1、1乡镇银行在“三农”业务发展上的问题及对策作者简介：余敏（1978.12-） ，女，籍贯：贵州贵阳，学历，硕士，副教授，贵州财经大学金融学院，研究方向：商业银行管理。 摘要：伴随着现代化建设的进一步加快，中国的经济发展散发出了独特的魅力，有效解决“三农”问题，是我们党的工作重心之一。这就需要相关的金融机构适当的倾斜政策，充分的调动农民生产生活的积极性。基于这样的背景，乡镇银行作为国家富民政策的一个重要的构成要素，对于“三农”业务发展起到了积极的促进作用，但是也仍然存在很多不容忽视的问题，需要相关的职能部门做出相应的解决对策。 关键词：“三农”发展；乡镇银行；业务发展；问题与对策 一、乡镇银行辅
2、助落实“三农”政策的意义 （一）三农的含义 中国地大物博，960 万平方公里的土地上养育着十四亿的人口，作为一个农业大国，我们国家历来就非常重视农业的基础地位。自七十年代末实施农村改革一直到如今十八大的顺利召开，党领导人民在进行现代化建设的进程中始终把推进社会主义新农村建设，切实提高农民的收入作为工作的重点。这就使得以农民为主体，以农村为着眼点，以农业作为工作的重心的“三农”问题呈现在各项工作的实施进程中。 （二）为促进农村基础设施建设提供资金支持 在我国，大多数农民的收入并不是很高，在进行社会主义新农村建2设的进程中，农民们需要来自外界的资金补给。这种资金上的援助以往多来自农业银行、信用合作
3、社或者邮政储蓄等金融机构。乡镇银行作为一种更贴近于农业建设的金融机构，通过自身的便民的优势，为农民进行农村基础设施建设提供了更多的资金支持。 （三）为农民生产生活及农业发展提供金融支撑 农民作为农业生产活动的主体，在农业生产的过程中扮演着重要的角色，农民生产积极性的充分调动，就会为整个的农业生产提供强大的动力。当前，在国家政策的鼓励下，农民们积极的投入到了打造新农村经济的环节，他们在拓展农业及由其衍生出的其他的经济领域的时候，渴望打破一些金融机构贷款门槛偏高、审批环节过于复杂的状况。在这样的形式之下，乡镇银行切实的放宽了惠农措施，为农村农业发展贡献了自身的力量。 二、乡镇银行服务“三农”上存在
4、的问题 （一）乡镇银行支农金融实力弱于其他银行 在我国的金融体系中，农业银行等金融机构是服务农村经济建设的融资渠道，这些规模化的银行，通过自身强大的经济实力和信誉支撑，吸引了很多的客户的储蓄，加之国家政策的扶植，使得这些正规化的金融机构有着强大的实力。而乡镇银行由于自身的融资渠道比较狭窄，主要面向的是广大的农民，因此吸引的储蓄额不高。虽然说乡镇银行在实施惠农政策的时候放宽了农民抵押贷款的硬性要求，但是由于自身的融资实力不强，致使在激励的市场竞争机制下，自身实力远弱于其他的金融机构。 3（二）为防范金融风险实施的担保程序过于繁琐 实施贷款的双方都承担着资金回笼和偿还款项的风险，为了有效的抵御这种
5、流通环节的风险，金融机构往往会设置一定的硬性条件来约束贷款主体的行为，比如风险抵押、相关证件的审核等。虽然乡镇银行在服务“三农”的环节中适当的精简了贷款复杂流程，但是由于乡镇银行自身的融资的实力就相对较弱，这使得乡镇银行在实施放贷的时候，也需要设置一定的审批过程。这个过程对于亟待资金援助的农民而言，程序过于繁琐，不利于调动农民发展农业生产的积极性。 （三）农民对乡镇银行实力存在质疑 乡镇银行相较于其他的商业银行资金实力相对薄弱，在人们的传统意识当中，存在着一种先入为主的观念。农民在选择储蓄或者贷款的时候，习惯性的将视角投注在农业银行、农业发展银行、邮政储蓄或者农村信用合作社等发展时间较长，资金
6、聚集能力较强的金融机构。乡镇银行的资金积累主要是靠国家下播资金的支持或者一些股东、部分农户的资金储蓄，确实实力上弱于其它的大型金融机构，这就造成了农民对于其实力的一种质疑。 三、乡镇银行惠农政策的具体措施 （一）拓展融资渠道，壮大乡镇银行实力 乡镇银行在今后的发展中，为了壮大自身的经营发展的实力，切实的服务“三农”发展，因该积极的调整融资的途径，通过适当的鼓励政策，吸引实力较为强大的资金储蓄。在业务领域方面，相关的职能部门应当予以乡镇银行适当的辅助力度，比如通过办理下发将乡镇农民的低4保资金或者相关的农村建设资金等业务，提升银行信誉度，壮大乡镇银行发展实力。 （二）加大科技投入，优化金融贷款程
7、序 网络信息技术的广泛应用，便捷来了人们的生产生活。在乡镇银行的发展过程中，也应该以内因为着眼点，通过引进先机的科技手段，定期培训专业金融人员等手段来提升本行的工作效率，从而优化贷款程序。（三）强化监督机制，树立信贷信誉 乡镇银行可以在业务流程中设置有效的监督机制。通过银行部分业务流程的公示或者现代技术手段的有效介入，使得银行放贷、储蓄等环节的工作置于一种制度化的管理模式下，防范滋生信贷款项不明等现象。同时，国家相关的职能部门、乡镇银行领导也可以通过定期的抽检工作对银行工作实施监督，提升银行的信贷信誉。 四、结语： 生活的富足不是一部分人的专权，广大农村的经济发展更需要国家加大政策资金的投注，农业的发展，农民创业的顺利实施，农村经济的整体提高， “三农”问题的有效解决，是我们党领导人们进行经济建设的一个重要的着眼点，相信乡镇银行作为服务“三农”的金融机构，在今后的农村经济发展的历程中，定会发挥更大的作用。 （作者单位：贵州财经大学金融学院） 参考文献： 12009 年中国农业银行“三农”金融服务报告N.人民网，2010-503-04 2杨红，张成翠.我国农村金融机构小额信贷问题探讨J.农业经济，2010， （10）：50-52. 3张锐平.农业银行服务“三农”的关键：突破信贷瓶颈J.金融研究，2008（9）.
