1、1年收入 30 万元 IT 经理理财规划方先生，36 岁，IT 经理，月收入 1.2 万元，年奖金 2 万元，每月生活费用 3500 元。方太太，35 岁，月收入 1 万元，年奖金 2 万元，每月生活费用 3000 元。孩子 6 岁，每月生活费用 2000 元。目前家庭拥有自住房产一套，市值 160 万元，房贷尚有 55 万元未偿还，每月还贷 3940元。家庭活期存款 12 万元，定期存款 10 万元，方太太每月投资基金1000 元作为孩子未来的教育费用，目前市值 1.5 万元。两人都有社保，方太太还为自己投保了重疾险附加意外保险 10 万元，每年保费 3500 元；为方先生投保了重疾险附加意
2、外险 20 万元，每年保费 6000 元。两人每年还准备了 2 万元用于赡养老人。 方先生希望能为孩子筹备 100 万元留学教育金，并希望退休后能有比较好的生活质量。 家庭财务状况诊断 方先生家庭的资产负债状况和收入支出状况分别见表 1?2。 可以看到，方先生的家庭负债占资产的比重为 29.97%，表明家庭财务较安全，风险评级为中等。方先生家庭正处于成长期，家庭成员的年龄都在增长，最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作和投资经验，投资能力大大增强。 方先生家庭月总支出为 13440 元，其中，日常生活支出为 8500 元，2占比
3、63.24%；月房贷还款支出为 3940 元，占比 29.32%。家庭日常支出占月收入比重为 38.64%，低于 50%，表明家庭控制开支能力较强，储蓄能力较强。家庭月房贷还款占月收入的比重为 17.91%，低于 40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。方先生的家庭每年可结余12.5 万元，留存比例为 41.19%，家庭储蓄能力较好。 家庭财务规划 一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老 4 个基本规划。 应急规划 方先生家庭每月生活费用为 8500 元，每月房贷还款为 3940 元。在意外情况出现时，维持 6 个月生活费用和房贷所需的资金为 74640 元
4、。这意味着方先生家庭需准备 7.5 万元左右的应急资金。这笔应急资金的1/6 可以活期存款方式保留，5/6 可购买货币基金（如建信增值宝、微信理财通）等产品。 长期保障 方先生夫妇都有社保，基本保障足够。方太太有一定的理财意识，在社保之外还配置了商业保险。不过，保障额度并不够。方先生目前的年收入是 16.4 万元，考虑意外情况下保障未来 5 年的收入，则保额需设置为 82 万元，保额缺口为 62 万元。如果将房贷风险考虑在内（两人各负担 50%） ，则保额设置为 90 万元比较合适。由于方太太和方先生收入非常接近，方太太将自身的保额设置为 10 万元是不合适的。考虑意外情况下保障未来 5 年的
5、收入，方太太的保额需设置为 60 万元；如果再将房贷3风险考虑在内，则保额同样需设置为 90 万元。 目前方先生的保费支出占其年收入的 3.66%，如果将保费控制在10%15%，方先生还可增加 1.04 万1.86 万元的保险费用支出，可增加寿险、重大疾病险、意外险的配置。方太太的保费支出目前仅占年收入的 2.5%，同样还可增加 1.05 万1.75 万元的保险费用支出配置寿险、重疾险、意外险等。 子女教育 方先生和方太太的孩子已经 6 岁，方太太每月定投了 1000 元用于筹备其教育基金。目前积累的资金有 1.5 万元。如果要筹备 100 万元资金作为孩子 18 岁时的大学留学教育费用，按
6、3%的通胀率和 7%的年均投资收益率测算，方太太每月还需要定投 6250 元才能实现。 养老 由于退休时孩子已经有独立生活能力，仅需要计算方先生和方太太两人退休后所需要的费用。按目前两人的生活水平每月 6500 元计算，在通胀率 3%的假设下，方太太退休时两人需要的生活费用为 11740 元/月。假设两人至少能活到 80 岁，则从退休时到 80 岁期间所需要的生活费用总共为 352 万元（计算时假设退休后的资金投入到年均 3%收益率的产品，收益率与通胀率抵消） 。如果社保提供的资金能使方先生和方太太的生活水平达到退休时的 50%，则另外 50%可通过自己筹备来使退休后的生活水平不至于下降。要筹备 176 万元的养老金，方先生和方太太可通过每月投资 3380 元实现。 实施策略 4（1）将活期存款中的 7.5 万元作为应急准备金，其中 1/6 继续以活期存款形式保留，5/6 可购买货币基金等产品。如房贷欠款减少，则应急准备金的额度也可减少。 （2）方先生和方太太可各增加 1 万元的保费用来补充长期保障，以寿险、重疾险、意外险进行配置。 （3）每月定投增加至 6250 元用于筹备教育金。 （4）每月定投 3380 元用于筹备养老金。 （5）将活期存款中的 4.5 万元和定期存款 10 万元用来提前偿还房屋贷款。
