1、1互联网金融时代商业银行如何创新发展摘要：以支付宝为代表的第三方支付平台以其高效率、便捷的特点迅速占领了网络金融的制高点。余额宝的推出使得支付宝平台成为既能支付又能储蓄盈利的虚拟银行，更是创造了互联网金融时代的奇迹。新生事物总是以摧枯拉朽之势改造着整个金融行业。在业已形成既成事实的客观情况下，商业银行要么闭关自守，不闻不问，要么冷静分析，应对挑战，参与到互联网金融的大形势中去。 关键词：互联网金融；商业银行；创新发展 随着电子商务的不断推进，互联网金融也如雨后春笋般涌现。金融服务由以往的线下载体迅速转战到互联网这一线上载体。网络金融是传统金融在运作方式、流程等方面的巨大创新，从一开始便展示出巨
2、大的生命力，对传统金融产生了较大的挑战。过去很多年里，商业银行为适应信息科技革命带来的巨大变化，在金融电子化方面做出了力所能及的努力，推出了电子银行、电话银行等战略性新兴产品，赢得了广大消费者的喜爱。现阶段。以支付宝为代表的第三方支付平台以其高效率、便捷的特点迅速占领了网络金融的制高点。余额宝的推出使得支付宝平台成为既能支付又能储蓄盈利的虚拟银行，更是创造了互联网金融时代的奇迹。新生事物总是以摧枯拉朽之势改造着整个金融行业。在业已形成既成事实的客观情况下，商业银行要么闭关自守，不闻不问，要么冷静分析，应对挑战，参与到互联网金融的大形势中去。这里，笔者根据自2己的实践经验谈谈互联网金融时代商业银
3、行如何创新发展。 一、互联网金融概况 如前所述，随着电子商务的不断推进，互联网金融也如雨后春笋般冒出。金融服务由以往的线下载体迅速转战到互联网这一线上载体。网络金融是传统金融在运作方式、流程等方面的巨大创新。互联网金融主要是借助网络平台，充分发挥其信息对称的巨大优势，吸引人们通过支付宝第三方支付平台进行网上支付，通过余额宝等增值平台进行网络存款，通过 P2P 网络信贷进行网上贷款，通过大数据金融进行金融服务等等。其中，第三方支付平台主要包括支付宝、财付通、易宝支付、汇付天下、快钱、拉卡拉等支付模式，在此基础上的增值平台主要包括余额宝、理财通、百度百赚、苏宁零钱宝、网易现金宝等增值模式。大数据金
4、融主要包括以京东商城、苏宁电器为代表的供应链金融模式和以阿里小贷为代表的平台自营模式。 二、互联网金融对商业银行带来的挑战 互联网金融对商业银行带来的挑战主要表现为影响信用风险管理方式、挑战支付结算和运营渠道以及冲击融资格局与市场格局等等。 1、影响信用风险管理方式 影响信用风险管理方式是互联网金融对商业银行带来的第一大挑战。从商业银行的角度看，国有大中型企业受理、监督成本低，收益率高，因而比较乐于接受。而中小企业和个人融资贷款由于受理、监督成本较高，收益率较低，所以他们不太愿意接受。而互联网金融以其信息对称、受理监督成本极低的优势，通过以快捷方便的网络贷款和网络支付快速3占领中小企业和个人融
5、资贷款。长此以往，这就迫使商业银行降低逐步失去了中小企业和个人融资市场，影响信用风险管理模式。 2、挑战支付结算和运营渠道 挑战支付结算和运营渠道是互联网金融对商业银行带来的第二大挑战。从支付结算的角度讲，随着支付宝、微信财付通等第三方支付平台的异军崛起，商业银行传统的柜台结算方式将被第三方支付平台所蚕食。同时，第三方支付平台借助二维码进行线下扫描的方式，亦将逐渐占领线下购物支付渠道，对银联卡支付造成严重的威胁。这必将导致商业银行的功能由柜台结算服务转化到其他方面上来。从渠道运营的角度来讲，在第三方线上线下协同支付的基础上，支付宝等平台又与天弘基金等货币基金合作，推出余额宝等货币增值服务，并以
6、其高效便捷的优势迅速赢得人们的喜爱。这必将会对商业银行的理财增值服务等运营渠道造成严重的威胁。 3、冲击融资格局和金融中介 冲击融资格局和金融中介是互联网金融对商业银行带来的第三大挑战。银行等传统金融机构主要以专业技术、密集知识和风险解决方案向大中企业客户和高端零售客户提供安全、稳定、低风险和低成本的金融产品与服务。而互联网金融模式恰恰弥补了其忽略小微金融的短板，使得市场受众面囊括到所有中小微企业和大众，产品更加多样化，形式更加灵活、效率也更高。与此同时，利用信息不对称这一特点进行营利的传统金融中介，也会逐渐被以信息对称为重大优势的互联网金融所蚕食，其存在的必要性与可行性也将越来越小。 4三、
7、商业银行创新发展的对策 商业银行应对互联网金融的冲击，必须不断开拓网络运营渠道、创新大数据产品组合、加大个人财务管理力度、探究信用获取新方法。 1、不断开拓网络运营渠道 不断开拓网络运营渠道是商业银行创新发展的第一大对策。如前所述，挑战支付结算和运营渠道是互联网金融对商业银行带来的巨大挑战。所以，下一步，商业银行要摆脱以往那种只从事线下金融的怪圈，大力学习互联网金融的多种优势，以彼之道，还施彼身，大力开拓互联网运营渠道。对于大型国有银行来说，可以开辟自己的网上商城和 P2P 融资平台，以此来聚拢客户，收集客户的海量数据，为长远发展奠定坚持基础。对于小型银行来说，可以通过合并、控股等方式联合起来
8、，共同构建互联网金融平台。 2、创新大数据产品组合 创新大数据产品组合是商业银行创新发展的第二大对策。大数据与供应链金融结合的核心优势在于重构信息和数据传递机制。所以，下一步，商业银行要从以下几个方面做起：一者，商业银行应该和阿里巴巴等大型公司合作，取其所长，补己之短，充分利用其在大数据、物流等方面的优势，获取各环节供应链信息和数据，不断减小其操作成本。二者，银行可创新“订单+应收账款转化融资”等产品组合，提升供应链过程中核心环节要素的风险管控能力。 3、加大个人财务管理力度 加大个人财务管理力度是商业银行创新发展的第三大对策。互联网5与金融的有机结合使得个人的财富门槛得以降低。余额宝、理财通
9、、百度百赚、苏宁零钱宝、网易现金宝等增值模式在互联网理财方面正大放异彩。作为线下金融主力的商业银行也必须大力研究互联网理财的各种优势，具体而言，可以与互联网金融巨头合作，通过银行卡与理财工具的结合，充分发挥两者的特点，实现优势互补。 4、探究信用获取新方法 探究信用获取新方法是商业银行创新发展的第四大对策。现阶段商业银行在中小企业和个人贷款等信用获取方面，坚持“重现金流、轻抵押物”的硬性原则和户户联保的担保原则，这使得中小企业和个人贷款的成本逐步降低，风险大力减小，但与此同时，过于谨慎也使得商业银行正在逐步失去小微贷款这块阵地。下一步，商业银行应该学习互联网支付平台的做法，在如何利用互联网非资
10、金信息方面不断增大信用获取力度，逐渐扩大小微贷款这块阵地。 综上，以支付宝为代表的第三方支付平台以其高效率、便捷的特点迅速占领了网络金融的制高点。余额宝的推出使得支付宝平台成为既能支付又能储蓄盈利的虚拟银行，更是创造了互联网金融时代的奇迹。互联网金融对商业银行带来的挑战主要表现为影响信用风险管理方式、挑战支付结算和运营渠道以及冲击融资格局与市场格局等等。商业银行应对互联网金融的冲击，必须不断开拓网络运营渠道、创新大数据产品组合、加大个人财务管理力度、探究信用获取新方法。 （作者单位：中央财经大学金融学院） 参考文献： 61吴婷；网络借贷的模式比较及发展与监管J；现代营销（学苑版） ；2012 年 07 期 2蒋奕；浅析商业银行如何应对第三方支付的迅速崛起J；中国高新技术企业；2012 年 Z1 期 3郭忠金；林海霞；P2P 网上借贷信用机制研究以拍拍贷为例J；现代管理科学；2013 年 05 期 4冯军政；陈英英；P2P 信贷平台：新型金融模式对商业银行的启示J；新金融；2013 年 05 期
