1、商业银行科技支行的模式与风险控制【摘要】随着我国经济的快速发展，科技企业的发展越来越离不开金融的支持，而商业银行科技支行正是科技与金融相结合的产物。世界主要发达国家经济发展的经验表明，科技发展是经济增长的重要动力之一，资本与科技的结合能够促进科技迅速转化为现实生产力，促进经济快速发展。本文主要研究商业银行科技支行的模式与风险管理，为商业银行科技支行的发展和风险管理提供参考。 【关键词】商业银行 科技支行 模式 风险管理 一、商业银行科技支行的主要模式 商业银行科技支行的主要模式有：银行+担保+额外风险收益补偿的模式、银行+风投的模式、银行+保险+信托+证券的模式。 （一）银行+担保+额外风险收
2、益补偿的模式 银行+担保+额外风险收益补偿的模式是由地区政府牵头多方参与、通过内部资源整合而成立，科技支行能够获得地区政府科技扶持资金及创业投资资金的注资，地方政府科技部门提供信息支持、出资设立高科技担保公司、配套提供担保和再担保业务。该模式的科技银行包括成都银行科技支行、汉口银行光谷支行和杭州银行科技支行等。 该模式的特点是：（1）批量化处理科技企业的贷款业务，降低了贷款业务的交易成本；（2）发挥了政府的信息优势，并利用相同利益人的审批机制，减少了贷款业务中的信息不对称风险；（3）建立“止损线”机制，即如果偿付额超过担保基金的一半，立刻停止新增该项业务；（4）通过委贷方式支持科技企业，的发展
3、，规避贷款审贷和准入的相应监管，能够有效地提高科技企业获得贷款的可能性。 （二）银行+风投的模式 硅谷银行是银行+风投的模式的典型。硅谷银行“延长跑道”的主要投资模式为“延长跑道”模式，即在风险投资对科技企业进行第一轮投资以后，硅谷银行在科技企业的种子期和初创期为科技企业提供一定比例的贷款，而获得贷款的科技企业用风险投资的第二轮投资资金偿还硅谷银行的贷款，继而实现“延长跑道”目的。另外，硅谷银行对获得贷款科技企业的无形资产具有较强的控制权，并掌握企业的一定股份，已达到在降低贷款风险的基础上增加投资收益。 该模式的特点在于：（1）充分利用风险投资公司的专业认定，有效地降低了科技银行的管理成本；（
4、2）设立科技专家评审委员会，评估科技企业的投资风险，有效地降低了银行的交易成本；（3）在风险投资介入以后，以企业的发明专利、技术专利、商标等无形资产为抵押，向科技企业发放一定量的贷款，能够提高贷款的偿还性。 （三）银行+保险+信托+证券的模式 银行+保险+信托+证券的模式是一种汇集金融行业资源的综合发展模式，对银行的要求比较高，通常是综合金融集团下设的科技支行，依托集团的强大优势为科技型企业提供风险投资、上市、理财、资产管理等一站式、综合化、全方位的金融服务。 该模式的特点在于：（1）科技支行可以借助金融集团的品牌，客户，网点的优势，扩大科技支行的客户范围。 （2）科技支行可以凭借金融集团的资
5、本金和其他收入获得低价的资本金，提高存贷差，增加银行的利润。 （3）科技支行可以凭借金融集团的信息了解企业的资产负债表，现金流量表，损益表，所有者权益变动表，降低信息不对称。 二、商业银行科技支行的风险控制 （一）商业银行科技支行内部风险控制 商业银行科技支行内部风险控制措施包括监控贷款期限、监测资金去向、实行审贷分离、严格业务流程、扩展担保方式等。 商业银行科技支行应将大部分贷款期限设置为一年，最长不超过三年，贷款期限倾向于短期，循环贷款，有利于资金流转的监控。商业银行科技支行须严格检查资金的去向，以此降低资金风险。商业银行科技支行应实行审贷分离，将操作风险降到最低。商业银行科技支行应严格业
6、务流程，所有业务都报总行审批，降低操作风险。商业银行科技支行应扩展担保方式，对科技企业开展多种担保方式，如出口退税质押、股票质押、股权质押、保单质押、债券质押和其他权益抵押等。 （二）建立与科技主管部门的沟通机制 商业银行科技支行应该主动加强与政府相关部门的沟通，建立定期联系会议，及时获取相关信息，对于商业银行科技支行全面了解科技企业具有重要作用，能够有效地促进商业银行科技支行完善信贷审查机制，推动促进对科技企业的信贷成功。 （三）与担保机构建立风险共担机制 科技型企业贷款具有极高风险性，而相应的科技型企业贷款担保机构发展慢、数量少，与科技型企业的实际需求差距较大。与担保机构建立风险共担机制能
7、够有效地分解和化解经营风险等因素，加强对科技企业的融资支持力度，促进高科技企业的发展。 （四）与风险投资建立合作机制 风投的投资非常谨慎，比银行的评审更为严格。商业银行与风险投资建立合作，能够充分发挥风投专业判断，降低风险。政府是政策化团体，重点在于扶植，而银行是商业化团体，盈亏自负，要求贷款一笔都不能损失，银行与风投合作才是长远的市场化的模式，这也是将来争夺的重点。 参考文献 1罗铮.地方银行科技金融专营机构研究D.西南财经大学，2009. 2王文轲，赵昌文.科技银行信贷动态决策与风险管理研究以上海浦东科技银行为例J. 华东经济管理，2011（06）：7-11. 3崔兵.科技银行的中国模式：基于科技支行与科技小额贷款公司的比较J.上海金融，2013（1）：34-37. 作者简介：章敏（1988-） ，女，汉族，山东青岛人，中国海洋大学硕士研究生，研究方向：货币银行理论与政策。 （编辑：陈岑）
