1、信贷工作精细化管理问题分析摘要：现阶段，伴随着我国市场经济的持续、高速发展，信贷工作也成为商业银行市场化业务的重要组成部分之一，其开展状况如何，深刻影响着各商业银行的运营活力与发展潜力，同我国现代化的建设进程关联密切。但我国大多数商业银行还未在信贷管理层面实现精细化的目标，这就在一定程度上制约了我国商业银行信贷结构的优化调整以及整体业务的转型升级。基于此，本文立足于我国商业银行信贷工作的开展实况，探讨了提升其管理精细化水平的具体策略，希望理论的研究，可以给该领域的发展注入新的活力。 1 引言 所谓精细化管理，是现代经济发展到一定阶段的产物，是一种新兴的管理理念与管理模式。精细化管理起源于 20
2、 世纪 50 年代的日本，在社会不同专业的精细化分工以及服务的精细化提供背景下，精细化管理应运而生，充分彰显了各经济主体利用有限资源与成本达到最大管理目标的现实需求，也在一定程度上反映了现代化经济的趋向。如此一来，有助于将信贷风险控制在合理的范围之内，这对于商业银行信贷业务的创新优化以及信贷结构的转型升级有着不容忽视的重要价值。 2 商业银行信贷管理现存问题 2.1 思想管理粗放 现阶段，就我国各商业银行信贷业务的办理实况来看，大多数银行都存在着思想管理粗放的问题，即在考核信贷业务的过程中所选用的指标侧重于贷款增量以及不良贷款的变动趋向，未能全面考量具体的考核指标以及相应的考核权重，这样所得出
3、的考核结果很难对相应的信贷主体起到警示作用1。如此一来，重贷轻管就成为各商业银行十分常见的一个发展问题，这就给商业银行的规模扩大化、结构升级化以及价值集成化发展埋下了较大的隐患。 2.2 制度管理的粗放 要想在信贷管理层面落实精细化的要求，就必须依托于一套科学、完善且强有力的管理机制，在其中以制度的形式明晰不同主体的权限与职责，以及信贷管理的具体流程、质量标准以及细节要求。但现实情况在于，许多商业银行还未建立起相对完善的信贷管理机制，或者是出现了管理制度同市场发展现实需求相脱节的问题，并且极易在执行过程中出现各种类型的错漏与偏差，实际的制度建设很难落实到位，这就给信贷风险的滋生提供了土 2.3
4、 人员管理的粗放 人是信贷管理工作开展所不可或缺的要素之一，相应人员的专业素养、管理能力、创新水平以及责任意识如何，直接影响着信贷管理工作的落实情况。但就各商业银行人员管理工作的开展实况来看，普遍存在着重视力度不够、重业务数量而轻办理质量、不同主体间信息交流较少以及绩效考核结果偏差较大等问题。如此一来，商业银行很难实现对不同信贷主体的精细化管理，这就在很大程度上阻碍了客户经理队伍整体素质的全面提升2。 除此之外，虽然许多商业银行意识到了客户经理培训工作的开展价值，并且加大了对这一工作开展的制度建设以及资金投入力度，但受制于人才培养机制以及绩效考核模式，实际的培训效果还未达到较为理想的状态，这也
5、在一定程度上制约了商业银行信贷管理精细化水平的有效提升。 3 商业银行信贷管理优化策略 3.1 总体思路 现阶段，商业银行在开展信贷管理工作的过程中，必须贯彻落实精细化的目标，才能全面提升自身的综合竞争力以及市场占有率，进而更好地应对复杂多变的现代化市场。具体来说，可以将精细化的管理目标拆解为精、准、细、严，落实在实际管理过程中，主要凸显在以下几个层面：首先，人员精。客户经理队伍是商业银行业务营销主体，各商业银行客户经理必须有较好的职业道德，具备丰富的临柜经验和善于与客户沟通的能力，同时应该熟悉各行各业的运营过程和盈利模式。其次，营销准。各商业银行的管理者、决策者以及信贷工作人员应当积极转变思
6、想观念，正确认识管理与营销间相辅相成、不可分割的关系，特别是要明晰管理水平提升之于信贷业务结构优化与转型升级的重要价值，从而在规模扩大化发展过程中实现营销与管理并重，避免陷入发展失衡的尴尬境地。再次，制度细。应当建立起一套科学、完善且操作性强的管理机制，以制度的形式明晰信贷管理的具体流程、质量标准以及细节要求，为信贷操作流程的优化与工作效率的提升打下坚实的制度基础，在有效防控信贷风险的基础上，尽可能为不同客户提供更加多元化、个性化的金融服务。最后，执行严。管理机制的建立是为了落实，因而应当增强各岗位人员的执行力，使其可以贯彻落实信贷精细化管理的具体要求。这一目的的实现，需要各商业银行加大对内部
7、人员的教育与培训力度，并且重视绩效考核工作的开展，从而在银行内部营造起良好的竞争氛围，助力实际信贷管理工作精细化。 3.2 具体措施 （1）建立健全信贷管理机制。任何一项工作的开展，都离不开一套科学、完善且强有力的工作机制。特别是基于商业银行信贷管理工作开展所凸显出的内容繁杂、流程众多且专业要求高的特点，各银行应当牢牢把握国家层面出台的系列信贷法规以及行业规章，并且立足于自身的运营实况、市场定位以及发展战略，从而建立起一套完善的信贷管理机制，明晰信贷管理的具体内容、开展原则、部门岗位职责以及员工行为规范等，为实际工作的开展提供强有力的制度支持与保障，从源头处降低信贷风险的出现概率。具体来说，一
8、方面要明确岗位职责，主要涵盖客户资金账户往来情况的监管、信贷资金使用用途的调查、客户财务状况以及信贷水平数据收集等。在此基础上，应当及时对相应的数据信息进行网络录入与归档整合，以此为基础及时收取贷款本金与利息，一旦发现有危险信号，应当及时处理并报告，将信贷风险扼杀在萌芽状态3。另一方面，应当以制度的形式明晰各信贷业务职能部门的具体职责，主要涵盖了对客户贷款后的具体监督与管理方案设计、协调不同机构间的信息交流与业务合作、多方监测重点管理客户的信贷状况以及财务水平，并且还需定期向上级领导汇报部分重点客户的风险状况，从而最大程度上规避信贷规模扩大化背景下的业务风险。（2）推动信贷流程精细化。实践证明
9、，现阶段许多商业银行之所以未能在信贷管理层面落实精细化的具体要求，很大一部分原因在于缺乏一套完善可行的标准信贷流程，实际管理工作开展的规范性水平有所欠缺。针对这一普遍存在的问题，各商业银行应当牢牢把握国家就贷前调查、授信审批以及贷后监控等要素提出的规定，再结合自身推出业务的实际状况，从而建立起可以满足每一笔信贷业务交易需求的流程系统。如此一来，不仅极大地提升了管理工作开展的规范化水平，同时也有利于第三方及时发现信贷业务办理过程中的违规操作问题。在此基础上，有关主体需要全面持续跟踪相应的资金流向，及时发现并有效处理违规操作行为，避免问题的扩大化发展。除此之外，各商业银行还需要加大对贷款新规的学习
10、力度，勇于打破传统信贷管理模式的桎梏，积极探索一条信贷管理与业务深化相结合的新型发展道路，实现对信贷业务的全流程管理，将信贷管理水平提至较为理想的状态。（3）推动员工管理精细化。任何一项工作的开展，都离不开一支高素质、专业化的人才队伍，特别是基于信贷管理所凸显出的内容繁杂、流程众多且专业要求高的特点，各商业银行必须把好信贷管理的用人关，以制度的形式明晰相应岗位的用人标准以及工作门槛，坚决落实持证上岗的用人原则，避免出现任人唯亲或者是随意指派的不良现象，从源头处提升管理的精细化水平4。在此基础上，应当重视对管理人员的理论培训与实践指导，可以借助于内容丰富、形式多样的专业培训活动，使其可以接触到该
11、领域内的先进理念与前沿技术，在不断学习的过程中提升自身的专业素养、业务能力、责任意识以及创新水平，更好地服务于实际工作的开展需要。除此之外，还需要强化对管理人员的监督与考核，合理评价并有效奖惩不同岗位人员的工作开展实况，在企业内部营造起良好的竞争氛围，助力信贷管理精细化水平的全面提升。 4 结语 综上所述，基于此复杂多变的市场环境，以及日趋多样化的人民生活发展需求，各商业银行应当牢牢把握时代发展变化的潮流，全面提升信贷管理工作开展的精细化水平，才能更好地立足于竞争激烈的现代化市场。具体来说，应当从建立健全信贷管理机制、推动信贷流程精细化以及推动员工管理精细化等层面入手，全面提升信贷管理工作开展的精细化水平，为我国市场经济发展注入新的活力。
