1、1我国手机银行发展现状及建议中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2013）05-000-01 摘 要 随着经济金融不断发展，信息技术日渐成熟，我国手机银行业务经过 10 多年的发展已经成为商业银行的一项重要中间业务。本文主要分析目前我国手机银行业务发展过程的现状、存在的问题、并提出相关建议。 关键词 手机银行 问题 建议 一、引言 手机银行是一种移动通信网络技术与银行业务有机结合的金融服务方式。自 2000 年，工商银行、中国银行先后推出手机银行服务，该业务就凭借其方便、高效的优势迅速成长起来，成为一种新型支付方式，并在其余各家银行中推广开来。 二、我国手机银行发
2、展现状 1.手机银行发展迅猛 手机银行业务利用通讯技术，以其特有优势，在最近几年发展迅速。根据 iResearch 数据显示，自 2010 年起，手机用户数量急速增长。特别是在 2011 年底，手机用户数量比去年同期更是提高了 96.9%个百分点。同时手机银行处理资金规模也快速增大，截止 2012 年 11 月，手机银行处理金额已达 8000 亿，与去年同期相比提高 265.3%。此时，各家股份制2银行、城市商业银行继国有银行之后纷纷推出手机银行业务，扩展业务范围。根据易观数据，截止 2012 年，已有 83%的银行推出手机银行客户端，全面开展手机银行业务。 2.手机银行业务范围广泛，使用形式
3、多样化 随着用户需求的增长与银行间竞争的加剧，手机银行的业务范围也得到相应的扩展。以工行为例，目前其手机银行涉及账户查询、转账汇款、个人贷款、缴费业务、外汇业务、贵金属交易、理财业务、信用卡业务等多种业务。同时，手机银行的使用形式也是多元的。根据iResearch2012 的调查数据，在 wap、app、短信手机银行 3 种主要的使用形式中，用户使用过 app 的比例最高，达到 64.6%。 3.国有银行在手机银行业务占据绝对优势 四大国有商业银行的手机银行业务其他银行业务相同，比起其余中小银行仍占据绝对优势。根据 2012 年的调查数据，在所有手机用户中，使用工商银行手机银行的客户最多，建行
4、次之，分别达 25.4%，21.8%。 4.多产业交叉 不管是与传统的银行业务还是网上银行相比较，手机银行都具有特殊的商业模式由电信运营商、银行和手机生产商三者结合。它以移动电话为基础，电信网络为媒介，经中国人民银行监管，办理银行相关业务。 三、存在的问题 1.同质化程度高 各大银行均将手机银行看做是继网上银行之后的另一块金砖，但由3于竞争秩序的混乱导致各家银行的手机银行业务同质化程度特别高，大致都分为 3 个板块：查询缴费业务、购物业务、理财业务。 2.客户群体不均衡 由于手机银行的使用对用户文化水平有一定的要求，这使得很少有低文化水平的人选择这种业务。因此，拥有较好教育背景的人群是目前主要
5、的手机银行客户。调查显示，手机银行客户主要是文化程度在本科及以上的群体，他们占到所有用户数量的 67%。 3.便捷程度不高 手机银行的推出，降低了银行的营业成本，但实践调查表明，仍有许多用户反映，手机银行还存在许多系统上的缺陷，导致其便捷程度并不太高。像登录时间过久，操作界面复杂，响应速度缓慢这都阻碍了手机银行向更高的层次发展。 4.跨部门监管的问题 与传统的银行业务不同，由于手机银行有多产业相互交叉的特征，因此监管也是跨部门的，这增加了对手机银行管理的难度，如电信运营商与银行利润分配的问题以及安全防范责任的问题都成为跨部门监管的重难点。 5.安全机制的问题 由于安全防范手段的单一，同时智能手
6、机不断推陈出新导致系统的不稳定性，使得手机银行的安全成为许多客户担心的问题。调查数据表明，41.4%的用户表示安全程度是他们是否选择手机银行的首要因素。 四、加强手机银行发展的相关建议 41.拓宽手机银行业务范围 在目前手机银行市场同质化程度较高的情形下，各大银行应该积极拓展业务范围，引进人才、资金和技术，开发具有特色的业务，从而改善目前银行容易丢失客户的局面。 2.走差异化发展道路 由于用户群体的不均衡性，商业银行应针对手机银行这一业务，走差异化发展道路，在保证适当利润的前提下，银行可以根据不同的客户的特点，设计不同的业务类型，使手机银行的针对性更强，从而增加其客户群广度。 3.完善手机银行
7、系统，重视客户体验 目前，仍有客户反映手机银行系统有许多漏洞，针对这一情况，银行方面应该组织技术人员寻找技术漏洞，完善银行系统。同时可以在各个网点开展用户体验活动，让用户更加了解手机银行操作流程，增加手机银行普及度。 4.完善利润分配机制，确认责任范围 由于手机银行主要是由银行和电信运营商两大系统支持，在利润分配问题上，两者仍有争端。因此，这两大行业应当完善利润分配机制，明确责任范围，从而提高手机银行产业的标准化程度。 5.完善手机银行安全机制 安全问题是手机银行客户最关心的问题之一，现阶段虽然有一些针对银行业的法律，但手机银行这一特定领域，目前处于无法可依的尴尬局面。针对这一问题，政府应该出台相应的法律配套措施，提高手机银5行的安全系数。同时，银行也应该针对钓鱼网站、账号密码被木马盗取等相关问题，积极完善其安全系统，从而提高手机银行的安全性。 参考文献： 1陈丽萍.手机银行：商业银行渠道建设的新动力.金融管理与研究.杭州金融研修学院学报.2012（3）：43-45. 2胡现玲.我国手机银行发展现状与对策分析.经济师.2011 （001）：61-62. 3庾力，陈继明.王?.中国手机银行发展：现状，问题及对策.西部金融.2012（4）：13-23. 4汤运筹.手机银行业务发展中的问题及对策研究.浙江金融. 2011.11：019.
