1、1后金融危机时代我国银行业金融创新与发展中图分类号：F837 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2013）10-000-02 摘 要 前新形势下，国际商业银行业正朝着多元化、创新化方向发展，我国银行业唯有不断创新才能融入世界金融体系，从而提升自身实力。本文描述了世界银行业金融创新的特点和趋势，分析了我国银行业金融创新现状，并指出存在的缺陷，继而对我国银行业金融创新与未来发展方向提出自己的思考。 关键词 金融危机 银行业 金融创新 1.引言 通过对西方国家经济发展历程的研究，金融创新是推动一国经济快速发展的源源动力。2008 年金融危机不仅对全球金融业的持续发展造成了巨大影响，而且对世
2、界实体经济的快速发展造成了不可估量的损失，人们开始重新审视金融制度监管与金融产品创新的新方法，正是基于这个原因，本文通过对我国银行业金融创新现状的分析，提出对我国银行业金融创新的意见和建议。 2.我国银行业金融创新的国际背景 金融创新是指公司在运营过程中，为追求利润最大化而采取的对各种金融产品再次组合的措施。1960 年以来，世界金融创新理论经历了一系列变革，包括交易成本论、约束诱致说、制度学派等过程。 22.1 大型跨国银行全球经营趋势明显 目前世界上主要的跨国银行已经逐渐发展成为全球化的金融网络与管理制度。随着经济全球化步伐的加快，跨国银行为推进金融国际化进程采取了系列措施，包括坚持对海外
3、融资结构的优化整合，压缩传统资金融通业务，拓展表外业务，不断进入新的国际业务领域等。 2.2 国际银行业并购与集团化方兴未艾 在金融技术创新与市场竞争日趋白热化的背景下，为达到规模化经营的目的，金融机构开始走“巨型化”和“集团化”道路。1980 年以来，众多银行在全球范围内展开了激烈的竞争，掀起了银行间国际兼并的浪潮，许多大型银行一跃成为国际金融集团，实现世界范围内的扩张战略。2.3 金融产品创新与融资证券化 1980 年以来，全球金融市场上涌现出以金融工具证券化为主要特征的“融资证券化”的浪潮。在过去 10 年时间里，新的金融工具尤其是信用衍生产品如雨后春笋般涌现，不断通过创新的金融工具来筹
4、措资金。 2.4 金融工具组合性与业务的综合性 自 20 世纪 70 年代以来，国际金融体系发生了剧烈变动，现有的创新工具大体上可以满足人们对规避风险和投资的需求。所以，世界金融创新工具发展的势头是在原有衍生工具的基础上，朝着综合化方向发展。商业银行金融机构混业经营趋势的加强，威胁到传统的商业银行，使它们的地位受到巨大挑战，非银行机构通过金融创新也可以进行信用创造。33.我国银行业金融创新现状与特征 经过改革开放三十年的发展，我国商业银行在加强体制改革，改善内部治理，降低经营风险等领域取得重大突破，我国银行业综合实力有了历史性的飞跃，为开展金融创新活动提供了坚实的制度保障和物质基础。 3.1
5、银行业金融机构资产规模继续扩大 截止 2012 年底，我国银行业金融机构共有法人机构 3747 家，资产总额 133.6 万亿元，同比增长 17.9%，负债总额 125.0 万亿元，同比增长17.8%。 3.2 银行业金融机构资本充足率稳步提升 截止 2012 年底，我国商业银行整体加权平均资本充足率 13.25%，同比上升 0.54 个百分点，239 家商业银行全部达到国际监管标准，而在2003 年，达标银行只有 8 家。 3.3 银行业资产质量持续改善 截止 2012 年底，我国商业银行按贷款五级分类的不良贷款余额 1.07万亿元，比年初增加 234 亿元，不良贷款率 1.56%，同比下降
6、 0.22 个百分点。 3.4 银行业抗风险和盈利水平迅速提高 2012 年，我国商业银行拨备覆盖率 295.5%，同比上升 17.3 个百分点，全年累计实现净利润 1.24 万亿元，同比增长 19%，资本利润率 16.2%，资产利润率 0.9%。 3.5 银行业国际竞争力不断提升 4根据银行家杂志 2012 年公布的最新排名，110 家中国银行榜上有名，其中，工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、交通银行五家银行进入前 50 名。这 110 家中资银行的总资产占到前 1000 家银行总资产的 14%，税前利润合计占到这 1000 家银行税前利润的近 1/3。 4.我国银行业金融创新的制度基
7、础 我国银行业 30 年改革开放的成功实践，已经逐步探索出一条有中国特色的金融制度安排与框架，而这种制度又反过来成为银行业持续创新的制度基础。 4.1 金融体制改革初见成效 扎实推进股份制改革进程，稳步建立现代金融制度，进一步优化金融结构，逐步实现商业银行公司制度结构的完善。同时，大力推进农村金融体系改革，确实发挥金融在加快社会主义新农村建设中的促进作用。4.2 金融监管制度逐步完善 努力健全银监会、证监会、保监会与央行、财政部、审计署等部门间有效的金融监管协调机制。同时，转变监管内容，以防范金融风险为主，朝着审慎监管方向发展，迈入系统化、标准化、国际化的轨道。 4.3 金融立法成效明显 我国
8、不仅陆续出台了一系列金融法律法规，还结合金融创新的具体情况，制定了一些针对性较强的规章制度，这些专业性法律法规与规章制度相互补充、相互支撑，共同构成我国商业银行金融创新的法律保证。55.我国银行业金融创新主要问题 5.1 缺乏明确的金融创新策略和目标 日前，众多商业银行纷纷标榜自己在实行金融创新，但是在具体操作中缺乏系统科学的目标规划。有的银行开展的业务，如信贷资产证券化，由于缺乏合理规划，优质信贷资产被出售，流失了部分利润；有的银行没有参与国际市场投资的能力，却盲目申请 QDII 资格。 5.2自主创新产品少金融创新结构单一 目前国际金融衍生品有 1200 种之多，我国绝大部分金融衍生产品来
9、源于外国，由于盲目引进，很多金融衍生产品并不符合我国民众需求，给我国银行业和普通民众造成了巨大经济损失。同时，在现有的创新产品中，负债类产品明显多于资产类产品，创新金融产品结构失衡导致金融创新难以调整优质资产负债结构的作用。 5.3 创新层次较低，技术创新不足 我国商业银行的创新模式主要表现为一味地追求数量上的增加，绝非科学技术层面的提高，创新档次较低。同时，在科技创新方面也显现出颇多问题，如金融信息平台敞口对接差异不仅加大了金融电子化的实现创新的费用，而且抑制了金融电子化发展速度。 5.4 中间业务收入比例偏低 国际大银行中间业务收入在全部收入中的比例不断上升，已普遍达到 50%-70%，而
10、我国主要商业银行这一比例相对较低。根据工商银行、建设银行、中国银行、交通银行公布的 2012 年业绩显示，各行中间业务收入在全部营业收入中的比重分别仅为 22%、23%、25%和 15%。 65.5 银行业监管体系不完善 虽然，中国经过多年的金融体制改革，已初步形成现代银行金融体系，但是有效的银行监管体系尚未完全形成，监管政策完善的速度及不上创新实践的发展步伐，风险管理体系和内控制度的建立仍需要一段时间。 6.政策建议 金融危机的本质就是经济在发展过程中各种根本性矛盾的集中爆发，同时为实现经济结构调整和升级创造了良好的条件。结合我国银行业发展的现状、国际背景、创新制度基础，本文提出以下四点对策
11、。 6.1 积极推动金融监管理念创新 所谓金融监管理念，可以理解为金融制度的核心与灵魂，它是防范金融风险、维护金融体系稳定的重要保证。关于“宏观审慎”的概念，BIS 从 1970 年以来就已经采用，而得到学术界的正式界定，则是到了本世纪初。 虽然，2008 年金融海啸对我国银行业的打击不是很大，但是中国银行业监管理念应该在新时期被赋予新的内容。坚持具有中国特色的监管理念，实行社会主义条件下的监管原则；坚持简单、富有成效、高效率的监测标准；扩大监管范围，严格规避跨境、跨行业风险。 6.2 加大服务创新和企业制度创新 在服务创新方面，国内银行必须牢记服务创新的理念，靠不断创新服务种类打出品牌、赢得
12、市场、收获效益。完善金融创新产品服务质量标准，不断满足客户的各种金融服务需求，提高商业银行的服务内涵与7水平。 在企业制度创新方面，在确保国有产权居于主导地位的情况下，尽可能多的分散产权，实现合理配置，同时构建完善的法人治理结构。加大金融行业不同企业的整合力度，推进中资控股银行业的兼并重组，形成跨领域的金融控股集团，并逐步提升经营水平和扩大资本规模，参与国际竞争，提高自身国际影响力。 6.3 积极探索业务创新 随着中国金融体制改革过程的不断推进，力度的不断深化，经济的快速发展，我国商业银行开始把注意力集中在中间业务。尽管如此，与国外中间业务规模相比，仍有很大差距。加强发展中间业务应做到以下几点
13、： 第一，明确中间业务发展战略、提高组织和管理制度体系，建立战略性营销管理过程模型和营销目标。 第二，商业银行根据自身优势来进行细分和定位市场，由传统服务向专业化、品牌化、人性化服务转变。 第三，加大对具有创新意识和创新能力的中间业务人才的引进，注重培养，同时要增加科研经费的投入。 6.4 以优势互补为核心建立多元化金融机构 一方面，从全球来看，混业经营是当今国际银行业发展的主流和趋势所在，然而中国金融监管力量薄弱，坚持以分业经营为主就必须克服业务范围狭窄和竞争抑制性的劣势，扬长避短。另一方面，随着金融机构部客户群的逐渐增多，客户需求相应多元化，因此建立起多元化、多8层次的金融机构以满足市场的
14、各种需求成为首要任务；在业务广度方面，发展财务管理、金融产品、交易中介、投资安排等服务内容，构建水平的金融生态环境。 参考文献： 1赵霄.后危机时代对中国金融创新的思考.时代金融.2010.04：7-9. 2王瑭玮.金融创新在后危机时代的发展方向.中国金融.2011.03：75-76. 3张立先，李军红.后危机时代我国金融创新监管法律框架研究.东岳论丛.2011.06：180-184. 4董奕.后危机时代中国商业银行的营业战略变化方向.学习与探索.2011.05：161-163. 5陈航.后危机时代金融创新与风险管理的协调发展.金融论坛.2011.12：106-112. 6张阳.后危机时代国际金融创新的特征及其借鉴.商业会计.2012.01：21-23. 7刘迎春.后危机时代中国金融创新模式选择.当代经济研究.2013.02：85-87. 8林根正.后危机时代中国金融创新存在的问题及对策.时代金融.2013.06：141-142.
