1、福建省政策性农业保险发展的制约因素摘要 介绍福建省政策性农业保险发展情况，分析其主要制约因素，以为今后农业的发展提供借鉴。关键词 政策性农业保险；制约因素；福建省。近年来，福建省农业生产总值和农民人均纯收入逐渐增加，从2000 年到 2010 年，农业总产值和农民人均纯收入分别年均增长 8.47%和 8.72%（表 1） 。一般情况下，农民收入的增加，对其参加农业保险具有促进作用。但是从农户参加农业保险的实际情况来看，农业保险投保率并未随着农民收入的增加而提高。调查福建省南平市浦城县农业保险投保情况，结果表明：2007 年浦城县参加水稻种植险的面积为 3 万 hm2，但是实际仅有 826.35
2、 hm2 将保险足额支付，约占投保土地面积的2.75%，在足额支付的农户中 ，由各乡镇财政垫付保险费的现象十分普遍，大部分农户对参加水稻保险积极性不高。究其原因主要有以下几个方面。1 农民参加农业保险的需求不足。一是农业保险面对的群体文化素质不高，不能够全面理解参加保险的重要性。对投保后能够获得的收益认识不足，个人主动参加保险的人数很少。二是农民认为参加农业保险的投入大。福建省地少人多，人均仅占有 366.7 m2 耕地，农业生产以家庭分散的小规模经营为主。生产中由于自然灾害而造成的损失较少，农户的自救能力较强。农户在遭受自然灾害后能够受到政府、亲友的帮助，及时恢复生产。因此，部分农户对购买农
3、业保险的重要作用认识不清，甚至认为购买农业保险是浪费钱，增加自身经济负担。三是由于农业政策宣传力度不大，导致农民对现在推行的政策性农业保险认识不足。当前社会，农业保险处在发展的初级阶段，农民对农业保险的基本内容、赔付条件和方法、理赔过程不了解。2008 年，福建农林大学人员就农村保险问题进行了调查，调查对象为福建 7 个地市农户 ，调查发现 ：不知道保险品种中有农业保险的比例为 24.56%，甚至有 18.64%的被调查者不知道有保险服务；就群众对农业政策性保险的认识程度进行调查，调查范围为三明市梅列区，调查结果显示：听过政策性农业保险的农户比例为 6%，没有听说过政策性农业保险的农户占 94
4、%。四是农民对农业保险的投入较少，对培养农民的保险意识不利。在农业政策性保险投保的过程中，各级财政部门逐年加大对农民参保的补贴，农民个人只需要缴纳较少的费用。如农户参加水稻种植保险，需要缴纳的费用为 150 元/hm2，而农民实际仅仅只需要缴纳20%的保费（30 元/hm2） ；在农村推行的农村住房和森林火灾保险，其保险费用则由财政全额支付。政府对农民参加保险进行补贴后，能够使农民更愿意参加保险，也能够使农民参加保险的范围扩大，让更多农民受益。但是由于农民本身投入的资金较少，导致其对保险的重要性认识不足。农民对保险的重要性认识不足，参保意愿较低，不利于农业保险工作的开展。农业保险参保人数较少，
5、覆盖面积较小，当发生自然灾害时，对农民的补偿较少。20022009 年，福建省农业保险保费收入在财产保险保费总收入中所占的比例大于 1%的年份只有 2009 年 ，其他年份农险保费收入在财险保费收入中所占的比例都低于 1%（表 2） 。农业保险试点工作开展前，农险保费收入占财险保费收入的比重均不超过0.2%。2006 年以后农业保险的增长速度较快 ，但截至 2009 年，4 年农险保费收入在财险保费收入中所占的比例平均为 0.96%。农业生产中由于自然灾害而造成的损失，仅 2006 年就达到 282.34 亿元，占当年 GDP 的 3.76%，而当年农业保险赔款支出仅为 343 万元 ，保险理
6、赔和农业自然灾害造成的损失之间差距较大。2 农业保险供给不足。2.1 保险品种少，覆盖面小。目前，福建省农业保险的覆盖范围较小，农户仅仅只能在以下几个方面投保，如能繁母猪、森林火灾、农村住房、水稻种植、渔工责任和渔船保险 6 个方面，没有包括水果、花卉、食用菌、茶叶、水产、药材、笋竹等主导产业和主要品种，农业保险责任范围限定较小。就森林而言，农户投保后，只能得到由森林火灾造成损失的赔偿，而如果农户是由于雨雪冰冻而遭受损失，则不能投保获得赔偿。农户种植水稻时，为避免风险，投保农业保险，只有在发生寒害、洪涝、暴风、冰雹、滑坡、泥石流等自然灾害时，其损失才能够由保险公司进行理赔。实际生产中，比较常见
7、的旱灾和病虫害造成的损失却不在保险理赔的范围内。福建省是渔业大省，但是相关的保险则限定参保的必须是 44 100 W 以上“三证齐全”的渔船，保险范围没有覆盖渔业辅助船。2.2 赔偿金额较低。目前，在生产水稻的过程中，农户投入基本物资约为 3 900 元/hm2，水稻种植保险规定保额为 4 500 元/hm2，考虑保险的免赔率为 15%，如果遇到自然灾害绝收，保险公司对农田的理赔金额最多为 3 825 元/hm2。保险理赔后 ，农户获得的补偿较投入成本低。参加保险并没有给农户带来收益 。理赔标准规定比较严格，只有在发生较大的灾害时才能进行赔偿，农户遭受较小的自然灾害时基本得不到赔偿。当前农业投
8、入较大、农业保险赔付标准较高的现状，不利于调动农民参加保险的积极性，阻碍政策性农业保险工作的开展1-2。2.3 地方财力有限，政策性补贴未能及时到位。地方财政支持是影响农业保险发展的重要因素。在政策性农业保险试点地区，农户要参加保险，不需要全部支付保费，部分保费由地方政府部门买单 。一般情况下 ，政府代农户缴纳种植业保费的 45%，养殖户参加农业保险，政府负担 30%的保费；保险超赔资金（扣除种植业保险巨灾风险准备金历年结余）由市、县政府和保险经办机构按协议规定承担。国家财政也对农业保险进行补贴，其补贴范围包括种植业和养殖业中的能繁母猪养殖，农户一旦参加这 2 种类型的保险，可获得国家 35%
9、、50%的保费补贴 。虽然中央财政和地方财政对农业进行了补贴，但具体的补贴标准和方式却没有明确的规定。在政策性农业保险推行的过程中，地方政府由于种种原因常常不能及时缴纳保险费用，地方财政为农户补贴的保费需要保险公司买单。在南平市，农户参加农房保险，保费由市、县承担 50%，农户自己承担 50%。但是在操作过程中，南平市市级财政除负担延平区保费的 40%（区财政负担剩余的 60%）外 ，没有能力负担其他各县参加农房保险的农户的保费。其他各县参加农房保险农户保费的一半则由县级财政自行解决。对于南平市各县来讲，财政支出增加，一些贫困县甚至无力负担。2.4 农业保险专业人才缺乏。农业保险不同于一般的商
10、业保险，其具有自身的特点。农业保险不但涉及农业生产知识，而且包括保险技术相关知识。一个合格的农业保险从业人员不但要具备金融保险的基础知识，还要对当地农业发展知识有一定的了解。目前，福建省农业保险系统从业人员大多缺乏农业基础知识，对农业了解较少，服务水平较低。农业保险在各乡镇地区也没有设置服务网点。由于缺少农业保险专业人才，导致农业保险服务水平较低，保险工作不能顺利开展，不利于行业的快速发展3-4。3 农业保险立法滞后，政策性保险法律保障力度不够。中国农业保险与发达国家相比，存在保障力度不大、承保范围较小的缺点。截至目前，我国还没有出台相关的专门法律规范农业保险行业。相关法律的缺失使农业保险在实
11、际推广过程中遇到很多难题，不利于推进农业保险的规范化进程推进。我国仅在中华人民共和国保险法中华人民共和国农业法中有关于农业保险的个别表述，但是有关农业保险的立法不完备，不利于农业保险工作的开展。 中华人民共和国保险法主要用来规范商业保险行为，其中的规定不适用于农业保险。因此， 中华人民共和国保险法 不能够作为农业保险的行业法律来规范农业保险的行为。 中华人民共和国农业法中关于农业保险的规定非常概括 ，不能指导实际生产中农业保险工作进行。由于相关的法律法规缺失，导致农业保险工作出现了一系列问题，如：农业保险政策不明，与农业保险相关的惠农政策落实不到位，政府及市场在农业保险中的定位不清晰，农业保险
12、利益各方权利、义务不清，出现矛盾时协调难度大等，农业保险立法迫在眉睫。就福建省而言，随着农业保险的逐步发展，产生了一系列亟待解决的问题，需要相关的法律法规对农业保险进行规范和管理。例如在实际生产中存在能够承保的范围比较小，组织机构的数量较少，设置不符合福建省的实际状况，政府在农业保险中的定位不清晰，农业保险的主体资格不够明确，保险公司和参保农户的权利义务不详细。福建省还没有成立专门的部门，对农业政策性保险进行管理和监督，导致保险工作开展不顺利，缺乏吸引力，推进力度不大。此外，当农户发生重大灾害时，赔付工作主要由保险公司承担。而一般公司的抗风险能力较弱，当发生较大的自然灾害时，保险公司没有能力进行赔付，不但农户得不到合理补偿，还会导致保险公司破产，无法保障农业保险工作的顺利进行。4 参考文献。1 刘仕。准确查勘解决当前农业保险发展的探讨J.农技服务 ，2011，28（7）：1100.2 王娜，谢雨蒙，李柱石，等。安徽省政策性农业保险制度现状及进路分析J.安徽农业科学，2011，39（24）：15042-15043，15050.3 韩雯 ，万洁。贵州省农业保险的发展现状及对策 J. 经济导刊 ，2011（7）：72-73.4 庞法松，孟鹏翔，李文明。关于健全农业保险政策的思考J.浙江现代农业，2011（4）：32-34.
