1、1利率市场化对国有大型商业银行的影响和对策摘 要 本文以利率市场化对国有大型商业银行的影响为研究对象，站在国有大型商业银行角度，有针对性地从调整信贷结构、调整盈利方式和提高风险管理能力三方面分析利率市场化对国有大型商业银行造成的影响，并提出相应的对策，这些问题的产生和解决将给国有大型商业银行的改革带来更大的助推力。 关键词 国有大型商业银行 利率市场化 对策 中图分类号：F830.33 文献标识码：A 我国利率市场化经历了一系列过程，1986 年 1 月 7 日，国务院颁布中华人民共和国银行管理暂行条例 ，标志着中国利率市场化改革的开始，上世纪 90 年代采取一系列举措，放开债券市场利率，到
2、2004 年，除了存贷款利率以外的利率全部放开，2012 年 6 月 8 日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。2013 年 7 月 20 日起又全面放开金融机构贷款利率管制。利率市场化是一个国家金融市场化过程中的必由之路，也是十分重要的一步，银行业作为金融市场的一大主体，对其影响可谓深远巨大，而这其中，国有大型商业银行作为我国银行业的主体，将首当其地冲面临这一系列影响，本文认为主要是涉及三个方面： 一、促进银行调整信贷结构 国有大型商业银行成立初期，由于具备一些政策性贷款职能，如原中国建设银行的大部分贷款主要来源于建设行业的国有大中型企业，故2贷款属于重型结构，尽管经过政府的政策导向和银行多
3、年的贷款结构调整，但贷款基数过大，调整信贷结构成为一项庞大的系统工程，所以导致今天大部分国有大型商业银行的贷款结构调整仍旧未达到较为合理的比例，仍旧存在信贷结构单一的问题，这样既不利于银行自身信贷规模的管理、还会造成银行的信贷政策与国家产业、金融政策错位。 国有大型商业银行均已上市，那么作为上市公司就必须追求利润目标、创造价值，实现股东价值最大化；同时要对客户、商业伙伴、员工、社会群体等利益相关者负责，创造长期价值，履行应肩负的社会责任。因此，在贷款客户规模上，国有大型商业银行应采取更大的力度扶持中小型企业；在贷款品种上推动消费信贷，创新消费信贷模式；在贷款客户行业上，加大对流通、服务业贷款的
4、投放，在风险可控的前提下，满足新兴产业融资需求；在贷款投放区域上，按照国家金融服务西部大开发、振兴东北、中部崛起等重大区域经济发展战略，加大这些区域的金融支持和创新力度，推动区域经济协调发展。只有这样，国有大型商业银行才能使贷款结构趋于合理，使得经营更加稳健，分散由于贷款过于集中于某些行业，某些客户带来的系统风险。 二、促进银行调整盈利方式 众所周知，存款、贷款和中间业务收入是银行的三大盈利方式，利率市场化使得吸收存款和发放贷款的过程更加灵活机动，盈利的测算难度加大，稍有不慎，吸收存款和发放贷款不仅不能够给银行带来盈利，反而会带来亏损，对于国有大型商业银行而言，贷款的不按期回收是亏损形成的主要
5、原因，但在贷款仍旧正常回收的情况下，由于部分贷款使3得银行资金流动缓慢低效运用，银行贷款额度被长期占用，银行为此付出大量的机会成本，固定资产贷款这种现象尤为明显，固定资产贷款无论是发放还是管理难度都较大，且有些合同约定随着金融市场而变化，长远来看，发放这样的贷款银行并不盈利，甚至导致银行亏损。 所以将盈利方式转向不占用资本的中间业务势在必行，中间业务可以使银行以中间人或代理人的身份替客户办理收付、咨询、租赁、担保、代理及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用，这使得盈利显而易见且便于测算，更重要的是带来的服务性收入不会影响银行表内业务质量，这使得经营风险大大降低。最为重要的是中间业务在全
6、球现在处于一个蓬勃发展的时期，无论是国内还是国外，可以借鉴的中间业务创新模式品种繁多，业务广泛，这样给国有商业银行树立了多个参照样本，无形中大大降低了银行自发创新中间业务模式的难度和风险，使得中间业务创新成功概率加大。 三、促进银行提高风险管理能力 一直以来，国有商业银行信贷资源都集中支持效益较好的大中型企业、重点基础设施和重大项目的建设。这样可以使国有商业银行的资产质量良好，利息收入稳定。而利率市场化以后，大中型企业必然成为各家银行的必争之地，大中型企业在利率谈判中将占更加强势的主导地位，一旦谈判破裂，那么国有商业银行将不得不将一部分信贷规模投放在一些效益不那么好，或是规模不那么大型的企业，
7、那么在这样的情况下，银行的风险管理能力显得至关重要，尤其是银行信贷风险的防范。 作者认为，银行信贷风险的防范应从“人防”和“机防”两方面着4手， “人防”方面，对信贷员、信贷经理、风险管理人员和高层管理人员的表现进行严格考核，建立数据管理系统分析这些人员对信贷业务的受理、办理和决策是否专业合规且风险可控，并设立风险预警机制，一旦该系统对相关人员提示预警，那么银行应重新对以上人员的任职表现进行重新评估或是引入新的信贷人员对其做过的信贷业务进行再次受理。“机防”方面，银行应根据不同行业建立不同的信贷风险模型，模型的建立力求贴合行业实际，体现企业真实情况，该模型主要是对企业一些数据如财务报表、生产数据等刚性指标进行分析，有模型的控制，可以在一定程度上避免由于人员素质不够形成的错误决策和操作风险。 （作者：工商管理硕士，中国建设银行股份有限公司昆明滇龙支行财务会计部工作人员，主要从事金融与投资研究）
