1、小额贷款公司五大风险初探摘 要：小额贷款公司是中国经济新形势下新兴的信贷机构，对农村地区的经济发展方面起到了重要的作用。其成立有效弥补了农村金融体系的空白。然而小额贷款公司也面临着五个方面的风险，制约小额贷款公司的发展。本文从小额贷款公司面对的风险入手，提出防范风险的对策。 关键词：小额贷款公司 风险 对策 一、我国小额贷款公司面临的风险 小额贷款公司在规范改善借贷行为、合理配置经济资源、引导资金流向方面方面发挥了积极作用。但是也存在各种风险，如法律风险、市场风险、资金风险、经管风险、信用风险，这些风险严重制约了小额贷款公司的发展，值得我们探究。 1.法律风险。小额贷款公司是由当地政府批准设立
2、，在工商管理部门登记注册的企业法人，并未取得金融许可证。其经营原则按照相关规定是“只贷不存” 。只能提供贷款显然不适用于商业银行法 。但其经济金融的行为，也不能完全适用公司法 。造成法律性质模糊的问题。公司是企业但是却从事金融贷款行为，从事经济行为却没有金融许可证。2.市场风险。我们知道，小额贷款公司主要通过放贷获利。中国人民银行利率水平的变化将会直接影响小额贷款公司的贷款利率及收益。如何在中国人民银行公布的贷款基准利率的 0.9 倍到 4.0 倍区间确定合适的贷款利率是一个非常重要的问题。2013 年 7 月 19 日晚间，央行宣布将放开贷款利率管制，改由金融机构与借贷方自主议价。这一政策是
3、否会对小额贷款公司产生影响有待考证。 3.资金风险 。当前，小额贷款公司的资金来源主要是自筹资金，包括股东和发起人在筹建期间的出资额和捐赠资金、不超过两个银行业金融机构融入的资金按照规定不能向社会吸收资金。其有限的资金和旺盛的社会需求之间的矛盾成为影响小额贷款公司发展的关键因素。此外由于后续资金的严重匮乏，也导致了小额贷款公司承受贷款损失的风险加大。 4.经管风险。 （1）外部监管。当前小额贷款公司受当地政府、金融办、银监会、工商局中国人民银行共同监管。监管机构众多，经常出现多头管理，或监管方式不一等问题。除了正常的经营业务以外，需要面对各监管单位的检查，影响其正常业务的开展。 （2）内部控制
4、。由于小额贷款公司起步较晚，尚未形成完整的内部控制体系。人员结构简单，且人员素质不高，较易出现高舞弊、高错误、低效率等风险。更有甚者没有建立专门的内部监管人员，一旦出现问题，将给公司带来巨大的财产损失。 5.信用风险。小额贷款公司贷款的方式分信用贷款和保证贷款（抵押、质押、保证） 。信用贷款完全依赖于客户的信用。不同于商业银行，可以进入个人征信系统进行查询客户个人信息，也不能进入企业征信系统查询单位信用信息。小额贷款公司只能依据自身掌握的相关情况对客户进行甄别，风险还是比较大的。一旦客户违约，将会给企业带来损失，甚至使公司面临倒闭。 二、我国小额贷款公司风险的对策 以上我们分析了小额贷款公司存
5、在的五大风险，针对以上风险提出以下对策，防范这些风险，为小额贷款公司的发展提供参考和帮助。 1.明确身份地位。这就要求相关部门尽快出台相关的法律法规，解决从事金融行为又没有金融许可的矛盾。明确其在法律上的地位。避免由此而发的一系列的法律问题。 2.合理确定利率。这就要求单位的人员具备一定的专业判断能力，按照客户等级确定最高和最低贷款利率。使企业在人民银行规定的范围内确定最合理的贷款利率，保证公司实现最大的利润。 3.保证资金充足。自有资金固定不变，那么就要保证后续资金的充足，这是一大难题。那么就要求在计提贷款损失准备及控制贷款损失方面狠下苦功，将贷款损失率控制在最低，才能使得公司能够持续健康得
6、发展。一旦出现大额贷款坏账损失，或无资金可贷等现象，将使企业面临毁灭。 4.完善内外监管。外部多头监管，内部监管不足这样的现象，势必阻碍小额贷款公司的发展。首先就要明确外部监管部门，减少冗余，并明确各监管部门的职责，避免重复。公司内部从提高人员素质入手，招收和培养高素质的人员，并设立专门的监管队伍，制定详细的内部控制制度，并严格按照制度执行。不能因为单位人员少，就忽视内部控制的重要性。存侥幸的心理。 5.完善信用评级。首先积极要求纳入中国人民银行的征信系统，个人征信系统可查询贷款个人的信用信息，企业征信系统用来检测企业的信用状况。在尚未接入系统前，科学的为客户建立信用档案，并对客户实行信用评级
7、，并严格按照执行。不符合要求的坚决不贷款，在最稳妥的情况下保证收益。 三、结束语 当前，中国经济已经是全球第二大经济体。小额贷款公司已成为金融体系中不可或缺的一部分。上述分析得知，在取得了经济发展的同时，其所面临的各种风险始终限制其自身的发展。本文提出的对小额贷款公司风险的对策需要实践的检验和经验的总结。只有不断地思考和实践，小额贷款公司才能更好的促进当地经济的发展，为农村地区带来更大的实惠。 参考文献： 1谢金镂，吴晓俊.我国小额贷款公司的特点、问题及对策研究.J.河南社会科学， 2012（5） ，51-53 2马冰玉，寻甸县小额贷款公司经营及风险情况调查.J.时代金融，2012（9） ，131-132 3中国银监会，中国人民银行.关于小额贷款公司试点的指导意见Z.2008 4解宁.小额贷款公司发展面临的制度困境和策略研究J.时代金融，2012（10） ，231-232
