商场现代化.2007 年 29 期. 3于学军，经济发展中的一个永恒主题浅析中小企业发展及融资问题A.2002 中国经济特区论坛：现代化建设中的体制问题学术研讨会论文集C.2002 年. 4余江，我国大型商业银行对中小企业信贷融资问题研究D.西南财经大学.2008 年. 5李宜昭，完善我国中小企业融资体系的路径研究D.中国社会科学院研究生院.2010 年. 6尹骞翮，中小企业如何才能得到商业银行信贷支持J.科技咨询导报.2006 年 01 期.
