1、论保险代理机构的现状与发展摘要:保险代理机构是保险中介市场重要的组成部分,我国保险代理机构持续、快速发展,在保险业发展中发挥着越来越重要的作用,但是其发展过程中出现的负面现象成为其良性发展的桎梏,本文从保险代理机构的现状出发,分析其发展中存在的一些主要问题,提出我国保险代理机构的规范化、专业化发展的有效措施。 关键词:保险代理机构 法人治理 保险中介市场 保险代理机构是指符合中国保监会规定的资格条件,经中国保监会批准取得经营保险代理业务许可证,根据保险公司的委托,向保险公司收取保险代理手续费,在保险公司授权的范围内专门代为办理保险业务的单位。一、保险代理机构发展现状 1. 保险代理机构是保险中
2、介市场的重要组成部分,发展空间不断扩大。我国保险代理机构虽然起步较晚,但是发展迅速,机构数量不断增加,2001 年底,中国保险监督管理委员会共批准成立的保险代理机构 121 家,截至 2008 年 3 月 31 日,保险代理机构已经达到 1752 家,占到保险中介市场的 74.71%。 2. 保险代理机构连续几年仍处于亏损状态,但是业务规模快速增长。2005 年,全国保险代理机构累计全年亏损 3572 万元。2006 年,全年亏损2361 万元;2007 年,全年亏损 4830.08 万元(图 1)。 3. 保险代理机构准入和退出机制初步建立。截至到 2008 年 1 季度末,保险专业代理机构
3、共设立 2105 家,退出 353 家,进入数量比去年同期减少 27 家,退出数量比去年同期增加 28 家。 二、保险代理机构发展过程中存在的问题 1. 保险代理机构保费收入占全国总保费收入比例较低。在成熟的市场经济国家,保险代理机构是与保险市场同时产生、共同发展起来的,但是在我国保险代理机构规模小、效益差,相对于我国巨大的保险市场和快速发展的保费收入,保险代理机构发展严重滞后,已成为制约我国保险业飞速发展的“瓶颈”,特别是在寿险市场,保险代理机构实现的保费收入占比较低。 2. 保险代理机构法人治理结构不完善,管理尚不规范。我国还处于起步阶段,没有建立起完善有效的法人治理结构和内部控制制度,缺
4、乏依法合规经营意识。一些保险代理机构缺乏成熟的经营理念,经营行为不够规范,没有把主要精力放在服务技能和专业水平的提高上,而是放在不正当的经营手段上,市场调研、客户分析、内部制度建设、人员选聘培训等基础性工作存在明显的短期行为。 3. 保险代理机构专业化优势不明显。 保险代理机构管理规定明确规定了保险代理机构及其分支机构可以经营的保险代理业务。 二八年一季度保险中介市场发展报告显示,截至 08 年 3 月底,我国保险代理机构持证率为 76.35%,虽然高于全国保险中介机构平均 71.96%的持证率,但仍然和专业化服务的要求不符。 三、我国保险代理机构规范化、专业化发展的有效措施 保险代理机构的发
5、展,降低了保险公司的经营成本,提高了保险市场的运作效率,促进了保险产品的销售,更好地满足了经济社会发展对保险的需求,是我国保险代理市场发展的主要方向,对于在发展过程中遇到的各种问题引起我们的足够重视,及时解决和完善,为保险代理机构的健康发展扫清障碍。 1. 加强监管 ,营造保险代理机构健康发展的制度环境。我国的保险代理市场还处在初级阶段,底子薄固然是事实,但是可以不断借鉴国外市场成熟发展经验,构建和完善我国的保险代理制度,为保险业健康发展打下良好基础。监管部门进一步促进保险代理相关法则和政策的完善,根据现代企业制度要求,建立股权清晰、责任明确的法人治理结构,完善规章制度和有效的内控机制,确保保
6、险代理机构的规范运作,对保险代理机构的经营进行严格监控,防止违规行为的出现,按照市场化、专业化、规范化、国际化的要求,继续扩大保险代理机构市场准入,推进市场竞争。 2. 继续探索保险代理机构与保险公司的良性共生关系。从长远来看,这是保险公司持续健康发展的必然趋势。保险公司是保险商品和服务的最终提供者,而保险代理机构则是介于保险人与投保人之间,促使双方达成保险合同或者协助履行保险合同的第三方。简而言之,保险代理机构的基本作用是为保单当事人和保险人提供服务。当保险公司的经营实力达到一定的规模,保险公司会从成本和效益的辩证关系角度, 从经营利润最大化的角度出发,将相对程序化、规范化、技术固定化的展业
7、和产品销售环节转托出去。 3. 加强保险代理机构自身建设,提高专业化优势。首先,要树立保险代理机构守法观念和自律意识, 形成规范经营、公平竞争的市场秩序。其次,努力提高服务质量、增强代理品牌意识、树立诚信的行业形象,形成在保险业务经营上的核心竞争力, 逐步扩大社会影响面;再次,建立一支高素质的保险代理机构专业人才,在人事、薪酬、培训等方面采取更为灵活的机制, 创新管理手段, 搞好自身业务和营销管理,制定一套严格的执业和品行规范,用保险中介的职业特征、职业水准、职业操守和职业形象赢得投保人、保险人与社会各界的广泛认可,提升专业化服务水平,强化专业化服务意识。 当寿险业发展到以经济效益为目标的集约化经营之后, 专业代理的优势日渐显现,而个人代理的作用则相对减弱,专业代理将逐渐取代个人代理而成为代理市场的主体,这是专属保险代理公司再向内控合规、法人治理完善的代理机构发展。 参考文献: 1卢劲松,论我国保险代理人法律制度的创新,中国保险管理干部学院学报 2004 年第四期. 2陈展翔,论我国保险中介市场的建设,保险职业学院学报(双月刊)第 21 卷第 3 期 2007 年 6 月. 3汤玉甲、隋绍先,论营造保险中介机构发展的外部环境保险研究论坛 2002 年第 9 期. 4杨敏,我国保险代理市场发展路径选择,湖北经济学院学报,2007 年 9 月第 4 卷第 9 期.
