1、1小额信贷在农村信贷市场中作用的分析【摘要】长期以来， “三农问题”一直农村经济社会发展中的首要问题，解决三农问题离不开资金的支持，小额信贷作为一种新型的金融方式，被引入我国后，在帮助农民脱贫、促进农村就业、规范农村金融发展、促进农村社会和谐稳定等方面具有重要意义。鉴于此，本文对小额信贷在农村信贷市场中的作用进行了探讨，并提出了几点优化的建议，以期对相关从业人员有所借鉴意义。 【关键词】小额信贷 农村信贷 金融创新 一、农村小额信贷的特征分析 农村小额信贷是一种金融方式的创新，其成立的宗旨就是为农村低收入人群提供资金支持，以农户的信誉为担保，发放的额度小、期限短、还款灵活的信用贷款。换言之，小
2、额信贷的特定用户是低收入群体，这与其他金融机构有着明显的区别，同时与农村扶贫也有着较大的差异。小额信贷的主要特征有： （一）贷款对象 小额信贷成立的初衷就以农村贫困人口为贷款对象，帮助其提高收入、缓解贫困，这部分对象往往被正规的金融机构拒之门外，没有融资的渠道，小额信贷为他们解决了资金困局，释放了生产力。然而农村中一些贫困人口缺乏创业的激情和冲动，不愿意从小额信贷中获得资金。或者由于学历不高、能力低下，不能合理的利用资金，导致不能按时归2还贷款，这种情形十分常见。为此，随着小额信贷的发展，小额信贷的贷款对象也慢慢在发生变化，小额信贷的对象不仅仅是贫困人群，也包括农村中有强烈改善生活条件愿望的低
3、收入群体。 （二）贷款额度 小额信贷额度较小，额度是一个相对的概念，在小额信贷发展迅速的发展中国家中，对小额信贷的额度也相差较大。小额信贷的发源地孟加拉对小额信贷额度限定在 70 美元之内，印度尼西亚则是限定在 300美元。我国一般是控制在 5000 以下。当然，由于我国幅员辽阔，各地经济发展水平和收入水平相差迥异，小额信贷的额度也没有一刀切。而且随着经济发展速度的加快以及物价的不断上涨，小额信贷的额度也在不断的调整和变化着。目前，在我国发达地区小额信贷的额度甚至可以高达 30 万，在不发达地区也可以达到 5 万元左右。 （三）贷款期限和还款方式 小额信贷的客户基本都是在农村从事简单种植和养殖
4、的农户，这些行业门槛较低、投入较大、技术简单，而且有很强的季节性。因此，小额信贷的期限和农作物的季节性有很大关系，一般控制在一年之内，即便长期的贷款也很少有超过两年的。小额信贷的还款也比较灵活，为了给予农村最大的方便，减少农户的还款压力。同时也为了增强信贷机构的放款能力，小额信贷一般按周、月、季度为周期进行还款。 （四）担保形式 小额信贷是一种信用贷款，对担保要求很少。而且由于小额信贷的客户都是农村低收入群体，这部分群体收入微薄，也没有有价值的资产，3再加上贷款额度也不大，因此，大多数情况下，信贷机构都是根据农户的信誉状况来发放贷款，不需要任何的抵押品。但随着小额信贷的不断发展，小额信贷的违约
5、率在不断的提高，为了降低资金风险，小额信贷也开始要求一些担保或者抵押品，可以是信贷联保小组的“小组共同基金” ，也可以是一些正规金融机构不愿意的接受某种资产。 二、小额信贷在农村信贷市场中的作用 （一）小额信贷是解决农民贷款难的重要工具 家庭联产承包责任制以来，我国农村以分散式的小农经济形式存在，这种小农经济模式决定了农户对资金的需求是分散的、小额度的。随着金融制度改革的进行，目前商业银行已经从农村地区撤出，农村金融机构中仅存有农村信用社一家，这给农户的贷款增加了难度。而且小农经济模式下，农户土地资源有限、缺乏有价值的资产作为抵押，很难从商业银行获得贷款。在这种情况下，小额信贷的出现解决了农户
6、的资金难题，小额信贷基本不需要抵押品，单靠农户的信用就可以进行贷款，这种金融方式得到农村广大低收入群体的欢迎。 （二）小额信贷是缓解农民贫困的有效手段 近年来，我国经济增长迅速，人们收入水平不断增加，GDP 总量已经跃居世界第二。然而与此同时，我国农村依然有大量的贫困人口存在。据不完全估计，我国农村贫困人口依然接近 2000 万人，大部分都是没有受过教育、没有生产技术也缺乏资金的群体。而且农村生产受季节、天气等外部因素影响较大，任何一个微小的变化可能就会使刚过温饱线的农民返贫。帮助农村贫困人口摆脱贫困一直是历届政府的主要工作任务。4小额贷款的出现为低收入群体提供了资金支持，农户可以将主要精力用
7、在提高生产经营能力上。而且由于小额信贷解决了国家的一部分扶贫任务，国家可以将主要精力用于农村基础设施建设、水利维修和农户技能培训上，双管齐下，为他们摆脱贫困提供了巨大帮助。 （三）小额信贷为自身的发展提供了条件 目前，我国商业银行之间的竞争异常激烈，与这些商业银行相比，以农村信用社为代表的金融机构在资金规模、技术条件、人才资源、国家政策等方面都不占优势。因此小额信贷机构将主要重心放在农村市场。小额信贷机构的营业网点遍布农村各乡镇，其工作人员和管理人员大多出身农村、贴近农民，他们了解当地农民的需求，能够根据农民的实际需要设计出农民满意的小额信贷政策。而且由于土生土长的乡里乡亲关系，他们对农户的信
8、用状况也十分了解，也更容易得到农民的信任。尤其是农村信用社，其长期从事农户信贷工作，有一整套成熟的农村信贷管理经验，因此在小额信贷上驾轻就熟。另外，资金来源是小额信贷发展的根本，农村贫困人口脱贫后，会增强对小额信贷机构的信任，会把资金存入小额信贷机构，也会积极帮助宣传小额信贷政策，让更多的农户了解小额信贷，能够到小额信贷机构来借贷资金。 （四）小额信贷有利于抑制民间借贷 长期以来，正是由于正规金融信贷活动在农村地区的缺失，造成农村高利贷屡禁不止。尽管高利贷贷款手续简单、可以暂时缓解农村资金需求的矛盾，但其危害性远远大于正面的作用。高利贷只管借贷，不限制资金的使用用途，在一定程度上可能助长农村的
9、犯罪活动。高利贷利5率高，一般都是正常银行贷款利率的 4 倍以上，给借贷的农户带来巨大的还贷压力，有些农户不得不再借高利贷去偿还利息，甚至为了偿还本息不得不从事偷盗抢等犯罪活动。高利贷的催债方式往往带有暴力色彩，放贷者对借贷者进行谩骂、殴打甚至拘禁的现象屡见不鲜，极大的影响农村社会的和谐稳定。而小额信贷能根据农户的信用程度和经济状况来进行贷款，贷款期限与农村生产周期相吻合，符合农村资金的需要。而且小额信贷的利率较低，大大减轻了农民的负担。因此，小额信贷的出现可以有效抑制农村高利贷的盛行。 三、农村小额信贷的优化建议 （一）扩大农户小额信贷担保物范围 小额信贷是以农户的信用来发放贷款的，并不需要
10、抵押物。但是小额信贷机构在贷款时也往往比较重视农户的资产价值。由于小额信贷的农户大多收入较少、资产价值低，缺乏正式的抵押物，这也是正规金融机构拒绝小额信贷的缘由之一。小额信贷农户的房产大多只有一套，也是其最有价值的资产，但这些房产大多没有房产证，不能作为正规的抵押物进行抵押。而且我国最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定 ， “对被执行人及其家属生活所必须居住的房屋人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖和抵债。 ”因此即便小额信贷农户以房产作为抵押，在其无法偿还贷款时，小额信贷机构也不能将房产进行没收和拍卖。事实上，小额信贷可以积极创新其他的担保方式，例如可以将农户的养殖物或
11、者农作物作为抵押，从而完善农村小额信贷的担保体系。 6（二）加强信贷产品的创新设计 随着小额信贷的不断发展，小额信贷规模越来越大，在农村金融中占据重要位置。为了适应不断变化的市场需要，小额信贷应该与时俱进，在产品创新设计上进一步完善。首先，小额信贷的服务范围不能仅仅局限与种植业和养殖业，随着城镇化的发展，现代农村经济活动日渐频繁，农民的创业途径也日趋多样化，农产品加工、运输、物流等经济活动都是小额信贷可以支持的。其次，小额信贷的还款年限也要进行适当调整。以往小额信贷主要针对农村种植和养殖，这种经济活动具有季节性。随着小额信贷对生产周期较长的经营行为进行贷款，其还款年限也应该适当延长。第三，小额
12、信贷的贷款额度也要进行调整。近年来，地膜、化肥、农药等生产资料的物价在不断提高，农户经营成本在增加，原来的小额信贷额度已经不能满足生产的需要，应该因地制宜的进行调整。 （三）提高从业人员素质 提高小额信贷机构从业人员素质，要从以下三方面进行着手：首先，提高信贷队伍准入的标准，要选择综合素质较高的人才作为扩充信贷队伍的后备力量，信贷员在从事信贷工作中，不仅要熟悉农村金融环境，而且要有背包下乡、深入农村的吃苦耐劳的精神，更要有开拓农村市场的能力和为农户排忧的良好职业道德。其次，要加强信贷人员的后续培训工作，采取以会代训和集中培训相结合的方式，一方面要加强信贷人员农业知识的培训，使他们了解农业政策的
13、大政方针，熟悉农业发展的趋势和新型的农业技术；另一方面要加强信贷人员的业务培训，定期组织信贷人员学习新知识、新技能等专业知识，同时还要进行法律常识和7位职责风险的教育。再次，对于违规的信贷人员进行严厉惩罚，对农户贷前调查不深入、农户资料收集不齐全、信用评级不准确等违规行为及时惩罚，尤其对信用评级工作不认真、搞人情关系评定和徇私舞弊的人员使其对贷款的归还承担定的连带责任，从而保持信贷队伍的良好精神面貌。 总之，农村金融是农村经济的核心，小额信贷的出现解决了农村贷款难的现实问题，为农村经济发展带来了巨大社会效益和经济效益。当然，小额信贷的完善与发展不是一蹴而就可以完成的事情，还需要小额信贷机构本身的努力以及全社会的支持与帮助。 参考文献 1曹子娟.中国小额信贷发展研究.北京：中国时代经济出版社：2006.22-30. 2曹凤岐，郭志文.我国小额信贷问题研究.农村金融研究， 2008.（09）：42-47. 3陈妍冰.我国农村小额信贷的发展与制约因素.经济导刊， 2011.（01）：39-47. 4董鹏，王翠叶.2011.我国农村小额信贷公司的可持续发展研究.农业展望， （2）. 作者简介：王晓秀，女，满族，辽宁省鞍山市人，中级经济师，大学本科，研究方向：辽宁省小额信贷。
