1、邮政金融办理支付结算业务研究一、我国商业银行支付结算业务发展概况支付结算，是为清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的债权债务关系，由银行运用其技术设施和遍布城乡的机构网络所提供的金融服务业务，成为媒介商品交易和国民经济各部门、各单位和个人经济活动的纽带。长期以来，我国商业银行系统支付结算系统被概括为“三票一卡三方式”的模式。三票是指支票、本票、汇票，一卡是指银行卡，三方式则是汇兑、托收承付、委托收款。从商业银行提供的支付结算种类不难看出，我国支付结算体系的建设框架基本上是基于凭证实物传递的模式开办，既结算程序过度局限于实物凭证的传递。尽管当前我国各商业银行系统都推出了电子汇兑、信用卡等
2、新型的支付工具，在一定程度上缓解了商品的流通对支付结算方式的急需，但是对于服务于商品流通结算的新型结算方式开发的尚且不够，以致于一些非金融机构的科技公司，推出网上商品交易的平台，提供给金融系统使用。虽说使用也比较方便，但毕竟增加了资金的转帐结算次数，给顾客带来相应的结算费用的额外增加，因此商业银行系统开发符合电子商务条件下商品流通需要的支付结算平台，应成为今后一定时期的发展方向。邮政金融机构，历来以储蓄业务为主体，兼办一些简单的代收代付业务，市场服务面定位于个人，服务面窄，由于没有参与全国联行往来系统，使得发展方向受到很大限制，在当前商业银行支付结算体系相对落后的条件下，如果能够开发为顾客所需
3、要的支付结算平台，抢先占领市场，将会在激烈的金融竞争中，弥补自身作为金融领域的新成员所固有的客户资源匮乏的先天不足。二、电子化网络化环境下商品流通的特点分析在当前科技和金融发展环境下，商品流通的特点发生了深刻变化，以互联网为基础的商务平台的搭建，促进了商品流通的开展，电子计算机技术的广泛应用，简化了商品流通的票据传递关系，过去在手工操作条件下的凭证全程传递被无纸化的数据传递取代，由此而产生出新的凭证传递特点。当需要纸质凭证时计算机可以随时打印凭证，当不需要打印凭证时，计算机可以以数据形式存储，或者通过汇总记帐凭证的形式代替逐张打印凭证。凭证传递的简化，节约了人力、物力，提高了资金结算的速度，同
4、时也方便了商品的流通。随着计算机技术在商品流通中的广泛运用，原先必须直面的商品流通交易，可以通过互联网的形式，网上签定交易协定，网上直接结算。当交易双方签定交易协议后，为了保证交易双方的权益，买方通过银行帐户“预付货款” ，买方预付货款在收到卖方提供的商品之前，对预付资金具有控制权，虽然反映在卖方预收帐款的帐户上，但卖方无权支配。卖方按照协议发出商品后，经过物流部门的服务，送达买方，买方经过确认商品符合协议要求，同意支付货款之后，卖方方可支配货款。在这一过程中，以商业银行或其他科技网站为中介机构，媒介着买卖双方的商品交易过程，卖方发出商品之后，承担着相应的责任和风险，当卖方所发商品符合交易协议
5、时，会顺利得到货款，当所提供商品并非买方所要求的商品时，会发生逆向商品的流通与资金的结算。为了避免商品交易的失败，对于大宗商品，买方可以采用预先验货的形式，然后在按照电子化的商务流通程序完成资金的结算过程，小额的商品流通可直接通过网络完成。通过上述电子商务的加以特点，可以看出电子化网络化环境下商品流通的特点：1、实现无纸化与随时打印商品交易的需要2、网络安全与交易双方身份认证的需要3、银行保障交易双方权益的需要4、资金结算需要5、交易纠纷的处理6、客户资信评价电子商务的上述特点决定了邮政金融系统的现有技术水平已经达到了具有提供这一服务平台的技术能力和资金实力，也是邮政金融系统服务体系健全与发展
6、的必要。三、邮政金融电子化网络化新型支付结算平台的功能需求分析当前，金融领域已经进入电子化网络化的阶段，根据国际商业银行的支付结算发展经验，结合我国商业银行支付结算业务发展实际情况，我认为，邮政金融办理支付结算业务的服务品种的选择应根据邮政金融机构自身的特点确定。随着邮政金融机构不断开发新的金融业务品种，邮政金融机构的服务体系不断健全，服务手段基本适合我国金融电子化的发展趋势。传统商业银行支付结算服务体系的建立，以“三票一卡三方式”为主体构建，即支票、汇票、本票、银行卡和汇兑、托收承付、委托收款。在这些手段中，邮政金融机构已经提供了银行卡（邮政储蓄卡）和汇兑业务，汇票与本票业务需要借助于全国联
7、行往来系统，另外，商业票据的承兑与贴现具有企业直接融资的特点，是企业的融资工具，具有风险高、坏账多的特性。一些商业银行在办理承兑与贴现的过程中，主要选择能够控制风险的票据或信用度比较高的票据比如本行发行的票据或者国债，同时具有扶持与商业银行有利益关系的一些大型企业的特性，并非所有票据一律贴现，贴现就是商业银行的变相抵押放款，当票据真实时，尚且具有企业经营不善之虞，一旦票据有假，则损失惨重。目前邮政金融机构，尚不具备开办票据业务的基本条件。邮政金融机构应摆脱传统的三票一卡三方式的设计构想，借鉴商业银行电子银行支付平台的成功经验，适应市场发展需要，推出一种能够满足计算机环境下具有网络开放特色的支付
8、结算模式。笔者认为，邮政金融机构建设支付结算系统得建设应和自助式服务的商业银行的网上电子银行模式为蓝本，同时结合自身特点，提供相应的 服务功能主要包括：账户查询业务，主要允许客户查询自己帐户的余额、交易记录、历史记录等账户转账业务：为客户提供自助式的帐户之间汇款、帐卡之间的汇款、卡卡之间的汇款。在线缴费：通过在线进行委托代扣业务协议的签订、撤销、查询等服务，全面满足客户的各类缴费需求。包括本地缴费和异地缴费，本地缴费可以提供交纳电信费、水电费、煤气费、电视费等，异地缴费可以选择：学费、报名费等各种资助式缴费业务。 个人理财：为个人网银的有证书客户提供各类独具特色理财服务，包括理理财业务申请、各
9、类理财协议的签订、协议的终止、财方案设计、金融信息的定制、协定金额转账服务、预约周期转账服务、理财服务信息查询、理财服务执行结果查询。外汇买卖：实时参与全球外汇市场交易。为客户提供行情信息及交易、交易明细查询、汇市信息、交易专户指定等功能。网上证券：为客户提供深沪两市 A、B 股的股票买卖，基金及国债的开销户、认申购、赎回等相关交易。自助实现客户行内储蓄结算账户与证券帐户的转帐等理财的一体化管理。网上保险：代理保险公司推销保险产品，代卖保险产品，提供保险定期缴费服务以及由此而产生的结算业务。 网上贷款：为特定客户提供在线办理个人小额消费贷款，满足客户随时申请贷款、贷款归还、查询贷款利息等相关业
10、务信息服务。网上购物：网上购物应成为新的邮政金融结算系统的核心部分，邮政储蓄机构没有参与全国联行往来的结算，提供网上购物的电子商务交易平台，将是弥补邮政储蓄中间业务先天不足的有效手段。在这一功能中，应为客户提供全程的商品交易控制，资金的转帐结算，包括帐卡转帐、帐帐转帐、卡卡转帐，完成以邮政储蓄机构为媒介的商品交易结算服务。为用户提供可靠的电子商务平台。信使服务：通过手机短信或电子邮件（email）两种方式为客户提供协议定制信息提醒服务。当前我国各大商业银行为了招徕客户，均开发了电子银行服务系统，邮政储蓄机构从事支付结算业务的开发研究，应借鉴当前已有的各大商业银行的电子银行系统，健全服务的基础设
11、施建设。其中，在计算机网络环境下的网上购物应构成支付结算系统研发的核心，以提供开放式的集商务平台与支付结算为一体的支付结算体系，其功能主要包括：1、数据大集中模式的自助式的商品交易与支付结算为一体的电子商务平台。借鉴国内电子商务平台的开发经验，作为以电子商务平台，应采取数据大集中模式的自助式的商品交易与支付结算为一体的电子商务平台，这是因为客户资金的来源渠道复杂，系统只要能够记录其资金的源帐户地址，能够建立起资金帐户和交易平台帐户的固定互转关系既达到了实现清算的需要，实现交易平台与邮政储蓄系统资金帐户的计算即达到了目的，无需分级管理与结算。2、系统操作人员管理，这是系统内部从事交易与结算中介服
12、务的工作人员的信息的必要注册。3、实名制客户资料注册，客户必要的实名制资料注册，包括实名制信息、开户银行信息、Email 信息、联系方式、收获地址等信息。4、客户信用等级评价体系，用于记录客户在系统中的交易过程，及其交易双方的相互评价，实行客户资信资料与交易信用等级对交易对方公开制，以促进电子商务的诚信交易，减少风险。5、密码修改，为客户提供双密码制度的密码保护，一是客户平台注册帐户密码，二是货款支付密码，二者客户可随时资助修改密码，并设置相关密码遗失提醒控制程序。6、交易协议的签订，用于交易双方签定商品购销意愿协议。7、卖方发货通知，卖方按协议规定发出商品的通知。8、买方收货付款通知，买方验货付款的通知。9、买方退货通知，买方对所购商品不满，通知卖方退货。10、买方退款请求通知，买方退货或者在未收到商品的情况下请求卖方退款。11、卖方收退货承诺退款通知，卖方收到退货，确认退款。12、交易过程控制，包括对电子商务交易状态的查询控制、交易双方的互相联系等。13、资金转帐，平台与行内外资金帐户的互转。14、奖惩措施，对于利用本平台的交易成功客户的奖励或对因恶意而引起交易失败责任者的惩罚。16、安全保障措施，为客户提供的密码保护、数字证书、以及电子盾牌等保护措施。开发以电子商务为特征的邮政金融支付结算体系必将为邮政金融机构的健康发展提供利器。
