1、1商业银行对公授信业务中信贷风险管理探究摘要：对公授信业务是商业银行授信业务的重要组成部分，提高商业银行对公授信业务信贷风险管理水平、加强对公授信业务领域的风险防范，可以有效地降低商业银行信贷资产损失、改善商业银行经营状况。文章首先介绍了商业银行对公授信业务中信贷风险管理的现状，然后分析了商业银行对公授信业务中信贷风险管理存在的问题，并对解决这些问题提出了改进的建议意见，希望对降低银行对公授信业务的信贷风险有一定的借鉴意义。 关键词：商业银行 对公授信 信贷风险管理 一、商业银行对公授信业务发展概况 （一） 商业银行对公授信的概念 授信，是指商业银行根据客户的信用需求，按照规定的程序和要求对客
2、户进行调查、审查，并最终确定授予客户一定融资额度的业务。对公授信顾名思义就是授信对象为公司、企业等非个人形式的授信。 （二） 商业银行对公授信业务中信贷的概念 信贷是指货币持有者按照约定的利率将约定数额的资金暂时借出，借款者要按约定的条件、在约定期限内还本付息的信用活动。商业银行对公授信业务中的信贷，主要是指货币持有者为企业和公司等，将约定数额的资金按约定的利率暂时借出，借款者要在约定期限内按约定的条件还本付息的信用活动。 2（三） 我国商业银行信贷业务发展的现状 1、存贷款规模稳步上升 2012 年我国商业银行全年累计实现净利润 1.24 万亿元，同比增长18.9%；平均资本利润率 19.8
3、%，同比下降 0.6 个百分点；平均资产利润率为 1.3%，与上年同期持平。2012 年全年我国人民币贷款增加 8.20 万亿元，社会融资规模 15.76 万亿元，比上年多 2.93 万亿元。2012 年 12月的 M2 余额 97.42 万亿元，同比增长 13.8%，比上年末低 1.4 个百分点。2、主要商业银行资本充足率全部达标 2012 年我国商业银行的核心资本充足率和资本充足率分别为 10.6%和 13.3%，和 2011 年相比分别提高了 0.4 个百分点和 0.5 个百分点。截至 2012 年 12 月末，我国银行业加权平均资本充足率 13.3%，同比上升 0.5个百分点；加权平均
4、核心资本充足率为 10.6%，同比上升 0.4 个百分点。 3、资产质量大幅改善 截止 2012 年 12 月末，商业银行不良贷款率为 0.95%，同比下降0.01 个百分点；存贷比 65.3%，同比上升 0.5 个百分点；流动性比例为45.8%，同比上升 2.7 个百分点。 4、抗风险能力进一步增强 商业银行各项资产减值准备金余额 7735 亿元，比年初增加 1747 亿元；拨备覆盖率 116.4%，比年初提高 75.2 个百分点，风险抵补能力进一步提高。 二、商业银行对公授信业务中信贷风险管理中存在的问题 3商业银行信贷风险是指由于各种不确定性，在信贷过程中借款人不能按照约定偿还贷款，从而
5、使银行遭受损失的可能性。商业银行信贷风险具有客观性、不确定性、相关性和可控性等特点。信贷风险管理中存在的问题主要有： （一） 信贷风险管理意识有待进一步的形成 目前我国的商业银行在信贷风险管理意识方面存在着明显的问题：第一，没有把信贷风险管理与业务发展有机的联系起来，单方面把业务发展作为重点，以致风险控制明显不足；第二，过于追求短期利益，缺乏长久性发展规划，从而忽视了信贷风险的控制。 （二） 商业银行的信用评级体系不完善 目前我国商业银行内部信用评级体系的运行流程非常不规范，而外部评级机构尚不能满足市场的需求，在评级体系的建设方面和欧美国家相比还有一定的差距。 （三） 商业银行尚未建立完善的信
6、用风险管理体系 目前，我国的很多商业银行使用的内部评级系统缺乏科学性，具有很强的主观性，不能够实现客观的评价，而且评级结果的检验性非常差，使得内部评价系统的存在没有多大的意义，不能够发挥其应有的作用。 （四） 商业银行还未建立专业的风险管理队伍 目前风险管理的方法不断进步，要求商业银行要具有一批能够掌握这些技术的人才队伍，而目前我国商业银行普遍存在风险管理人才缺乏的问题，专门的风险评估机构又非常的匮乏，不能够有效的保证商业银行获得真实可靠的信息，从而不能有效的减少商业银行的信贷风险。 4三、提高商业银行对公业务中信贷风险管理水平的对策建议 （一） 建立先进的风险管理文化 银行应通过各种宣传和培
7、训，努力使员工在日常的工作中意识到风险管理的重要性，在全行营造一个风险管理文化的氛围，让每一个员工都形成风险管理的意识和观念。 （二） 建立安全稳定的管理信息系统 一个运行良好的信贷风险管理信息系统，能够有效的提高信贷风险的管理能力。因此我国银行要投入大量的精力，建立一个安全、完善的信贷风险管理信息系统，以大大降低银行对公授信业务中的信贷风险。 （三） 构建符合实际的风险管理模型 以往许多银行借鉴别的信贷风险管理模型时往往是直接照搬，并不进行改动，因此可能存在不切合银行实际的地方。我国银行可以通过建立一个专家组，结合银行的实际状况，借鉴一些成功的信贷风险管理模型并对所借鉴来的模型进行修改，使其
8、能够更好的为银行服务。 （四） 培养专业的风险管理队伍 通过与高校或者专门的培养结构合作，签订合作协议，培养专业的风险管理队伍，迅速建立起一批能够掌握风险管理技术的人才队伍，提高风险管理人才的专业化发展，从而促进商业银行信贷风险的规避。 参考文献： 1周春喜，任佳慧.商业银行信用风险综合评价研究J.科研管理，2004（2）： 53-58 2李宏.信用管理理论及其最新发展J.经济学动态，2006， （4）：577-81 3宋雪枫.论现代商业银行信用风险的有效管理J.上海投资，2006 4章彰.商业银行信用风险管理M.北京：中国人民大学出版社，2002 5赵晓菊，柳永明.信用管理概论M.上海：上海财经大学出版社，2005
