1、1关于我国网络银行面临的风险及发展对策的研究摘要：网上银行的产生和发展给企业和个人在理财以及资金管理方面提供了很大的便利，推动了银行业务流程的再造，优化了经营过程，降低了交易成本。本文针对我国网上银行发展中存在的一些问题予以分析，并提出几点发展对策。 关键词：网上银行；网上支付；银行业务 中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）05-0-01 一、概念 网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用 Internet 技术，通过 Internet 向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就
2、能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在 Internet 上的虚拟银行柜台。网上银行又被称为“3A 银行” ，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间（Anytime） 、任何地点（Anywhere） 、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务。 网上银行的产生和发展不仅对企业对个人都提供了较大的便利条件，与此同时也有助于银行业务的创新，对于企业的经营过程也起到优化的作用，降低了交易成本，在一定程度上改变了金融活动参与各方的信息不对称状况为网络经济的发展提供了更有效的支持和更大的发展空间。2然而网上银行的发展，使得银行业务虚拟化，突破了传统银行业的
3、经营模式、价值观念和管理方法，改变了现有银行业的竞争格局，形成了新的银行业组织形式。突破了以往银行机构经营的模式，使其得到进一步的发展，但是由于模式的变化，也增加了银行内部的金融风险，风险的增加对于银行经营管理来说也形成一定的压力，如何有效地控制金融风险的产生成为目前银行经营管理者所面临的问题。据了解，目前网络银行的风险类型主要有电子扒手、网上诈骗、计算机病毒、信息污染等。 二、我国网上银行发展存在的一些问题 近些年来，由于网络的普及和运用，给人们带来了较多的便利，各行各业对网络的运用范围也是越来越广泛，商业银行也在随着社会的发展，业务也在不断地扩宽。网上银行是商业银行业务不断发展与网络技术有
4、效结合的产物。网上银行具有虚拟性、开放性、电子化、无纸化、低成本、高效益以及不受时空和形势限制。正是因为网上银行有独特的优势，使得网络银行逐渐扩张，成为银行金融业的半壁江山，但是，我国网上银行在发展中仍然存在着很多问题。 1.法律法规与现实的需求脱节问题。凡是经济金融活动都要有相关的法律法规对其予以规范，网上银行也不过如此，但是目前存在的问题是，国家还缺乏对网上银行的法律约束。对于网上各个环节的业务，一旦在某一环节出现问题，就会导致业务最终无法完成或是现金支付不了，则会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调节。 2.安全问题十分突出。目前人们对互联网使用的较为普及，但难免会存在着一些潜在的威胁，一
5、些不法份子利用网络对一些网站进行攻击，3盗取他人资料，造成极坏的影响。然而我国针对网络犯罪方面的法律法规还不够完善，一些法律都是针对危害较大的网络犯罪，危害较小的犯罪没列入法律保护的范畴，这样的话，必然会有一部分人担心自己的信息会外漏，或者是资金安全能否得到保障。如何解决这些问题成为网上银行发展所面临的事情。目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定，在一些银行在执行上往往力度不够，需进一步加强和改善。 3.金融业的网络建设缺乏整体规划。目前我国网上银行业务的运行环境虽然已经在逐步的完善过程中，并已经取得了较大的进步，但是在一些方面还存在着一些不足之处，例如基础设施还不够先
6、进难以为目前在线资金支付所服务。这样一些客户在网上交易时只好采用“网上订购，网下支付”的办法。随着业务的不断发展，我国商业银行都在不断地拓宽自己的业务领域，一些银行也陆续建立起自己的网站，企业或个人可以通过网站对资金进行管理，或进行理财项目，这极大地为其提供了较大的便利，但是在网站的服务内容上来看，离网络经济的要求还存在着一定的距离。 三、我国网络银行发展的几点对策 1.加强网上支付安全。目前网上交易及支付中存在着一定的安全问题，针对这些问题商业银行也采取了一定的手段力取予以解决，其中一种途径是中国金融认证中心在商业银行的建立。此外，商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业
7、的网络商户提供安全快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名（DS） 、全球互通付款的4安全技术、安全电子交易协议（SET） 、国际通用数据安全传输认证SSL128 位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。另一方面，加强网上银行的技术防范措施，在我国网上银行安全技术措施主要包括：SET、SSL、CA 认证、防火墙技术、加密技术、备份技术、日志和审计、身份鉴别、访问控制、防范计算机病毒技术和防范计算机黑客技术等。 2.强化网络银行立法和监管。首先，应加强对一些法律法规的建立，只有逐步完善一些法规，才有助于防范网络犯罪的发生。其次，应尽快建立全国统一的认证中
8、心作为安全认证机关，并确定网上支付、数字签名的法律依据。第三，可以借鉴一些国家相关方面较为成熟的法律法规，建立我国的电子资金划拨法或电子支付法，以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担。 3.加强与外资金融服务公司的合作。管理理念的更新需要技术实力的支持。外资网络银行在网站设计理念与技术上要相对比较成熟，而商业银行与其比较还存在较多不足之处。如果我国商业银行网络银行想单方面从某一角度缩小与外资银行之间的差距是不太现实的，一定要多管齐下，采取多种手段与措施加强对网络银行各方面能力的提高。外资银行源于西方较发达的国家，其运用较为先进的技术水平，科学的管理方法，丰富的管理经验，这种
9、种的因素使外资银行具备较强的竞争力，我国网络银行可以借鉴外资银行的管理模式，有选择性地运用于我国商业银行的管理中去，从而实现网络银行管理水平的提高。 4.进行网络创新，发展网上银行业务。创新对于各行各业的发展都5有促进的作用，所以中国银行业应接受一些新的观念、新的方法，只有这样，才有助于网络银行的发展。网上支付系统的建立，对于外资银行来说，也构成了一定的威胁，在预见到另建系统将会付出高昂成本的情况下，外资银行将会倾向于依赖这个系统代理支付、结算和与国内银行建立合作关系，这样不仅可以向所有利用该系统支付和结算的外资银行收费而获得收益，更重要的是，通过对核心环节的控制，中国银行业就能够在与外资银行
10、的竞争中取得主动权。 5.加快人才队伍的建设。高素质的银行监管人员对于银行网络风险的防范起到决定性的作用，所以对于银行来说，一定要加强对网络银行监管体系人才的储备，加大力度培养高级复合型人才。目前商业银行对复合型人才的要求是即要懂信息技术、又要熟悉网络银行的运作、还要精通风险管理，我国网络银行管理人员能同时满足这样要求的还比较欠缺，所以商业银行应积极采取有效的手段，加强对人员全方位的培训，提高网络银行管理人员的素质，壮大人才队伍，为网络银行的发展积聚力量。 四、结语 综上所述，网络银行在我们国家已经运行了一段时间了，在这段时间里，网络银行在各方面的管理上已经有了较大的发展，但还存在着一定的问题，银行应采取多种手段并建立相关规章制度，科学地对风险进行管理，从而保证网上银行健康稳步发展。 参考文献： 1尹龙.我国网络银行发展与监管问题的研究J.金融研究，2006. 62周慧.商业银行电子化的风险控制J.金融与保险， ，2003（09）. 3刘军生.试论网络银行的风险分类J.现代企业教育，2007（18）. 4张春子.网上金融服务的风险管理J.地质技术经济管理，2004（06） ，
