1、1我国消费信贷的发展与风险防范摘 要：目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，个人信贷、住房信贷等业务获得迅速发展。通过对我国消费信贷发展问题进行分析，发现我国消费信贷的发展与风险的防范不够完善，并提出要解决这些问题就需要科学规范我国商业银行内部管理体系，完善个人联合征信与消费信贷担保等配套制度，建立起完善的个人征信体系和科学的个人征信评价体系，以促进消费信贷的进一步发展。 关键词：消费信贷 个人征信体系 消费信贷风险 一、我国消费信贷发展的特点 消费信贷种类少，规模小。我国消费信贷品种单一，推广力度还不够，有些创新的消费信贷业务难以深入人心。个人消费信贷在我国主要集中于中部、东部等发达地区，而西
2、部和西南部地区发展较慢，这又导致了消费信贷地域分布不均。我国消费信贷的主要客户群是那些中高收入的阶层，其他阶层贷款较少。由于我国居民受到勤俭持家、量入为出等传统观念的影响，特别在老一辈人心中，负债消费是他们万万不能接受的。这就使得消费信贷不能深入人心，受不到大众的接纳，而形成对象单一的局面。 二、我国消费信贷发展的问题及风险分析 1.我国消费信贷业务发展的内部问题 首先，个人资信难查是个人消费贷款最大的障碍。由于我国个人征2信体系的不完整，中小城市的征信体系尤为不完善使得银行对借款人真实的个人资信情况不能进行全面了解和掌握，从而无法对风险作出评估并加以防范。其次，银行对专门从事消费信贷的人员培
3、训不足，大多数商业银行没有专门的人员或机构，消费信贷业务针对性不强，这些都直接影响着我国消费信贷的高速发展。再次，我国信用卡市场在高速发展的过程中也存在着许多问题。信用卡种类繁多，功能却比较单一；信用卡跨行异地使用功能不稳定，在交易过程中经常出错，出现问题银行的解决速度较慢；为了规避风险，银行对信用卡的有些功能进行了限制等。2.我国消费信贷业务发展的外部问题 首先，我国目前还没有建立关于信贷的法律规章制度，也没有建立关于破产和担保方面的法律。因此，我国制定与消费信贷相关的法律规范及防范风险的制度是刻不容缓的。其次，个人征信体系的不完善让我国消费信贷举步维艰，消费信贷能在国外发达国家得到良好可持
4、续的发展，归根结底还是个人征信体系比较完整，人们普遍重视信用问题，在国外如果一个人信用记录不良，那么想做成任何事情都是不现实的。在我国并没有完整的征信体系，导致人们在个人信用方面意识薄弱，逃债、赖债的现象比比皆是，守信还没有成为人们的行为规范，所以我国银行为了减少风险，只能增加复杂的资信审核程序。 3.我国消费信贷发展中的风险分析 在我国消费信贷的发展中存在着很多的风险，如信用风险、利率风险、管理风险、法律风险、政策风险、流动性风险、资本风险等等。在3消费信贷的发展过程中信用风险和法律风险尤为突出。信用风险又称违约风险，是指借款方违约不履行贷款合同，无力偿还或拒绝偿还债务的风险，即受信人不能履
5、行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是消费信贷风险的主要类型。这是由于我国个人征信系统不够完善，银行难以对贷款人的资信状况做出准确的判断，缺乏调查和征询借款人资信的有效手段而造成的。法律风险是指商业银行的日常经营活动或各类交易应当遵守相关的商业准则和法律原则。我国目前还没有一部完整的消费信贷法，这就使得我国消费信贷在业务拓展和开展的过程中倍受阻挠。同时消费信贷二级市场也显得难以运转，银行不能通过二级市场分散风险，使大多风险聚集在银行导致银行惜贷，不仅影响我国消费信贷的长远发展还可能影响我国国民经济的发展。 三、促进我国消费信贷发展及加强风险防范的措施 1.完善我国
6、消费信贷的法制体系 首先，制定一套法律法规，协调消费者、金融机构、企业之间的关系。不仅要调整以信用卡为主要表现形式的普通消费信贷，还应包括房贷、车贷等特种消费形式。该法不仅有必要确保消费者的知悉权，还要对消费信贷的各个方面予以明确规定。 其次，担保制度必须进一步完善。目前我国担保制度的滞后是影响消费信贷发展的重要原因之一，所以必须对这些滞后的部分进行及时、相应地修改和完善，填补空白的部分。比如适当的放松保证人的审核，完善保证物、抵押物的收回程序，一定要从制度上确保银行的合法利益。4再次，个人破产制度的进一步完善。在这方面我国可以“师夷长技”学习外国的经验，建立相关制度保障破产人一家在一定时期内
7、的基本生活需要。完善我国个人破产制度不仅可以使个人信用制度得以完善，营造良好的信用环境，还可以避免借款人的恶意信用欺诈行为。 2.完善我国商业银行消费信贷的发展 提高个人消费贷款业务的创新能力，培训专业信贷人员并鼓励他们建立消费信贷营销意识，针对不同商品和不同消费者阶层设计、推出更多的消费信贷业务，使消费信贷与其他业务相结合，相互促进发展业务，为消费者提供最为周到的服务。其次，消费信贷的品种不能相互孤立，产品在设计和推广时，要让各种消费贷款的推广和各种信用卡结合起来为不同的消费者提供不同的服务，不断在深度和广度上开拓、创新，为客户提供最完美的服务。 各商业银行应大力加强消费信贷的宣传力度，使消
8、费者了解消费信贷带来的好处。由于受到我国传统观念的影响，大多数居民的消费观还比较落后，他们还不是很认可负债消费，所以对消费信贷的需求明显不足，这就使得消费信贷的发展受到了一定的阻碍。而在美国，每每新产品出世之时，银行的信贷工作人员不会放过任何一个能和消费者面对面的机会，让新产品得到宣传和推广，而且对客户提出的问题都耐心讲解。有些银行为了对客户宣传、讲解个人消费信贷业务方面的知识，还专门设立了消费者教育部。这些做法都值得我国的商业银行学习和借鉴。 3.加强我国消费信贷风险防范的措施 建立多层次、多方位的征信机构体系。我国的征信模式主要采用：5由政府主导的公共模式和由企业主导的民营模式。在征信体系
9、构建之初，要以公共模式为主导。由于中央银行是我国最高权威机构，在采集数据方面有得天独厚的优势，运作较为规范，在法律法规不够健全的情况下中央银行的下属机构会比社会中介机构开展这项业务具有更低的诚信风险。但同时由于公共模式的部分缺陷，如公共机构的非盈利性使数据库的质量得不到及时提高，有可能导致效率低下，投入产出不匹配。这些缺陷为民营征信模式的发展创造了机会。本着“商业运作，特许经营”的方向对民营个人征信机构进行市场化操控。从而加大征信产品的创新力度，使个人征信业逐步、成功的过渡到以“民营模式”为主。 完善消费信贷风险监管机制。首先，消费信贷的管理离不开风险监管。现阶段在消费信贷风险管理流程上，大多
10、商业银行都对消费信贷的贷前进行严审，但是贷后监管的疏忽导致商业银行无法有效的监督消费信贷。其次，风险监管机构必须独立运行。如果风险监管机构的独立性得不到保障，在监管过程中就会受到一种牵制力的影响，使控制存在风险。所以为了保持其独立性在风险监管机构的设立问题方面，可以参照外国的经验：在风险监管机构中指定一名风险控制官，分派各个风险控制人员到业务部门，每个风险控制人员只对风险监管机构负责。这样在保证了风险监管机构独立性的同时还能提高其办事效率。 参考文献： 1谭建梅.我国消费信贷发展研究D.成都：四川大学，2007.38-42. 2顾颖.信用消费者权益保护之探析D.上海：华东政法大学，62007.18-30. 3许华琴.制约我国消费信贷发展的因素分析及对策建议D.南京：南京航空航天大学，2006.17-19. 作者简介：刘一婕， （1980-） ，女，河北省邢台市内丘县人，中共党员，河北省委党校劳动和社会保障专业研究生，现就职于邢台市劳动和社会保障局医保中心，中级经济师。
