关于我国存款保险制度建立的思考.doc

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1、1关于我国存款保险制度建立的思考摘要:金融是经济市场的核心,金融业的发展水平决定了经济发展的程度。金融问题实际上就是金融安全和金融发展,随着经济全球化的来临,如何保证金融安全、高效的运行已经成为了目前迫切需要解决的问题。随着我国金融业全球化的发展,对外经济交流日益频繁,金融体系的风险明显上升,因此,我国建立存款保险制度有着重要的现实意义。关键词:存款;保险;制度;建立 存款保险制度是金融安全体系的重要组成部分之一,是保证金融体系稳定的关键性因素,对保护存款人的利益有着很大的作用,现已被很多国家采用,成为了各国防御银行风险传染的重要环节。随着我国金融业务的不断发展和扩大,对外开放程度的步伐加快,

2、金融体系风险明显上升。因此,我国存款保险制度的建立有着十分重要的意义,在此,本文对于存款制度的建立做以简单的阐述1。 一、建立存款保险制度的重要意义 1.减轻政府的负担。存款保险制度为金融机构设置了退出机制,通过对于银行的监督可以及时的发现问题,对于有望发展的银行做出及时的援助,对于不值得援助的银行可以立刻停止其运行,尽可能的减少带来的负面影响。我国商业银行法明确的做出了规定,商业银行如果可能会发生影响存款人利益的事件时,中国人民银行可以对其直接的进行掌2管,政府承担着间接偿还债务的责任,不利于货币政策的独立性。然而,随着存款保险制度的建立,可以通过银行缴纳的保险金进行债务偿还,由此可以很大程

3、度的减轻政府的负担,同时还可以使银行提高经营效率和管理质量。 2.保护存款人的利益。存款保险制度的建立有效的保护了存款人的利益。银行实质上一个最大的负债经营企业,其债权人是所有的存款人。目前,我国存款人的数量非常多,储蓄存款已经占了全部银行存款的半数以上。对于大多数的存款人而言,特别是中小额度的存款人,由于信息的不对称,他们对于银行的信誉、实力以及经营状况都没有全面的了解,无法做出有效的评估。然而,建立存款保险制度后,如果参加存款保险的银行资金周转不开时,或者由于一些原因面临着倒闭或者不能支付存款用户时,根据保险的合同,投保的银行还以向存款保险的机构请求援助、接收或者赔偿,从而有效的保证了银行

4、对存款人的支付,存款人的损失会被降低到最小的程度。由此可见,存款保险制度的建立,有效的保证了存款人的利益,维护了存款人的资金安全2。 3.维持公平竞争。西方的经济学家认为,金融行业最理想的境界就是完全的自由竞争,没有任何的垄断形式。但是,众所周知,我国的金融行业依然是垄断的形式,政府是金融行业的有利靠山,国有银行无论是在实力上还是信誉上,都占据了很大的优势,这是的中小型银行一直处于被动的状态下,无法形成公平的竞争趋势。存款保险制度的建立,在一定程度上可以有效的促进自由竞争形势的出现,可以淡化大银行的一些优势,使得存款人明白,无论是存在大银行还是小银行,存款保险3制度对其保护的程度都是一样的。在

5、此基础上,中小银行可以平等的参与竞争。目前,随着金融业务的对外开放,外资银行和中资银行展开了激烈的竞争,这对于我国金融机构带来很大的冲击,我国金融机构的风险性明显上升,意味着银行随时都面临着破产的威胁,一旦银行出现破产,带来的影响是巨大的,因此,建立存款保险制度可以有效的进行保护。 二、我国存款保险制度建立的措施 想要建立完善的存款保险制度,需要银行和政府双方共同努力。 2.1 银行方面 国有商业银行要通过多种渠道增加自身的资金,保证资金的充足率。一方面,银行要加大市场营销的力度,多渠道的积累资金,加强风险的评估和管理。另一方面,在财务上要加强核算,最大限度的保证资金的储备。另外,银行要吸引国

6、内外资本的加入,建立开放的股权结构,走向国际化银行的程度3。 2.2 政府方面 2.2.1 加强金融监管 存款保险制度有利也有弊,他在保证金融安全的同时,也带来了道德风险和市场纪律削弱等问题。因此,在实行存款制度的过程中,必须要扬长避短。政府要加强金融监管,不仅要克服存款保险制度的道德风险,还可以保证存款保险制度的顺利运行。 2.2.2 强化市场约束和信息的披露 市场约束机制是维持资本协议的重要条件,也是监管金融机构的重4要约束力量。加强市场的约束力,是预防存款保险风险的重要方式之一。政府应该积极的培养投资人的风险意识,允许运用市场力量惩罚金融投资人,以约束道德风险。然而,怎么样才能使投资者意

7、识到金融机构的经营现状和信用水平呢?因此,为了实现这一目的,政府需要建立健全的信息传递机制,让公众尽可能的了解和熟悉金融机构的经营状况。为了提高竞争力,银行不得不降低经营的风险,保证资产质量和足够的支付能力,政府就是一只无形的手,维持着金融机构体系的正常运行4。 2.2.3 加强金融机构的法制建设 法律法规是约束存款保险制度的根本保障,是维持经济活动正常运行的必要条件,是处理各种经济问题的重要手段。虽然我国现行已经颁布了相关的金融法律法规,但是还有很多的不足和缺陷,有待提升和完善。目前,我国的金融法律还没有明确的规定一些网上银行等业务的法规。相关法律法规的制定对于银行经营、降低风险都有着重要的作用。存款保险制度是保证金融稳定的重要机制,其直接关系到多方面的利益,需要相关的法律法规进行明确和规定。 (作者单位:中国人民财产保险股份有限公司山东省分公司) 参考文献: 1孙妙娟. 关于我国存款保险制度的思考J. 财税金融, 2008(5):32-48. 2丁粒. 关于我国存款保险制度建立问题的研究J. 科技创新导报, 2011(33):181-181. 3赵保国. 关于我国存款保险制度建立的思考J. 中央财经大学5学报, 2010(1):45-48. 4姚萍. 试论我国存款制度的建立J. 中南财经政法大学学报, 2006(1):142-146.

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