1、1存款保证金增长的风险性【摘要】存款保证金是交易活动的中介纽带，它是至关重要的环节，存款保证金的正常运转会有利于国际金融体系发达，同时也保证有足够现金对存款客户进行最后支付。其发展趋势决定着整体运转的模式与效益。近些年来，银行承兑汇票业务不断发展，促使存款保证金的额度大幅度增长，在银行效益不断放大的同时，不可忽视的潜在风险性也悄然而至。存款保证金增长存在哪些风险，如何找出相应的措施来解决，对银行融资市场来说至关重要。只有协调好存款保证金与市场发展需求，才能使其健康快速的发展。 【关键词】保证金存款 增长 风险性 一、引言 银行在融资业务活动中，为了确保债权的安全，要求客户在银行开立保证金账户，
2、并按一定比例缴存保证金存款。保证金存款设置是为了保障银行资金安全而设立的，是对银行债权的担保，保证金存款承担了担保金钱质押的功能。同时它又利于改善我国货币政策，促使国际上金融体系发达，同时也保证商业银行有足够现金，对存款客户做最后支付。以保证支付的兑付手段来实施央行控制货币流通量的行政目的。其存款保证金增减趋势决定着银行市场能否顺利运转，即为关键一环。当存款保证金存在风险时，很多问题互相交织，极大的掣肘了银行应对风险的能力和手段，使得潜在的风险出现严重后果的可能性增大。为了避免风2险的扩大，我们需要分析出具体的原因，规避风险，为银行资本运作提供一个安全、健康的发展环境。 二、银行存款保证金大幅
3、度增长的原因 （一）人民币升值预期 由于美国、欧盟等西方经济体的不断施压，人民币升值预期强烈，很多企业为了规避汇率风险，纷纷办理远期结售汇业务，如今天中国银行美元即期结汇价格为 6.0569，1 年期的价格为 6.1354，因为利益驱动，出口商通过国内国外银行的合作，办理出口代付，控制汇率风险。 （二）利率 由于央行规定人民币一年期存款利率为 3.5%。而全球经济增速持续低迷，贸易量下降，企业资金需求减少，香港市场贷款利率也随之降低，2013 年约为 22.4%，这让部分企业依靠资金就可以获得收益。例如：某公司将全额资金 2000 万人民币存在国内某银行，该银行开出受益人为香港企业的保函到香港
4、某银行，由于国内银行与香港的银行的有授信关系，香港企业在当地银行贷款。从而得到利润。企业收益=2000*3.5%2000（相当于 2000 万人民币的外汇）*2%，从上述公式可以看出香港企业不需要做贸易，就收益 1.5%。 （三）银行存款的需要 在国家的稳健货币政策下，各银行资金普遍收紧，存款少之又少，放贷能力自然下降，收入必然受到影响。 （四）跨境人民币业务 由于国家大力发展这项业务，并没有将人民币外债纳入外债管理，3很多企业用人民币付汇多，而出口收汇用人民币的只占到不足 10%，导致银行开出远期信用证比例高，香港市场人民币富裕目前有 5300 多亿，投资渠道少，因而人民币利率低。 二、存款
5、保证金大幅度增长给银行带来潜在的风险性 （一）保证金存款来源存在监管真空地带，增加了资金链条断裂的风险 按照监管规定，企业不能以银行信贷资金作为保证金开具承兑汇票，但在实际操作中，由于部分企业在多家商业银行有授信甚至贷款，银行对这种信贷资金转存保证金的控制难度较大，用“信贷资金绕圈”等多种方式来逃避监管。一旦链条断裂，这个倒金字塔很快就会崩塌，空转链条中几乎所有的银行都可能陷入风险。 （二）存款增长方式单一，保证金存款比例过高，增加了银行存款的稳定性风险 部分机构负债业务主要依靠保证金存款拉动，而保证金存款大幅增加的原因之一是市场存在利率倒挂现象，如果利率倒挂环节丧失，保证金存款增长就失去支撑
6、。另外，保证金存款期限较短，一般不超过 6 个月，陆续到期的保证金存款将导致商业银行各项存款出现巨大波动，影响经营的稳定性。 （三）个别银行与企业联手开展无贸易背景的票据融资业务， “以票引存”虚增保证金存款，引发信用膨胀风险 某些银行受短期利益的驱动，与企业联手采取一些非常规的手段拓展业务，从而拉动存贷款规模的快速扩张，造成存款的虚假繁荣。 4三、规避风险的几点考虑 第一，针对目前银行面临的存款保证金的问题，应经过阶段性持续观察，评估宏观经济风险，慎重决定货币方向，根据实际情况调减存款保证金比例。由于宏观经济风险存在较大的不确定性，短期内货币政策很难显著紧缩或者大幅放松，目前将存款保证金比例
7、从历史高位小幅下调，可以有针对性地缓解在部分领域如中小企业所遇到的融资困难。对于调减存款保证金比例，可以普遍地调，也可以有选择地调，甚至可以有针对性地调。 第二，银行资金的增加也可能帮助降低经济下行的风险。紧缩银根不利于银行的财务运行，而且过去一年来确实有不少部门遇到了实际困难，最为突出的是中小企业、农业、少数民族地区和地方政府融资平台。地方政府融资平台的投资存在不少问题，但如果不许它们转贷，银行坏账就会大幅上升，而如果在严格考核的前提下继续提供一些资金，其中不少项目很可能逐步由亏转盈，最终偿还银行贷款。 第三，银行应针对具体业务具体分析，严格落实银行监管制度，增强保证金风险防范意识，在没有新
8、条文和规章依据出台前，应严格按照有关的现行法规办事，严格审查，严格条件，严格管理，从而大强度的防范风险。银行内部管理上，要制定严格的规章制度，不仅要明确协助执法机关办理此业务，严谨的把关操作流程和权限。还要强化各部门之间的相互沟通与衔接，保证银行职员在处理此类业务过程中既不违犯有关法律所规定的有协助执法机关执行公务的义务，又能充分保护好银行自身的经营利益。在银行利润与安全性之间，银行应把严格把关，相互5协调。目前，存款保证金由存款保险制度来取代，是目前商业运行市场成本最低和效果最好的手段。 针对以上的市场具体分析，有了明确清晰的思路链条，银行市场在以后的发展道路上要更协调的走进大众生活，则须积极采取有效方式来解决当前所遇到的问题，消除其风险性，给存款保证金提供良好的发展环境，起到市场促进作用，助于大众与社会解决实际性问题，更好的发挥存款保证金的正面力量。 参考文献 1李培芳，徐金才，洪利明.其他存款快增现象分析与思考J.浙江金融，2005 年 12 期. 2罗岚.如何防范保证金存款风险J.西部论丛，2006 年 08 期.
