1、1我国私人银行业务发展现状分析与策略研究摘 要 中国私人银行于 2007 年诞生，在国内分业经营、分业监管的金融大环境下，至今徘徊在代销各种理财产品以收取手续费的阶段，6年来缺乏实质性的创新。然而从当前的经济形势和特点分析，我国私人银行业务正处于成长期，蕴藏巨大的市场潜力和广阔的发展前景。本文意在通过对中国私人银行与西方私人银行发展状况进行对比分析，找出制约中国私人银行领域进一步发展的因素并对其提出合理化应对策略。 关键词 私人银行业务 中西对比 问题与应对策略 私人银行业务是一种专门面向一般拥有至少 100 万元人民币以上的流动资产的富有阶层，为其提供个人财产投资与管理的一类金融服务。私人银
2、行的主要服务范围有根据客户需求进行资产管理，规划投资，通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本等。此种金融服务的年均利润率可达到 35%，远高于其他金融服务。此外，私人银行之“私”是指专门针对富有阶层进行的一种私密性极强的服务，需要根据客户需求量身定做投资理财产品，对客户投资企业进行全方位投融资服务，对客户及其家人、子女进行教育规划、移民计划、合理避税、信托计划等服务。 一、我国私人银行业务发展现状与发展前景 2007 年 3 月 28 日，中国银行成为国内首家设立私人银行部的中资银行。2008 年初，招商银行、中信银行相继宣布成立各自的私人银行部。22009 年 7
3、月，银监会发布关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知 ，在全国的范围内开放私人银行牌照的申请，允许建立私人银行专营机构。目前，工行、中行、招行、中信、交通、农行、宁波银行、华夏银行等二十多家银行均开展有私人银行业务。 从当前的经济特点和形式分析，我国私人银行业务正处于成长期，蕴藏着无限的市场潜力和广阔的发展前景。一方面，居民可支配收入的增长和富裕阶层的出现和稳定存在为私人银行业务发展提供了现实条件和服务对象。另一方面，金融资产类别的多样化与规避风险类金融工具的需求增加，为商业银行私人业务创造了较大的市场服务空间。同时，住房、教育制度的改革与发展，增加了私人银行对客户的个性化资
4、产配置的需求。此外，金融网络化、电子化也为商业银行进一步拓展私人银行业务提供了技术保障和支持。 二、中国私人银行发展瓶颈及中西对比分析 1.服务项目少，功能狭窄局限 西方私人银行为全方位财富管家，而中国私人银行服务单一，规模有限，结构不够合理。西方私人银行服务的内容包括资产配置、财务咨询、保险规划、证券组合投资、合理避税、遗产转让、子女教育、艺术品托管等全方位的财富管理，而中国私人银行的服务内容目前仅限于代销各种理财产品，代销基金，代销信托和贷款，服务相对单一，难以满足客户多元化的需求。 2.推销人员的专业服务水平欠佳 私人银行业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业，要求从3业人员成为知识
5、面广、业务能力强、实践经验丰富、懂技术、会管理、善营销的复合型人才，行业决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力，掌握相关的业务理论及操作技能。西方私人银行经理多为具备多年银行财富管理经验的专业服务人员。而中国私人银行经理则缺乏经验，不能完全适应私人银行业务发展的需要，与私人理财对象所需的专业化服务人才不匹配，需要进一步的培训和提高。 3.服务内容单一导致收入来源单一 西方私人银行的收入来源有手续费、管理费、咨询费、利差收入，而中国私人银行的收入来源目前仅有手续费和利差收入两项，与银行一般业务的收入来源基本相同，没有发挥私人银行高水平目标对象、高个性化、私密性服务应实现的对价收入。私人
6、银行应该充分发挥的个人针对性理财服务功能没有被充分实现。 4.业务透明度低 中国私人银行大多没有公开自身的利润率，迄今为止二十多家银行开展私人银行，仅有工行、招行、兴业三家私人银行宣布盈利。公开数据显示，对于美国和欧洲的私人银行机构均有 35%和 30%的利润率。中国私人银行利润不透明化的现实也让外界增加了对其的怀疑程度，不利于与客户建立长期信任关系，阻碍私人银行业务的开展。 5.获利能力不足，市场空间小，发展艰难 目前中国私人银行业务营销体系不健全，售后服务不到位，没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售，导致私人银行的理财机制无法被目标客户广泛接受。技术手段落后，
7、电4子化及网络化程度低，不利于私人银行业务的推广和专业化理财服务的进行。 6.发展面临法律障碍 我国现行的分业经营体制不仅限制了商业银行私人银行业务向其他金融市场的延伸，而且也限制了私人银行业务对高端客户的吸引力。此外，客户隐私和财产保护法的缺失、私人银行业务监管不健全以及境外资产配置受限制的问题也是阻碍中国私人银行业务发展的障碍。 三、中国私人理财业务策略研究 1.加强私人银行业务产品的研究和开发，与时俱进，满足客户多元化需求 私人银行应对现有产品进行评估和定位，改进现有服务品种，完善功能，使其适应市场竞争的需要。淘汰落后业务和产品，不断推陈出新，开发新的金融产品，扶持创利型和潜力型业务和产
8、品，形成新的核心产品体系，不断丰富私人银行业务的内容，赢得客户的信赖和长期的支持。2.加强对私人银行业务专业人才的培养，努力提高私人银行队伍的整体素质 随着私人银行业务的进一步拓展，对从业人员素质的要求也越来越高，优秀的决策管理人员、优秀的市场营销人员和优秀的一线操作人员是保证私人银行业务持续、健康发展的必备条件。一方面，我国可以通过引进国外富有经验的先进人才，获取国际成熟私人理财机构的宝贵经验：另一方面，应提高对我国从业人员的准入门槛、制定从业资格的相5关办法，同时对从业专业人员加强培训以及跟进知识更新。 3.致力于对客户提供人性化、差别化、全能化的私人金融服务 银行业归根结底是一个金融服务
9、类行业，在激烈的金融竞争中，银行生存和发展的根本就是客户，个人理财服务从根源上讲也是一项面对客户进行个性化指导的服务，所以应遵循时刻提升客户满意度的原则，充分了解客户的新需求，不断完善服务手段，创立新的服务方式，增进顾客对银行的信任度，对客户提供人性化的服务。 4.尽快建立和完善个人信用和隐私保护体系 商业银行私人银行业务的开展依赖于良好的信用环境和坚实地个人信用基础。建立健全全国统一的、完备的个人信用制度，建立相关法律政策和监管体系，是商业银行履行反洗钱义务的必要保障。同时，私人银行高私密性的特点要求我国应加快制定隐私权法律制度规范，出台具有针对性地详细的保密规定、要求和措施，增强可操作性。 5.转换营销方式，采用电子化、多渠道营销策略 私人银行业务对营销有着特别的要求，一个好的营销方式对扩大市场、争取到稳定的客户业务有着基础性的作用。因此，我国可以借鉴国际私人理财市场的经验，开展多渠道、全方位的营销策略，同时加以利用电子化建设中产生的数据库、信息网络工具提高营销效果，拓展市场空间。 参考文献： 1张炜.私人银行发展面临的法律障碍.中国金融.2011（15）. 2王晓东.中美私人银行的比较分析及启示.财政金融.2012.1. 63杭州金融研究学院课题组.中国商业银行发展私人银行业务研究.2008.06.
