1、12016 年郴州市县域金融生态评估报告编者按：金融生态是金融主体与其赖以生存和发展的外部环境之间，通过自身调节机制相互影响、相互作用的动态平衡系统。良好的金融生态环境能够有效增强区域资金吸引力，积聚金融资源，促进经济金融共赢发展，是提升金融支持区域经济发展的必然选择，而全面科学评估金融生态状况，有助于推动金融生态环境的持续改善。为推动辖内金融生态环境持续改善，特聘请省政府发展研究中心对郴州市所辖九县（市）2015 年度金融生态进行了评估，现将评估报告予以公布。金融生态是与金融机构和金融市场生存发展具有互动关系的各种因素的总和，它与地区资金流动和金融发展彼此关联、相互促进，形成一个动态平衡的有
2、机体。良好的金融生态包括稳定的经济环境、金融运行环境、完善的司法环境和行政环境、和谐的信用环境以及健全的金融服务环境等多方面，是和谐、稳健的经济金融秩序的重要体现。近年来，在郴州市地方政府的大力支持下，按照“政府主导、人行推动、部门配合、社会参与”的金融生态建设模式，大力推进县域金融生态环境建设，取得了一定成效，然而也存在一定问题。为推动我市金融生态环境建设，特聘请省政府发展研究中心，对郴州市所辖九县（市）2015年度金融生态指标进行客观的分析和评估，并提出相应的改进建议。一、金融生态评估指标体系（一）指标体系构建原则1、层次性原则。金融生态的评估指标体系分为三个层次，即项目层，子项目层和原始
3、指标层。构建指标体系时，项目层的指标通过子项目层细化，子项目层的指标通过原始指标层细化。比如项目层的经济基础这一指标可以细化为发展水平、投资与消费、收入水平三个子项目层指标，而子项目层的收入水平这一指标又可以细化为原始指标层的一般预算收入/GDP、一般预算收入增长率、人均储蓄存款增长率、城镇居民人均可支配收入、农村居民人均纯收入五个指2标。2、定量分析为主、定性分析为辅的原则。评估指标体系原始指标层数据来自郴州市各县（市）人民银行、银监局、统计局、法院等机构。考虑到若干指标的统计数据存在一定的不足，相关专家的经验判断能反映当地金融生态的某些状况，本课题组通过专家问卷调查的方式在定性分析的基础上
4、补充数据。（二）指标体系的构建金融生态评估指标体系的基本结构。该指标体系分为三个层次，项目层由6 个指标组成，子项目层由 16 个指标组成，原始指标层由 62 个指标组成（见表 1）。 表 1、湖南省县域金融生态评估指标项目 子项目 原始指标发展水平人均 GDP、规模工业增加值能耗或者单位 GDP 能耗、规模以上工业资产利税率、城镇化率、农村新型合作医疗制度参合率投资与消费 全社会人均固定资产投资额、人均社会消费品零售额经济基础收入水平一般预算收入/GDP、一般预算收入增长率、人均储蓄存款增长率、城镇居民人均可支配收入、农村居民人均纯收入金融发展存贷比、贷款增长率、“涉农”贷款增长率、中小微企
5、业贷款增长率、直接融资占比、贷款余额占 GDP 比重、保险深度盈利能力 金融机构盈利面、金融机构资产利润率、地方法人金融机构资本利润率金融运行金融意识 人均个人消费信贷、保险密度司法力度 民商事案件结案率、民商事案件调解率、金融案件结案率司法环境债权保护 民商事案件执结率、金融案件执结率行政支持 财政贴息(含风险补偿)占比、政府融资平台贷款偿还率行政环境清欠力度 行政事业单位拖欠银行贷款清收率、国家公职人员拖欠银行贷款清收率3社会诚信行政事业单位拖欠银行贷款占不良贷款比例、违约客户数、重大的企业与个人逃废银行债务事件及非法集资案件、信用乡镇和信用社区创建率、农户小额信用贷款信用证发放率信用环境
6、中介服务每万人注册律师数、每万人注册会计师数、每万人担保机构户数、担保机构贷款担保比例、担保机构为中小企业贷款担保的比率金融基础设施每万人银行网点数、乡镇银行类机构网点布放率、每万人 ATM 布放数、每万人 POS 及电话支付终端布放数、人均个人银行结算账户数、银行卡业务渗透率金融服务环境金融风险防范不良贷款率、法人金融机构资本充足率、法人金融机构单一客户贷款集中度、金融机构案件涉案金额、法人金融机构流动性比率、法人金融机构备付金率、非法证券活动发案数、保险诈骗案件发案数、洗钱案件举报数、洗钱案件发案数、反假货币宣传覆盖率、每万人人民币现钞处理设备布放数新增指标 金融发展 扶贫小额信用贷款覆盖
7、率二、县域金融生态评估结果及分析（一）县域金融生态综合得分及排名湖南省县域金融生态评估课题组和湖南省政府发展研究中心公开发布的2016年评估结果显示，郴州市共有资兴、宜章、安仁、桂阳、汝城、桂东、永兴7个县（市）进入全省县域金融生态评估综合排名前50强，其中资兴在经济基础子项目排名全省第二，金融服务环境排名第四，桂阳县、永兴县、汝城县、安仁县分别在经济基础、金融运行、司法环境、行政环境子项目排名全省前十位。2016年郴州市县域金融生态评估得分情况见表2。表2、郴州市县域金融生态综合评估得分情况4（二）县域金融生态评价分析2015 年度，郴州市县域金融生态环境质量总体情况不容乐观。从综合得分情况
8、看，全市 9 个县（市）没有一个综合得分超过 80 分，嘉禾县综合得分仅为60.35 分。图 1：郴州市 2015 年度县域金融生态评估综合得分情况从各县域金融生态评估分项得分情况来看，不同县（市）同一分项指标相差较大。同一县（市）不同的分项指标差异也很大。如资兴市经济基础得分达99.43 分，而汝城县经济基础得分仅为 43.99 分。资兴市经济基础得分达 99.43分，而其司法环境得分只有 57.74 分。图 2：郴州市 2015 年度县域金融生态评估分项得分情况排名县（市） 综合得分 经济基础 金融运行 司法环境 行政环境 信用环境 金融服务环境1 资兴市 79.77 99.43 67.6
9、5 57.74 60.22 86.01 86.79 2 宜章县 75.40 71.53 68.05 80.36 79.43 83.13 73.49 3 安仁县 74.73 68.84 77.39 91.79 65.04 75.20 69.36 4 桂阳县 70.24 87.73 64.56 67.35 64.77 65.65 49.16 5 汝城县 68.15 43.99 87.62 80.28 71.41 77.29 63.65 6 桂东县 66.05 52.69 78.55 74.19 59.92 76.80 55.57 7 永兴县 65.61 86.87 46.90 48.36 68.8
10、3 70.42 52.76 8 临武县 64.16 69.10 53.31 72.09 77.38 58.40 54.98 9 嘉禾县 60.35 75.25 58.84 49.51 53.49 52.97 57.90 5以下从经济基础、金融运行、司法环境、行政环境、信用环境和金融服务环境 6 个方面进行具体分析。1、经济基础。2015 年，辖内各县（市）经济结构优化调整稳步推进，经济金融总体在合理区间平稳运行。一是经济运行总体平稳。2015 年郴州市 9 个县（市）实现地区生产总值 1471.52 亿元，较 2014 年同比增长 8.8%，高于全市平均增速 0.3 个百分点。二是规模工业保持
11、较快增长。规模以上工业增加值同比增长 7.5%。三是固定资产投资总量快速扩大。各县（市）当年共完成固定资产投资 1531.19 亿元，同比增长 19.34%。全社会人均固定资产投资 4.59 万元，同比增长 31.11%。四是城乡居民收入持续增加，消费能力稳步增长。县域城镇居民人均可支配收入 22128 元，农村居民人均纯收入 10833 元，同比分别增长 8.26%、9.94%。社会消费品零售总额 418.12 亿元，同比增长 12.49%。2、金融运行。近年来，辖内县域金融主体不断丰富，县域金融发展保持平稳，金融意识较强。一是银行业组织机构不断健全。2015 年 9 月 20 日资兴农商行
12、挂牌成立；2015 年 12 月 5 日临武农商行挂牌成立。2015 年全年，各县（市）共有 14 家新开业机构；二是县域金融发展保持平稳，但差异较大。12月末，全市金融机构各项贷款余额 945.71 亿元，同比增长 21.19%，增幅比去年同期上升 5.83 个百分点；1-12 月新增贷款 165.35 亿元，同比多增 61.44 亿元，同比增长 59.14%。分县域来看，郴州市 9 个县（市）贷款增长率总体保持平稳。其中，桂东县、临武县、宜章县、资兴、永兴县、桂阳县以及安仁县贷6款增长率较上年提高 34.26、26.84、26.06、25.76、23.75、23.5、22.06 个百分点，
13、分别高出全市平均水平 13.08、5.66、4.88、4.58、2.57、1.97、0.88个百分点，只有嘉禾、汝城县贷款增长率低于全市平均水平，分别低 6.85 和1.42 个百分点。三是金融机构盈利能力较好。2015 年，桂阳和永兴有 3 家机构亏损。其余 7 个县（市）金融机构盈利面 100%实现全覆盖。四是金融意识较强。人均个人消费信贷达 1000 元以上的有 6 县，其中安仁县达到 2831 元。9 个县（市）的保险密度均在 300 元以上，嘉禾县最高达到 908 元。3、司法环境。2016年度县域金融生态评估结果显示，全辖9个县（市）司法环境项目得分总体偏低，有3个县该项得分低于6
14、0分。这表明司法环境质量不容乐观。从司法力度项目来看：各县（市）司法部门依法维护金融机构合法权益的力度有待提高。2015年，9个县（市）平均金融案件结案率均偏低。按照湖南省金融生态城市考核评价指标要求，地区金融案件结案率应达到95%才达标，而每低于一个百分点扣0.3分，而从评估结果来看，9个县（市）中只有临武、宜章和汝城三个县的金融案件结案率达标，其余6个县（市）金融案件结案率远低于标准。从债权保护项目来看：各县（市）司法部门依法保护债权的力度有待加强。2015年，郴州市9个县（市）民商事案件执结率有4县在90%以下。金融案件执结率也不容乐观，2015年只有桂阳县达到100%。民商事案件调解率
15、依然偏低，有待加强。2015年，九县（市）中最高的安仁县达96%，有5县在50%以下，有3县处于60%左右。4、行政环境。2015年，郴州市各级政府继续加大支持金融改革力度，推动农村信用社体制改革工作，清收清欠工作得到地方政府的重视和支持，全面清收以农村信用社为主的金融机构不良贷款，行政支持力度进一步得到加强。从评估指标看，一是清欠力度较大。行政事业单位拖欠银行贷款清收率有资兴、桂阳、永兴、宜章、汝城和桂东6个县达到100%，对于国家公职人员拖欠银行贷款清收率方面，有8县清收率在90%以上，其中桂阳、宜章清收率达100%；二是行政支持力度较大，政府融资平台贷款偿还率均达100%，但财政贴息支持
16、力度弱。2015年，郴州市9个县（市）财政贴息（含风险补偿）占比均比较低，只有临武县达到2.4%，其余均低于1%。5、信用环境。近年来，各县（市）积极开展社会信用体系建设，以推动金7融安全区创建为平台，强力打造“诚信品牌”，已成功创建了宜章县、资兴市省级金融安全区达标县（市），临武县、桂东县、安仁县、嘉禾县市级金融安全区达标县，打造了多个“省市两级”金融安全区品牌，经济主体和社会公众的信用意识普遍增强，有效带动了全市金融安全区的良好创建氛围。评估结果显示：一是社会诚信总体不断增强，但个别县市有待提高。资兴市和宜章县作为省级金融安全区，在农户小额信用贷款信用证发放率、信用乡镇和信用社区创建率均居
17、各县市前列，如资兴市农户小额信用贷款信用证发放率为 88.59%、宜章县信用乡镇和信用社区创建率为 52.63%，均居全市各县市前列；银行机构贷款客户诚信意识较强，9 县均无重大的企业、个人逃废银行债务事件及非法集资案件；行政事业单位拖欠银行贷款占不良贷款的比率，除了嘉禾县达11.04%，其余各县比例控制在 5%以内，其中桂阳、宜章、汝城、桂东、永兴五县均无行政事业单位拖欠贷款；二是中介服务水平有所改善，但仍有待提高。每万人注册律师人数和每万人注册会计师人数总体保持稳中有增态势，6 个县的每万人注册律师人数比去年同期多增，其余 3 县与去年基本持平；7 个县的每万人会计师人数比去年同期多增，两
18、个县同比减少。6、金融服务环境。金融服务环境的优化是促进地方经济快速发展及维护区域金融稳定的重要保障。近年来，郴州市金融服务环境不断改善，金融体系不断健全，金融服务水平不断提高。随着金融改革的不断深入，全市农信社改革稳步推进，截至2015年底，已成功组建宜章、桂东、郴州、汝城、资兴、临武六家农村商业银行，目前，郴州市已经形成了多层次的金融体系架构，较好的满足了当地经济发展的需要。从县域评估指标来看，一是金融基础设施建设健全。各县市全部达到了乡镇银行类机构网点布放率1个以上，最高的达3.58个；平均每万人银行网点数1个以上有8县（市）；每万人POS及电话支付终端布放数全部达到10台以上，最高的嘉
19、禾为63.66台；人均个人银行结算账户1个以上。二是金融风险防范能力有所提升，但有待提高。2015年，郴州市9个县（市）银行业金融机构不良贷款率均保持相对稳定，但桂阳县和嘉禾县2015年不良贷款率仍超过10%，分别为10.43%、12.57%，比去年同期上升0.01和下降3.27个百分点。法人金融机构流动性比例全部达到规定比例；案件防范工作成效突出，无非法证券活动、保险诈骗案件、洗钱案等，同时反假货币宣传覆盖率达100%。8虽然金融服务环境继续向好，但资产质量有下滑趋势，法人金融机构资本充足率出现下降，县域15家法人金融机构中有4家机构资本充足率低于8%的监管标准，其中，嘉禾县农村信用联社资本
20、充足率为-17.39%，桂阳县农村信用联社也只有-13.91%，远远低于监管标准，相关指标还有很大改善空间，金融基础设施建设和风险防范能力的提升有待进一步改善。三、当前县域金融生态存在的问题（一）县域经济发展基础总体仍然偏弱。经济决定金融，没有一个良好的经济基础，金融发展就会缺乏经济动力，金融稳定也就失去了根基。从郴州市下辖 9 县（市）情况看，临武县、汝城县、桂东县及安仁县经济总量占全市比重较小，人均 GDP 占比较低，产业结构不合理，缺少支柱性工业，致使金融生存空间狭窄。四县主要是以农业为主，而农业本身是县域经济发展的薄弱环节，投入不足、基础脆弱的状况长期存在，农村经济社会发展明显滞后，城
21、乡差别逐渐拉大；县域工业化程度低于中心城市，企业普遍规模小且分散，经营管理不规范，经济效益偏低，自我发展能力不足。因此金融机构为“三农”和中小企业提供服务的成本高、风险大，形成大量不良资产，影响县域经济金融的协调发展。受农业产业化程度低，基地建设滞后，精深加工不足、市场化程度不高等因素影响，投资基础薄弱，居民收入水平较低，居民消费能力不足等，经济发展环境有待优化。（二）金融生态建设工作有待加强。创建金融安全区是一项社会系统工程，需要地方各级党委、政府领导协调和政府相关部门、金融部门、企业、公众共同参与和配合，才能有效推动金融安全区创建工作，目前金融安全区创建工作进展缓慢，其主要原因是，一是金融
22、生态创建认识不够。参与主体未能充分认识到开展创建金融安全区的重要性，导致创建工作积极性不高，主动性不强，工作开展缓慢停滞不前。二是组织机构职能未充分发挥。创安机构未能充分发挥其主导作用，形成创建合力，部门之间沟通协调难度较大。三是创建机制不完善。部分县未能有效建立创建工作领导小组，缺乏组织保障；同时金融生态建设考核机制也未建立起来，加大了推动金融生态建设的工作难度。（三）金融机构可持续发展能力有待提高。近几年来，随着银行业9金融机构的快速发展，金融为支持地方经济发展发挥了重要作用。然而，县域金融机构功能还是过于简单，服务手段相对比较落后，创新能力不强，内部控制存在薄弱环节，自我发展源动力明显不
23、足。特别是个别地方法人金融机构，经营基础薄弱，抗风险能力较弱，潜在的风险不容忽视。主要体现在：一是个别法人机构资本充足率不达标，拨备覆盖率严重不足。二是个别法人机构不良贷款余额总量较大，不良率占比过高，甚至高于监管标准值4-5倍以上。三是信用风险过于集中，信贷资产集中度偏高。个别法人金融机构的单一客户贷款集中和十家集团授信集中度过高，信贷资产过于集中单个或部分客户群体，不利于风险的防控。（四）信用体系建设有待加强。一是信用乡镇、信用社区、信用村创建积极性有待提高。信用乡镇和信用社区创建工作开展以来，部分县（市）重视程度不够，导致创建工作滞后，出现创建流于形式，县域信用乡镇和信用社区创建率较低。
24、二是社会诚信度有待加强。部分县（市）行政事业单位拖欠银行贷款和法人、个人贷款违约现象仍然不同程度的存在，其部分县域行政事业单位拖欠银行贷款比例较高、个人违约客户数较多。三是中介服务水平有待提升。部分县（市）担保机构贷款担保比例普遍较低，未充分发挥其融资担保功能的重要作用，业务发展速度较慢，不能很好的满足实体经济发展的需要。（五）金融债权保护力度有待加强。当前银行改革中，金融债权不仅是金融机构与借款企业双方权利与义务对等的简单信用关系，逃废金融债务也不是金融活动中的一般问题，它从一个侧面反映了一个地区甚至一个国家的经济、金融机制状况。逃废金融债务一直是困扰金融业的一种顽疾，可引起社会动荡。据湖南
25、省2016年县域金融生态评估结果显示，郴州市9个县（市）区司法环境项目下的债权保护子项目得分偏低，金融案件执结率平均得分85.1%，远低于湖南省金融生态城市考核评价指标95%的标准。特别是部分县因信用社体制改革导致金融案件多发，而执行难，导致金融案件执结率大幅下降。另外，行政事业单位拖欠银行贷款清收率和国家公职人员拖欠银行贷款清收率也偏低。金融债权保护力度有待加强。10四、改善县域金融生态的几点建议（一）加快县域产业结构调整力度。要不断加快引导企业转型升级，引导和鼓励企业进行技术改造、自主创新、升级传统产业，培育核心竞争力及逐步加大工业园区投入力度，大力引导农业规模化发展，形成农业规模经济，加
26、快企业向产品附加值高、产业发展空间大的现代高新技术服务领域转变，形成以高新技术产业为先导，传统产业为支撑、现代服务业全面发展的产业格局。（二）积极推动金融安全区创建工作。一是各县(市)党委、政府应充分认识金融生态建设的重要性，发挥好引导、监督和维护的作用，组织协调多个领域、不同部门共同参与、相互配合，为金融业的发展创造良好的外部环境。二是健全金融生态建设工作领导小组，明确职责分工，实现联动机制的制度化、长期化，形成创建合力，推进金融生态建设工作持续深入开展。三是建立完善金融生态建设考核评比制度，督促各部门积极参与金融生态建设工作上来，并对相关工作进行通报，总结开展生态建设工作中存在的不足，及时
27、进行完善，确保金融生态建设工作开展有实效。四是大力优化区域金融生态环境。积极推动全市创建“湖南省融金生态良好城市”和“市级金融安全创建”工作，及构建金融突发事件应急管理长效机制，不断完善应急体系预案，健全应急管理机制。（三）加强宏观审慎管理，引导金融机构稳健经营。督促金融机构加强内控和风险管理，继续加强对地方政府融资平台公司贷款、金融机构表外业务和房地产金融的风险监测与管理。一是加强前后端风险控制，有效应对债务偿付风险。商业银行作为债权人既要支持实体经济的发展，同时也要对客户的偿债能力进行更加审慎的风险评估，按照国家鼓励支持方向严把客户准入门槛，对风险进行理性定价并加强事后跟踪，防止道德风险。二是加大不良资产处置力度。商业银行应用足贷款核销等政策，积极开展不良资产证券化和不良资产收益权转让业务，采用市场化手段，多渠道、批量化处置不良资产，为新增贷款腾出空间。（四）有效加快中介机构发展，大力推动信用体系建设。信用是
