1、县级保险业务开展中存在的主要问题和对策分析摘要：县级保险公司在支持县域经济发展过程中，较好地发挥了其职能，作用日趋彰显。但由于自身业务发展竞争和监管体制等原因，还存在诸多问题。文章以云南省昌宁县为例，对我国县级保险业务开展过程中存在的问题进行探究，并提出相关建议，以确保保险业务的稳健运行。 关键词：县级保险业务；财产保险；人寿保险；保险合同 中图分类号：F940 文献标识码：A 文章编号：1674-1723（2013）04-0189-02 一、昌宁县基本情况 云南省昌宁县是一个以农业为主的山区县。2011 年，全县实现生产总值 43.14 亿元，同比增长 13.1%。县内有人保财险、太平洋产险
2、、平安财险、阳光财险、中国人寿等 10 家保险分支机构。全县 13 个乡（镇）均有保险公司的业务人员，保险从业人员 1100 多人（包括营销员） ，部分乡镇有保险代办点。以中国人寿保险公司为主，创建了 2 个保险示范乡、4 个示范村。保险业务可以说是推广到广大农村的千家万户，涉及到每个角落。 昌宁县相关指标在云南省 129 个县区中排名基本上处在中间水平，所以对该县保险市场调查，具有一定的代表性。 二、保险业务开展情况 （一）财产保险 由于受国家政策的影响，全县 10161 辆汽车、5958 台拖拉机、74514辆摩托车都参加了保险，车辆保险可以说没有空白。 政策性保险的实施是由县级政府提出计
3、划逐级上报后，中央财政下达计划由中标保险公司承保理赔，起决定作用的主体是政府。2012 年国家下达昌宁的政策性农业保险有能繁母猪养殖保险、水稻、玉米种植保险，承保公司为 7 家产险公司，承保水稻 2 万亩，仅占全县种植面积的16%；玉米 2 万亩，仅占全县种植面积的 9%，而其它如甘蔗、油菜、香料烟、烤烟等，是昌宁主要农作物，但政府及相关职能部门没有上报计划，目前没有开办这些业务。可见，农业保险的潜力还很大。 （二）人寿保险 根据保山市保险行业协会 2012 年 7 月份业务数据统计显示，寿险的保险深度为 1.13%，保险密度 69.09 元/人。随着昌宁县寿险机构数量的增加，社会大众购买寿险
4、产品有了更多的选择机会，同时对寿险行业提高自主服务意识及服务水平也起到了积极的促进作用。 三、县级保险市场在经营和管理中存在的主要问题 （一）缺乏有效的日常监管 由于保监会只在省会城市设立机构，地州市一级目前尚未设立分支机构，对保险业的日常监管主要通过各保险公司内部管理、保监会事后监督、保险公司分支机构审批等手段进行。各保险公司内部处于自身发展的需要，遵守保险法及相关管理规定的自觉性不尽相同，所以，县级保险机构日常监管相对滞后，部份公司中还存在稽核制度不健全，内控监督力度不够等现象，缺乏对下属机构以及代理机构的日常监督和检查，不能及时发现和化解风险。 （二）保险合同产生后服务不到位 各家保险机
5、构在追求保费收入、抢占市场份额时竭尽全力去争取客户，但售后服务却不能及时跟进，进而使客户自身的权益不能得到有效行使，损害了客户的利益，造成客户对公司业务的误解。不满情绪一旦沉淀太多，对保险业持续发展将带来不利影响。 （三）政策性保险业务开展不够 政策性保险业务是国家强农惠农富农政策的重要组成部分，但在实际运行过程中，受地方财政收入、农户承受能力、有的行政部门不作为等原因影响，推广较慢，农民真正收益不多。 （四）保险业务知识宣传普及不够，社会公众对保险业务认识理解不深 各商业保险公司对自身宣传力度不够，只知道催促销售人员进行公司产品的营销，却忽略了对公司自身的宣传。 许多参加了社会保险的客户，认
6、为不需要再到保险公司进行投保，从而降低了公众对商业保险的需求。由于保险人与被保险人之间有认识上的误区，公众对之有抵触情绪，直接影响到保险企业的服务形象。 四、政策建议和改进问题的方法 （一）保监会分支机构适当下延和按经济区域下延 鉴于目前县级保险公司数量较多，业务主要在县级，对其业务和管理的日常监管非常重要，保监会分支机构应该下延，或者按经济区域下延，保证监管不留空白。如果不能下延分支机构，可以和人民银行县级支行签订委托日常业务开展情况的监管，确保县级保险市场的依法合规、稳健运行，防止保险市场的无序竞争。 （二）在县政府的领导下成立保险行业协会 各县为了保险市场的稳健经营，可以探索在政府领导下
7、，成立由政府、财政、人民银行、辖区各保险公司参加的行业自律协会，明确行业协会的基本职责。通过接受和处理各保险公司的信访投诉，推进行业自律，维护保险业良好的诚信形象。 （三）从实际出发，加大对以农业为主的政策性保险业务的推广力度，发挥保险在支持服务三农中的作用 作为保险机构应加强对政策性农业保险业务的推广力度，积极向县政府汇报，力争在玉米、水稻、油菜、甘蔗、澳洲坚果、香料烟、橡胶、林木、能繁母猪、奶牛、藏系羊等种养殖业上做到应保尽保，发挥保险在支持县域经济发展中的作用。 1.加强保险公司内部的管理，防范各类风险。几年来，保险公司向县（区）一级设立分支机构非常普遍，特别是一些股份制保险公司机构的设
8、立，必须要有符合条件的高管人员和从业人员，但有的机构人员虽然有相应的从业资格，但由于管理不够规范、少部份人员个人道德素质、业务素质等原因，保险公司内部案件时有发生，严重损坏了保险公司形象，造成不好的影响。加强内部管理，防范各类风险，确保稳健经营是底线，也是自身发展的客观需要，更是向社会树立客观、公正、高效的要求。 2.以建立保险示范村、乡（镇） 、县为载体，营造良好的保险运行环境。近几年来，在县域经济发展中，为吸引更多的资金，特别是银行信贷资金，各县（区）都在努力营造良好的金融运行环境，在这一过程中，包括保险示范村、乡（镇） 、县的建立。因此，保险公司要根据自身业务发展的需要，积极加入到这一工作中来，通过自身业务的发展、服务质量的提高、保险深度和广度的提高，建立一大批保险示范村、乡（镇） ，营造良好的运行环境，保证业务长足发展的需要，在县域经济发展中体现保险的作用，实现支持县域经济发展和自身健康发展的目标。 参考文献 1 张汉涛，胡汉昌，李平安，张小轩.探析县级支行保险代理业务中存在的问题J.财政监督，2005， （4）. 2 杨唐达，罗永平.县级保险行业存在的主要问题及对策.N/OLhttp：/
