1、1农村信用社小额信贷可持续发展面临的问题及对策摘要：农村信用社小额信贷是一种新的帮助农村贫困的方式，也是金融创新的一种新的尝试，它越来越成为在我国农村地区帮助农村贫困领域中的重要扮演角色，也逐渐发挥着重要的作用。信用社的小额贷款在一定程度上缓解了农村金融领域的供不应求的货币矛盾，为农村地区的金融市场开辟了新的领域，优化了农村地区的金融投资结构，为农村经济的可持续发展带来了好处。但是在农村信用社小额贷款的发展过程仍然存在着一些问题，制约着它的持续发展，这又是需要拿出可行措施来解决的问题。 关键词：农村信用社；小额信贷；可持续发展；问题；对策 中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1
2、001-828X（2013）10-0-01 小额贷款是指以个人或是家庭为核心的经营类贷款，它的主要服务对象是广大工商个体户、小业主和小作坊。自农村信用社小额贷款业务开展以来，在农村地区为解决农民资金需求等方面取得很大成就，但是也要看到它存在很多问题。 一、农村信用社小额贷款持续发展面临的问题 （一）缺乏足够的资金来支持农村信用社小额信贷的可持续发展 增加贫困农民的收入，促进农村整体农业的快速发展，从而建设更好的社会主义新农村，都需要投入大量的资金。但是目前在我国农村，2信用社的信贷资金做不到有效的配置，资金分流现象还是很普遍和严重。信贷的资金来源是信贷公司，但是农村信用社又缺少充足的能够贷给农
3、民的资金，缺乏稳定的资金后续保障，贷款的来源狭窄，贷款的速度相对比较滞后，还有一部分资金外流。各种问题都造成了农村信用社的资金持续发展。 （二）缺乏完善的制度保障农村信用社小额贷款的持续发展 农村信用社的管理方式落后，对贷款后的监管不到位造成追究责任困难。农村信用社的小额贷款具有放款范围广和放款额度小等特点，这就更加大了管理和监督贷出款的难度，再加上农村信用社的人力配置和小额贷款业务量高出现失衡现象，造成处理业务的效率低。农村信用社的小额信贷的对象是分散的居民，信用社的工作人员明显不够用。在具体的操作的过程中，可以看出，无论是内部机制不够完善，还是外部存在一些制约的制度，都对农村信用小额贷款的
4、持续发展造成了阻碍。 （三）缺乏对农村信用社小额贷款的有效防控风险的机制 因为农业这一行业本来是就是靠天收成，存在很大的自然风险，比如突发的自然灾害、市场行情波荡起伏等突发现象，每个农民面临的损失都是突发的，没有有效地挽救措施，不能进行补救，损失无可挽回。农业的每一个生产环节存在承受风险的可能，此时农民自己承担了主要的损失，没有了收入，就更没有偿还贷款的能力。这种情况的出现就会造成农村信用社出现大量死账的问题，给农村信用社造成无法挽回的损失。缺乏有效防控风险的保障机制严重影响着农村信用社小额贷款的可持续发展。 3二、解决农村信用社小额贷款可持续发展存在问题的对策 （一）增加资金来源方式，完善资
5、金供给机制 农村信用社小额信贷的资金相对缺乏，针对这个问题，首先政府应该加大对农村资金需求加大扶住和补助的投资力度，增加对农业的财政支出。其次还应该多多设立有利于农村发展的政策，使发展优势偏向农村一方，政府要积极鼓励资金向农村地区投入，用优惠政策引导的方式将大量的资金引入农村地区，是农村信用社合理的吸收资金投入。还有就是要合理利用巨大的资金，不仅要合法化，更要充分运用。 （二）建立和完善有利于农村信用社小额贷款可持续发展的制度 政府应该完善关于在农村信用社小额贷款方面的法律，从而赋予农村信用社小额贷款的合法地位，更要明确农村信用社小额贷款应该遵循社会主义市场经济运行的规律，使农村信用社成为一个
6、自负盈亏和自主运营的法人组织。在外国，早已把小额信贷放进国家的金融体系，通过制定有关法律来维护其相关的利益。要制定关于贷款存在的风险、还贷要求、处理死账坏账的准备等反面的相关法律规定，来确保农村信用社的合理合法及有效的运行。同时也要进一步加大完善我国农村扶贫的农村信用社小额贷款的制度，促进小额贷款的可持续发展。 （三）建立对农村信用社小额贷款有效的监管体系 应该健全农村信用社的内部机制，加强贷款前的调查工作。贷款前的调查是农村信用社在管理贷款方面的一项重要的制度，也是提高农村信用社小额贷款质量的重要步骤。所以在发放贷款前应该对农户进行家庭人口和家庭年收入等方面的详细调查。同时也要严格落实贷款审
7、批机4制，把好贷款的最后一关。加强在贷款时的审批信用，规范审批贷款的流程和程序，搞好内部的控制建设。只有搞好农村信用社小额贷款的监管体系，才能降低出现风险和损失的概率，将风险降到最小，从而促进农村信用社小额贷款的可持续发展。 总结 在农村，运用农村信用社小额贷款是政府解决农村经济落后等问题的重要解决方法。在实际的运行过程中，农村信用社小额贷款在缓解农村贫困问题、为农村可持续发展提供资金来源等发面，确实发挥了重要的作用，是农村的农业生产结构更加合理化，提高了农民的平均收入水平，但是还是在制度和监管等方面存在着一些不合理的问题，如资金缺口、运营机制等。在实践的过程中，要积极并有效地解决存在的问题，并更好地促进农村信用社小额贷款的整体可持续发展，改善农业发展的现状，更大程度上地提高农民的生活水平。 参考文献： 1董少林.论我国农村小额信贷的可持续发展M.安徽大学，2004. 2何广文，李莉莉.正规金融机构小额信贷运行机制及其绩效评价M.中国财经经济出版社，2005. 3汤敏.小额信贷机构可持续发展问题研究D.山西财经大学，2009. 4王佳庆.农村信用社小额贷款的绩效研究J.陕西农业科学，2011. 5程秀玲.信用社小额信用贷款的经济学分析J.财经界，2011.
