1、1农村信用社信贷管理工作中存在的问题及对策摘 要 近年来，在国家政策的支持下，农村经济取得了长足的发展。与此同时，农村信用社的经营效益也得到了明显的好转，社会地位不断提高，信贷规模也随之扩大。然而随着农村信用社信贷规模的扩大，其在经营管理中也面临着各种各样的问题，这些问题严重制约了我国农村信用社信贷业务的稳健发展。因此，及时发现信贷管理工作中存在的问题，并提出相应的对策已经成了农村信用社全体工作人员共同关注的重要话题之一。 关键词 农村信用社 信贷管理 问题 对策 农村信用社信贷业务作为农村信用社的主营业务，其经营的好坏不仅与农民增收、农村经济的发展有着密切的联系，而且对农村信用社自身的生存和
2、发展也将产生长远的影响。鉴于农村信用社信贷管理工作的重要性，本文笔者将结合自己的工作实际与体会，就当前农村信用社信贷管理工作中存在的问题及对策与大家进行探讨，以供商榷。 一、农村信用社信贷管理工作中存在的问题 （一）信贷人员素质不高。随着现代社会的发展，农村信用社信贷管理工作对人才的要求也不断提高。但是从当前农村信用社信贷管理人员的综合素质来看，一些信贷管理工作人员的年龄结构、文化程度、业务技能等已经不能适应信贷知识、手段以及业务的更新速度。其次，农村信用社的信贷部门缺乏大量德才兼备的人才，某些信贷人员风险意识2薄弱，自觉维护农村信用社整体利益的观念淡薄，容易受社会不正之风的影响，禁不住金钱和
3、利益的诱惑，置信贷制度于不顾，导致违章操作、越权、人情贷款、甚至以权谋私的行为时有发生，从而增加了贷款的风险，给农村信用社带来了极其不良的影响。最后，农村信用社对信贷工作人员的培训力度不够，加之一些信贷管理人员缺乏学习意识，整天忙于一些重复性、机械性的事务，致使信贷管理工作人员的进取心不高，从而制约了信贷业务的发展。 （二）奖惩机制不健全。当前在农村信用社信贷管理工作中吃“大锅饭”的 现象仍普遍存在，考核机制的不合理以及奖惩机制的不健全，不仅直接影响着信贷人员工作积极性的提高，而且削弱了他们对制度的执行力，使制度的执行效果大打折扣。其表现主要包括如下几个方面：首先，当前农村信用社对基层信用社不
4、良贷款的考核，仅考虑该信用社不良贷款的绝对额是否上升或下降，而不考虑其他外在因素的变动，如：原信贷人员的调离等，致使年底考核与现任信贷人员的工资直接挂钩，从而容易使其产生抵触情绪，影响其工作积极性的发挥。其次，监督考核的次数较少，缺乏长期有效的制约机制，导致一些基层信用社的贷款质量不能如实向上级部门汇报，或使部分违规人员一味隐瞒已经产生的风险，从而形成更大的风险隐患。最后，上级联社对信贷人员的考核、管理往往采取以罚代管的方式，奖励措施较少，从而在一定程度上打击了信贷人员工作的积极性，导致使信贷人员出现消极怠工的情形，进而影响各项制度和措施的贯彻执行。 （三）管理制度不完善。农村信用社经过多年的
5、探索和改革，已经3建立了相对完善的信贷管理制度，但是从规范化的角度而言，现有的信贷管理制度仍然存在不系统、不全面等弊端，不利于当前信贷业务的快速发展，容易诱发道德风险。其主要表现为：虽然当前农村信用社开办信贷业务种类的日渐增多，但在信贷业务操作过程中却没有统一的操作流程和规章制度，比如：合同文本使用不对、基本信息填写不规范、担保手续不完整等问题比较突出，致使合同文本管理混乱。其次，贷后管理工作目标不明确、内容不详细，缺乏相应的贷后管理制度，从而使超诉讼时效、超保证期间、抵押资产流失等问题不能得到及时的解决，导致旧官一走了之、新官不理旧账现象的发生。 二、解决农村信用社信贷管理工作中存在问题的对
6、策 （一）加强人才队伍建设，提高信贷人员素质。农村信用社信贷人员的整体素质，不仅是农村信用社实现可持续发展，贯彻落实信贷政策的保障，而且对农村信用社良好形象的塑造和提升也将产生极大的影响。因此，加强农村信用社人才队伍的建设，提升信贷人员的综合素质，是农村信用社工作的重要内容之一。这就要求农村信用社能够做到如下几点：首先，应当根据农村信用社发展的需要及时调整人才结构，提高信贷人员的知识水平和业务技能，及时引进管理型和专业性人才，不断充实信贷队伍。其次，加强对信贷工作人员的职业道德教育，提高信贷人员的风险意识，从而使信贷人员能够秉公办事、按章操作，坚决抵制各种诱惑，杜绝利用手中权利和工作之便谋取私
7、利的情形发生。最后，农村信用社应加强对信贷人员的培训力度，营造良好的学习氛围，从而提高信贷人员的学习意识，促使他们不断学习业务、政策、法律等方面的4知识，从而拓展自身知识面，提高自身素质。 （二）建立健全的奖惩机制，做到奖惩分明。建立健全的奖惩机制，切实将信贷人员的工作成就作为对个人、集体进行考核评价及奖惩的主要依据，真正做到奖惩分明。这不仅能提升信贷人员对工作的满意度，而且能够激励信贷人员进行自我约束，将个人利益与农村信用社的发展密切联系在一起。首先，农村信用社应当建立严格的考核制度，对于不良贷款应当分析其形成原因，进而进行合理的分类，将原信贷人员形成的不良贷款区分开来，对现任信贷人员的绩效
8、进行重新考核，增强考核的公正性。其次，加大监督考核的力度，建立长期有效的监督机制，对于检查中发现的问题，应当追根溯源、及时解决，避免监督工作流于形式情形的出现。最后，对于工作突出的信贷人员应当进行相应的精神和物质奖励，打破平均分配的传统做法，实行按劳分配措施，从而激发信贷人员的创造性，而对于犯错误的信贷人员，应当按照“从严治理”的原则，并结合其所犯错误的严重程度，进行严肃处理，在处罚时应对每位信贷人员做到一视同仁，并坚持惩罚不歧视、处分不疏远的惩治态度。（三）健全管理制度，规范信贷业务操作。健全的信贷管理制度对于农村信用社及时识别、防范和化解风险具有重大的意义。这就要求农村信用社做好如下工作：
9、首先，做好信贷基础管理工作是信贷工作质量的重要保证，因此，农村信用社应不断规范信贷业务操作流程，进行精细化管理，消除信贷操作时不规范行为的发生，并定期开展基础管理升级达标活动，促进管理水平月月有进步，年年上台阶，从而使信贷工作5人员能够在良好的氛围中，自觉提升自己的工作能力。其次，应明确贷后管理工作的目标，强化对客户的贷后监管，及时发现信贷运行和管理中存在的问题，将定期检查和随机抽查、序时检查和专项检查进行有效的结合，严格责任认定和责任追究，避免信贷人员产生侥幸心理或依赖思想，使信贷管理的的各个环节都有相应的负责人，杜绝新办法不管老贷款、新信贷员不理旧账等现象的发生。 三、结束语 农村信用社信
10、贷管理工作作为一项复杂的系统性工程，需要全体工作人员在工作实践中不断总结，能够正视并及时处理工作中存在的问题，不断提高信贷人员的综合素质，建立健全奖惩机制，做到奖惩分明，并健全管理制度，促使农村信用社信贷业务操作的规范化发展，达到发展速度、质量与效益的有机统一，从而有效防范和化解信贷风险，提高信贷资产质量，使资金得到安全运转，信贷业务实现良性发展。 参考文献： 1段合会.试论农村信用社信贷风险管理中的问题与对策.商场现代化.2010（28）：213. 2陈兵，严明，刘青.当前农村信用社信贷管理中存在的问题及对策.西南金融.2009（09）：54-55. 3李向，郝建飞.农村信用社信贷管理中存在的问题及对策建议.内蒙古统计.2012（01）：58-60. 4刘忠海.提高农村信用社信贷资产质量的对策探讨.黑河学刊.2009（03）：82-83.
