1、1众“宝”混战如何抉择？余额宝、现金宝、活期宝新的网上存款“神器”层出不穷，它们各有什么特点，该怎么选择使用呢？ 作为基金、互联网联手创新的产品，余额宝推出后即掀起一阵现金管理工具旋风，普通百姓有了除银行之外的又一种理财渠道。一时间，不仅基金公司推出各种类似工具，多家基金独立销售机构也趁势推出各种“宝” 。那么在群“宝”争霸时代，投资者该如何抉择？ 余额宝、活期宝、现金宝最受关注 经常登录淘宝网的消费者会发现，今年 6 月以来，一个名叫“余额宝”的理财工具不时出现在提示窗口。就是这个由天弘基金、支付宝联手推出的理财工具，短短一个月就彻底点燃了投资者的热情，吸引了 400万投资者前来“尝鲜” 。
2、在余额宝的带动下，众多类似的现金理财工具在互联网上遍地开花。 记者初步统计了一下，除了余额宝，目前市场上相似的现金理财“宝”还有十几种。比如华夏基金的“活期通” 、国联安基金公司推出的“国联安现金宝” 、汇添富基金推出的“添富现金宝” 、中银基金公司推出的“中银现金宝” ，而南方基金早在今年年初，就开始在其官方网站上直销“现金宝” 。 此外，各基金独立销售机构也推出相似的理财工具，比如东方财富网旗下的天天基金网推出的“活期宝” ，数米基金和众禄基金分别推出的2“数米现金宝”和“众禄现金宝” ，同花顺推出的“收益宝” ，金融界推出的“盈利宝”等。 8 月下旬，天天基金网还推出了“定期宝” ，投资
3、者可以根据需求筛选周期购买短期理财基金产品，理论收益比活期宝产品更高。 这些“宝”一经推出，就成为市场的“香饽饽” ，引起无数平时不注意理财的“懒人”的关注。各个“宝”也是使出浑身解数吸引眼球，其中余额宝、活期宝、现金宝这三“宝”因销售、运行较好，在投资者中关注度最高。 收益相差不多 因着众“宝”都是基金公司和互联网公司合作的产物，从网上向这类创新型现金管理工具中充值，就等于通过其购买了绑定的货币基金。 例如，向余额宝充值就相当于购买了天弘增利宝货币基金，向天天基金活期宝充值就相当于购买了南方现金增利货币及华安现金富利货币基金，向数米基金、众禄的现金宝充值就相当于购买了海富通货币 A。 因为绑
4、定货币基金不同，由此也就带来了收益的不同。天弘增利宝货币基金是 5 月成立的新基金，暂无长期业绩可考，参考同一团队管理的天弘现金管家货币 A 的业绩，截至 7 月份，今年以来回报为 1.648%；海富通货币 A 今年以来回报为 1.7525%；南方现金增利货币 1.92%。从半年收益比较看，其实相差不多。 而如果以 7 日年化收益率来看的话，活期宝自推出以来，基本维持在 4%以上，是活期存款利率的 11 倍左右，余额宝、现金宝也基本在 4%左右，相差不多。 3另据了解，无论是活期宝、余额宝，如果是工作日当天 15 点之前购买，收益从第二天开始计算；如果是 15 点之后购买，收益则要从第三天算起
5、。 余额宝到账时间划分最细致 对于和支付宝实名关联的银行卡，余额宝不需手续费，根据转出至银行卡的金额，区分不同时间。如单笔5 万元，第二个自然日 24 点前到账；单笔5 万元，提交后的一个工作日内 24 点前到账；实时到账，仅支持中信、光大、平安、招行卡通，银行普及程度有待提高。余额宝单日/单笔不超过 15 万元，每日普通提现+实时提现+2 小时到账提现合计不超过 3 笔。 数米现金宝是资金实时划出，1 分钟内到账，支持多家银行，包括 5大行和主要股份制商业银行。单笔限额 5 万元，日累计限额 10 万元。 活期宝普通取现无限制；快速取现有限制，同一工作日（交易日）快速取现单笔最低 100 元
6、，最高 5 万元，日累计最高 10 万元，推广期间免手续费。 活期宝、现金宝取现要隔天 值得一提的是，余额宝可以 T+0，也就是购买当天即取现，而活期宝、现金宝均要第二天确认以后才能取现。据了解，余额宝之所以能做到当天取现，主要是由天弘基金公司先垫付资金。记者咨询了活期宝的客服人员，得到的答复是：如果是工作日当天 15 点以前购买活期宝，要第二天下午 6 点以后才能快速取现，之后可以 724 小时随时取现；现金宝的客服人员答复称，工作日当天 15 点以前购买现金宝，要第三天才能快4速取现；普通取现当天就可以操作，但资金要第三天下午或晚上才能到账。目前快速取现和普通取现均不收取费用（现金宝只有在
7、使用兴业银行快速取现时收到一定费用） 。 余额宝可消费其它二“宝”偏理财 从功能来看，余额宝可直接在淘宝网上购物、充话费，消费支付，可以理解成消费的跳板。数米现金宝在现金管理的同时，通过现金宝还可以转换成市场上 1000 多只基金，申购费率低至 4 折，可以理解成投资的跳板。天天基金的活期宝也是具有购买基金的优势，目前平台上人均持有基金 5 万元左右，可以进行大金额投资。 由于定位不同，上述三类工具存入金额的限制也不同。用支付宝内的余额充值余额宝没有限额，但对银行卡则有单笔和单日的限额，根据银行和卡种的不同，限额大多从 500 到 5000 元不等。现金宝和活期宝则只有网银单笔最大金额的限制，
8、这个限制可以自己设定或者取消，相对于日常的现金管理和投资来说，几乎没有影响。 哪个渠道更适合你 采访中，记者了解到，投资者在购买这些现金理财工具时最关心的是投资渠道的安全性、操作的便捷性以及相关服务等问题。 记者发现，目前投资者想要购买这些“宝” ，主要可以通过以下三个渠道： 第一，通过第三方支付平台购买。以余额宝为例，投资者可通过支付宝购买天弘增利宝基金，让消费者购物和投资理财合二为一，并且让投资者实现较高收益。由于该渠道是投资者经常使用的，所以安全性和5信赖度较高。投资者不仅可以用余额宝理财账户内余额在淘宝网上购物、充话费等，也可以将支付宝与银行卡关联，操作上比较便捷。 第二，通过登录微信
9、等第三方平台购买。比如华夏基金推出的活期通，它利用微信平台整合了用户社交和投资理财功能，随时随地满足投资者理财需求。通过这种渠道，投资者能够在聊天交友的同时快速便捷地理财。但是，借助第三方平台实现的交易，其安全性受到投资者的重视。 第三，通过基金网站直接购买。比如同花顺推出的收益宝，它利用自身网站优势，整合了股票投资和基金投资功能，让投资者可以根据市场行情变化在二者间随时切换。通过该渠道，投资者可以随时了解股市行情，随时购买基金，实现多重收益。但由于投资者对这些网站不够熟悉，所以有可能遇到钓鱼网站等安全问题。 那么，对于投资者来说，投资这些“宝”的资金是否够安全呢？ 记者了解到，目前市面上的各“宝”实际上购买的均为货币基金，这类基金产品的投资方向主要是购买国债、央行票据、商业票据等短期有价证券。而每只基金按证监会规定都有专门的托管银行，也就是说，购买这些产品后，资金均由相关的银行进行管理。 理财专家陈琼介绍，从一周或一个月的时间段看，这些货币基金产品风险很小，但是如果流动性收紧，不排除出现大量客户赎回，这样基金公司手中头寸较少，或会出现某一两天负收益的情况。 陈琼同时表示，类似余额宝这类产品资金转出可转到众多银行的银行卡，交易过程一般也均有银行进行全程保障，因而资金还是相对安全6的。
