1、1中资银行与外资银行竞争力对比分析摘要：随着我国金融市场的开放，外资银行在中国各大城市的设立与入驻，为中资银行的发展带来了新的竞争和挑战。本文将从笔者在中国银行、中信银行、渣打银行等金融机构实习为主线，结合各自银行所处的外部经营环境，资产总量和质量，以及相关业务开展的灵活性等方面展开比较分析，翻阅相关资料、与专业人士探讨等方式来冷静面对中资银行与外资银行的竞争力差异性，从而为中资银行在未来的发展上提出相关的建议和措施。 关键词：中资银行 外资银行 外部环境 资本充足率 银行资产 竞争力 中国经济的增长，金融市场的逐步开放，越来越多的外资银行开始了在中国金融市场设兵布阵。中资银行作为本土金融机构
2、，如何在日趋激烈的金融环境中保持竞争力，笔者将从在中国银行、中信银行、渣打银行等金融机构实习为主线，结合各自银行所处的外部经营环境，资产总量和质量等方面展开比较分析，翻阅相关资料、与专业人士探讨等方式来冷静面对中资银行与外资银行的竞争力差异性，并提出推动中资银行整体竞争力的有效措施和建议。 一、基于笔者在中资银行与外资银行实习中的问题分析 （一）外在法律和监管环境的差异性 笔者通过查阅相关法律条文等资料，从税收上来看，外资银行拥有2较好的优惠环境，而在中国金融市场，其经营领域、业务地域，以及经营许可等方面还受到一定的限制。如对外资银行设立的分行需要一定的营运资金，提供本币业务需要在中国经营 3
3、 年以上，并确保前两年连续盈利。同时，外资银行在筹资方面，也有一些限制，如人民币负债不能超过其外币负债的 50%，也无法从中央银行获得贷款等。当然，随着中国对加入世贸组织的承诺，对外资银行在中国的经营地域和客户方面的限制也逐步解禁，如审批条件与中资银行的一致，取消对外资银行制定的非审慎性措施等，对外资银行在中国境内的发展和壮大提供了条件。 （二）资本充足率的差异性 笔者在实习中发现，对于中资银行来说，资本对于提高银行的信誉，维护公众的信心，确保银行稳健经营意义重大。中国银监会对各商业银行资本充足率的管理要求，与外资银行的资本充足率相比要低，同时，中资银行在加快扩张速度时，缺失必要的债务工具来及
4、时补给核心资本，由于缺少必要的协调措施，中资银行的资产质量总体不高。 （三）资产不良贷款率的差异性 不良贷款率作为考量资产质量的重要方面，笔者结合在中国银行、中信银行、渣打银行等金融机构的实习实践，并参阅相关报告资料，对我国各大金融机构不良贷款率的分析，平均不良贷款率超过了 20%，其中商业银行达到 22.4%，股份制银行达到 9.3%，政策性银行 19.3%，城市商业银行 16%，农村商业银行 9.2%，城市信用社 22.9%，农村信用社32.3%，信托投资公司 42.5%。而外资银行的不良贷款率则小得多，如汇丰银行 5.6%，花旗银行 3.8%。不过，通过对在华设立的各类外资银行进3行调查
5、和分析，其不良贷款率也是参差不齐的，多家银行的不良贷款率超过 20%，个别银行的不良贷款率超过 80%，但总的来说，外资银行的资产质量要好与中资银行。 （四）资产份额、资产增长率的差异性 在外资银行实习过程中，由于外资银行在中国境内的业务网点较少，同时受到筹资、业务等方面的限制，其市场份额也并非一帆风顺。据欧盟提供的相关报告来看，外资银行在中国的市场份额经历 2002 年的金融滑坡之后，在日益宽松的外部环境下，其发展也日趋壮大。因此，从外资银行的资产增长速度来看，外资银行在中国境内的本外币资产增速达14.8%，其增长速度与中资银行相比，其竞争力不容小觑。 二、提高中资银行核心竞争力的有效措施和
6、建议 随着金融市场竞争压力的加剧，中资银行应该结合自身的发展实际，不断推动金融创新，提高中资银行的资产质量，为此，笔者从实习经历中将从几个方面来探讨。 （一）从资本充足率上来提高中资银行的稳健性 资本充足率是提高银行公众信心的有效前提，在中国金融市场逐步走向国际化的大环境下，强化银行资本充足率，防范金融信用风险，提高金融企业应对市场的能力。因此，笔者建议加强国有商业银行的股份制改造，切实解决中资银行的资产质量，扩大金融业务，减少不良贷款率，同时，从金融监管上加强市场评估和纪律约束，确保中资银行的稳健经营。 （二）强化金融风险管理，提高中资银行资产质量 4不良贷款率是衡量银行风险管理的重要指标，
7、中资银行要从加强风险管理入手，强化金融产品责任制，协调好中长期金融贷款比值，将金融风险进行结构性调整，从而控制对过热行业的贷款需求，有效降低不良贷款率。 （三）注重业务创新，提高中资银行的市场占有率 从发展的角度来看，我国金融业起步较晚，对金融业务的创新意识海不够强。因此，笔者建议必须从中资银行的管理上、业务上，加强对外资银行的学习和借鉴，拓展客户渠道，注重业务创新，提升金融业务营销水平。 （四）完善银行治理结构，加快股份制改造步伐 国有商业银行在应对国际化金融发展的大环境时，不断完善银行治理结构，引入战略投资者，加快实现多元投资的股份制银行改造，同时，完善金融风险防范机制，切实提高中资银行经营管理水平。 三、结束语 综而观之，笔者结合在中资银行和外资银行的实习经历，对于外资银行战略投资与多元化发展深有感触，并立足中资银行的管理实际，应该从完善风险控制机制，强化内部管理，推动业务创新，避免不良贷款的发生等方面来改进和提升，以实现中资银行在未来金融全球化趋势下的健康、稳步发展。 参考文献： 1谢东?.外资银行进入对中国银行业的影响D.复旦大学 2012 2白永平，纪发俊.中国外资银行的发展动态及空间分布研究J.5西北师范大学学报（自然科学版）. 2010（01） 3徐珊珊.外资银行在华经营现状进入全面开放阶段及后金融危机时期发展浅谈J.中国商界. 2010（02）
