1、1守护健康财富，就选百万康宁根据我国卫生部公布的统计数据显示，人一生罹患重大疾病的概率高达 72.18%。因此，面对防不胜防的重大疾病时，一份能在第一时间救急的重疾保险，就如同人生的一把保护伞，帮助我们在面对重疾带来的经济窘境时，能够把握黄金救治时机，在物质上多一分从容，不让生命由于物质上的被动而蒙受威胁。 目前，重大疾病的平均治疗花费一般都在 20万元以上，若涵盖康复费用，花费则更大。但就目前来说，保险公司重疾理赔金额在 10万元以下的案例占到绝大多数，相对于重疾动辄数十万元的治疗和康复费用来说，这些钱无异于杯水车薪。 华泰人寿保险公司近期推出了以重疾保障为主要诉求的“百万康宁健康保障计划”
2、 （以下简称“百万康宁” ） 。该保障计划产品客户导向清晰，保障高额全面。针对重疾险投保的重要性及百万康宁的产品特色、保障范围等内容，记者对华泰人寿保险公司副总经理、总精算师蔡廉和进行了专访。 ：如何定位重疾险？重疾险在家庭保险配置中应处于什么地位？ 蔡廉和：重疾险是指由保险公司经办的，以特定重大疾病（如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等）为给付条件，当被保人患有上述疾病时，由保险公司给予适当补偿的商业保险行为。正如重大疾病保险创始人南非医生马里优斯?巴纳德博士所说：大家都需要有保险，不光因为人人都2会死，还因为我们都要好好地活着。也就是说：保险不能改变我们的生活，但是可以防止我们的生活被改变。 近
3、几年，随着城市污染的日趋严重，人们的健康面临着越来越大的威胁。人们罹患重大疾病的几率越来越高，也有愈加年轻化的趋势。因此，人们对于健康保障应该给予更大的关注，重疾险在保险配置中的地位不断提高。同时，近些年在保险行业内部对于“让保险回归保障功能”这一呼声也越来越高，而重疾险就是这一类能够体现保险本源的一个保险类型。 在所有险种中，重疾险在家庭成员不幸罹患重病时，为治疗提供及时的物质保障，避免由于患病而造成的家庭经济窘境时的作用是最突出的。因此，除意外险外，重疾险应该处于家庭保障配置中的首要位置。 ：请介绍百万康宁的基本情况。 蔡廉和：百万康宁是一款以重疾保障为主要诉求的健康保障计划。保障范围涵盖
4、 40种重大疾病和 10种特定疾病，从出生 28天?65 周岁均可投保，能以较低廉的保费提供了全面的健康保障以及风险保障，让客户的保障计划科学合理。 ：百万康宁对被保险人的条件有何限制？ 蔡廉和：百万康宁具有投保简易、老少皆宜的特色。百万康宁对被保险人的年龄区间做出了突破性的设计，从出生 28天?65 岁均可投保，让通常被重疾险拒之门外的超过 55岁的人群，有了可以选择的产品。 另外，投保年龄从最小的 28天起，到最高到 65周岁。未成年人投保百万康宁，最高可以投保 30万元，保费极低，终身保障；成年人投保3百万康宁，1840 周岁 60万元、4145 周岁 50万元、4650 周岁 30万元
5、，免体检，高额保障；高龄人群投保百万康宁，5160 周岁 10万元，免体检；老人投保百万康宁，6165 周岁仍然可以投保。 ：百万康宁在保障和保费上有何优势？ 蔡廉和：保障范围方面，百万康宁主险涵盖 40种重大疾病，保障期间为终身，还附加了可保至年满 70周岁包含 10种特定疾病保障的附加险。由于现代生活压力大、工作紧张、生活习惯不良、环境污染和食品安全事故等原因，很多疾病发生率逐年上升，且发病年龄呈年轻化趋势。百万康宁在大范围保障重大疾病时，对轻微脑中风、肺功能衰竭等 10种特定轻型疾病给予了保障，这样客户对疾病的保障已经非常全面了。 此外，合同生效 1年后且被保险人 6周岁以上，由于疾病或
6、是意外导致人的 6项基本生活技能（包括穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡）丧失 3项以上，受益人也能获得基本保险金额对应的赔付金额，扩大了保障范围，是产品设计上的一个创新。在实际生活中，丧失自主生活能力，从而导致事业中断、收入锐减、生活质量严重下降，与重疾带来的困境几乎相等，而且其保费交纳也难以为继，所以全面保障保险金，也是真正从客户需求考虑，解决客户后顾之忧的措施。 举例来说，如为 9周岁的男孩投保保额 10万元的百万康宁终身重大疾病保险（10 年期） ，年交费 1920元，总交费 19200元。若在保险期间内，该被保险人 18周岁后不幸罹患重疾，将得到 10万元的保障金额；若 18周岁后不
7、幸身故，受益人则可得到身故赔偿 10万元。这意味着，只要不发生免责条款，受益人将确定能够拿到 10万元的保障金额，据此4来看，不到 2万元的总保费可以说是相当低廉。 此外，为了提高抗击风险的能力，百万康宁还为客户提供附加定期寿险、住院费用、普通意外、私家车驾乘意外、公共交通意外、意外医疗、意外住院津贴、少儿教育金、儿童豁免保费等十余种附加险选择，通过灵活的附加险组合为客户“量身定做” “私人定制”的周全的人身保障，实现更加人性化的服务。 ：百万康宁还有其他何种特色功能？ 蔡廉和：百万康宁设计有创新的保险金转换选择权特别权益，若被保险人身故或患重大疾病或自主生活能力完全丧失，受益人可将合同的身故
8、保险金作为保险费部分或全部用于投保一款不收取初始费用的万能型产品。在以往，如果被保险人在保障期限内不幸身故，受益人在得到理赔款后，合同随即终止。而百万康宁的受益人则可以选择不立刻将理赔款提走，而是转入财富金账户年金保险（万能型）中，账户不收取管理费用且每月结算收益。如果受益人在 5年内一次性将理赔款领走，将收取少额费用，若以年金方式领取，则不收任何费用。这些举措让保险金在传承后依然用于保险，在保全财富的同时，也传递了一种重要的理财观念。 对于重疾险，人们往往有一种思维惯性，认为钱放进去就“再也拿不出来”了，只有自己得了重大疾病或是身故了，收益人才能得到这笔理赔款。而百万康宁条款赋予了投保者转换
9、万能险的选择权，让客户的资金更为灵活。如果客户退保或减少基本保险金额，可以将领取的现金价值作为保险费转入财富金账户，立刻参与月月复利的投资结算。 5：我们注意到华泰人寿已推出多款百万命名的产品，这些产品之间有什么关系？ 蔡廉和：随着社会经济发展，如何适应新时代的发展特点，为市场提供保障和理财服务，成为金融保险业的一大课题。华泰人寿审时度势，提出了“为中高端客户家庭人生保障和财富积累提供解决方案”的中长期战略。 在这个背景之下，公司 2013年开始面向中高端客户陆续推出了百万系列产品。其中，最早推出的百万爱驾综合保障计划以保障需求为主，是私家车家庭及商旅人士的坚实后盾；百万财富综合保障计划以理财和养老需求为主，提供财富保障、传承的解决方案，为我们的客户守富送福。现在的百万康宁健康保障计划以重疾保障为主要诉求，此外我们还有一个百万爱家综合保障计划，是一个比较纯粹的终身寿险保障计划，因而有低保费高保障的特点，是一种对家庭的爱和责任的体现。至此，百万系列基本上涵盖了家庭配置中所需的几乎所有保险类型。 华泰人寿长期坚持稳健发展道路，在产品的开发上不会走激进路线或一时抓人眼球，而是会以市场的实际需求为导向，坚守和强化保险的功能价值，满足多样化的客户需求。
