1、1成长型家庭风险管理五步走自从加入中国平安精诚理财，转眼间 7 年时间过去了，新家庭的组建加之工作中自己的真实体会，使我更加关注理财规划中的风险管理部分，这也是我在与客户沟通过程中最为强调的一点。 我通常把客户分为几个生活阶段：新婚无子女称为“形成期家庭”（年龄在 2530 岁） ；建立家庭并生育子女称为“成长型家庭” （年龄3050 岁） ；子女已成人，夫妻双方进入各方面都很稳定的阶段称为“成熟型家庭” （年龄 50 岁以上） 。成长型家庭是中国最广为存在的社会组成部分，由于时间跨度长，经历的生活阶段多，所以成长型家庭的成员尤其要关注个人和家庭的风险管理。 蔡女士 38 岁，与丈夫在同一家公
2、司任职，儿子 6 岁。蔡女士夫妇正处于事业的发展阶段，无论从收入还是职级，都在稳步提升，基础的衣食生活已经不是蔡女士所担忧的，她希望通过自己和丈夫的努力，过更有品质的生活。 想要提升生活品质，有两个方法可以操作：一是开源，提升夫妻主动收入和被动收入。二是节流，在现有生活品质的情况下，避免因为被动风险发生造成经济的巨大损失和收入的中断。因此，建议蔡女士通过保险产品来应对家庭的风险因素，建立比较科学的风险管理体系。 STEP1：优先配置意外险 意外险是商业保险中最为常见的一类，主要针对因为发生意外所导2致的医疗费用报销，和因为发生意外导致伤残或身故时的大额现金赔付。蔡女士夫妻双方的父母年事已高，如
3、果蔡女士和丈夫发生极端风险，父母没有经济能力照顾自己和抚养教育孩子，所以要为夫妻双方购买高额的意外险。这样一旦发生意外身故，保险公司会赔付高额的现金，父母可以得到相应的经济补偿。还有一种情况，如果夫妻其中一方发生意外，另一方很有可能面临再婚的选择，这时，父母如果有相应的经济补偿，也可以协助另一方对孩子进行抚养照顾。 意外风险的发生会导致经济的巨大损失，但意外险的保费却很便宜，交纳很少的费用，就可以在发生意外时得到高额的现金赔付，减少损失，是一种很好的风险转嫁的方式。所以，蔡女士夫妻双方都要完善自己的意外保障，在考虑额度的时候要兼顾到家庭的负债、子女的抚养和父母的赡养等因素。 意外险保额的简单测
4、算公式为：现在的家庭负债+子女未来的教育费用+双方父母的赡养费用，平摊到个人。 STEP2：完善重疾险 生活中食物、水、空气的污染以及越来越多的重疾真实案例屡屡发生在身边，这让我们不得不关注重疾问题。蔡女士夫妻双方所在的公司提供基础社保福利和部分商业保险医疗作为补充，这些报销型保险的根本在于对医疗费用压力的缓解，但当重疾真正发生时，不仅会有高额的医疗费用，还会有很多额外花费。而且当发生重疾风险时，工作肯定会中断，收入也会随之减少或中止，如何保证自己和家人的原有生活品质不受大的影响，也是蔡女士需要重点考虑的。最重要的一点，商业保险3的重大疾病理赔，是按照客户设定的金额直接赔付现金，和社保的先花费
5、再报销有形式上的不同，所以两者搭配才称得上是完善的。 重疾保险越早买越好，这出于 3 个方面的考虑。一是年轻时身体条件更适合投保。现实中，很多人在身体感到不舒适时才考虑购买保险，但经过保险公司的健康检查，某些指标已经不适合投保，就会出现需要加费投保、延期投保或者直接被拒保等情况。二是费用相对较少。因为重大疾病保险是根据客户的年龄，性别等因素核算风险成本，所以越年轻，保费越便宜。三是额度限制小。重疾保险一定要足额，因为发生重疾风险时，不仅管要考虑医疗费用的补充，还要考虑到后期康复费用，以及在收入减少或中断的情况下，依然要花费的日常生活费用等。 重疾险保额的简易测算公式为：医疗费用缺口+个人 35
6、 年的康复费用+个人 35 年的家庭基本支出+个人 35 年的家庭负债和责任额。 STEP3：配置足额的伤残保险 对于家庭的主要经济支柱，伤残保险是非常有必要的。伤残保险和意外身故保险类似，保费较便宜，如果风险发生，保险公司会赔付一笔高额的现金，用于医疗费用的补充、康复费用的支付以及日常生活费用和家庭负债的偿付。 伤残保险保额的简易测算公式为：医疗费用缺口+个人长期康复费用+个人至寿命终结的生活基本支出+个人家庭负债和责任额。 STEP4：完善医疗险 社会保险是公民享受的福利，也是医疗费用报销的重要工具之一。很多人对于社保存在误解，觉得交的多，用的少，其实不然。社会保险4是唯一跟随个人终身的医
7、疗报销体系，但针对于社保报销有范围限制，且报销额度需按比例，所以，商业保险与社保相互补充，相互搭配，才会建立更完善的报销体系。而且现在很多保险公司推出了高端健康医疗服务，为客户提供高品质的医疗机构，提供了高达每年数百万全额医疗费用报销等服务，免去了就医难、就医累等困难，是现在很多中高净值人群的首选医疗服务。 社保和公司的医疗保险补充并不是 100%全额报销，所有缺口部分需要自己承担。针对蔡女士这样希望能够拥有高品质的医疗感受的家庭，建议配置高端医疗产品，通过保险公司产品来改善现有的医疗报销额度和就医过程的医疗品质。 STEP5：建立养老金和教育金账户 商业保险还可以用于子女的教育金储备和个人的
8、养老金储备。这两笔钱有几个共性：不能延后，不能取消，不能降低，而且必须是现金。这几个特性导致了教育金和养老金中必须有一部分是安全性极高的储蓄产品。商业保险由于其特殊性，而决定了安全性较高，且有强制功能，所以不容易被挪作他用。因此，在储备教育金和养老金时，可以用一些储蓄型商业保险来配置，在安全的前提下，利用时间的复利效果，强制储蓄，建立专款专用的养老金和教育金账户。 购买商业保险有几个关键点：第一，如果资金允许，时间越早越好，保险范围越全面越好。保险额度要充足，家庭成员都要覆盖到。第二，如果资金有限，要先考虑家庭关键成员。先大人再孩子，先经济支柱再其他成员。第三，要定期检视自己的保险。随着家庭结构变化，年龄变5大，工作福利改变等，都要调整自己的商业保险方案。第四，针对个人的风险概率，重点补充某种保险。比如，有些人的工作要经常出差往返于各地，频繁乘坐交通工具会导致意外发生的概率大，就可以先完善意外保险，再逐步完善其他保险。
