1、我国个人信用制度建设中的问题研究摘要：本文主要对个人信用制度在中国的发展进行了探讨。个人信用制度的建设在中国是一项全新的事业。与发达国家相比，中国的个人信用体系还显得十分稚嫩，研究符合中国国情的建立个人信用制度策略成为本文的主要论题。首先，论文对信用做出了明确的界定，并阐述了建立个人信用制度的重要性；其次，简述了我国建立个人信用制度存在的问题；最后，文章根据中国建立个人信用制度所面临的种种问题，力图找出解决这些问题的策略。 关键词：信用 征信机制 个人信用制度 一、个人信用制度概述 1、个人信用 个人信用指的是基于信任、通过一定的协议或契约提供给自然人（及其家庭）的信用，使得接受信用的个人不用
2、付现就可以获得商品或服务，它不仅包括用作个人或家庭消费用途的信用交易，也包括用作个人投资、创业以及生产经营的信用。个人信用是整个社会信用的基础。市场主体是由个体组成的，市场交易中所有的经济活动，与个人信用息息相关。一旦个人行为失之约束，就会发生个人失信行为，进而出现集体失信。因此，个人信用体系建设具有极其重要的意义。 2、个人信用制度 个人信用制度指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和。其主要目的是为证明、解释和查验自然人信用情况提供依据，使得信用服务体系能够收集和处理各种正新数据，使之变成征信产品，从技术上保证信用交易的成功实现，并通过一系列法规、制度来规范
3、个人信用活动当事人的信用行为，提高守信意识，为建立良好的市场经济运行秩序提供制度保障。具体而言，它包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人资信档案登记制度、个人信用风险预警制度、个人信用风险管理制度和个人信用风险转嫁制度。有了较为完善的个人信用制度，实现个人信用活动的动态登记、评估及信用风险的预警和转嫁，银行就能根据客户信用的历史记录、自我评估或请专业评估机构评估取得消费者的信用状况，确定客户的风险承受能力，然后予以决策，从而有效预防或消除消费信贷风险。 二、建立个人信用制度的意义 1、完善的个人信用制度是银行控制信贷风险的前提保证。银行能够根据客户信用的历史记录、自我评估或请专业评估机构
4、取得消费者的信用状况，确定客户的风险承受能力，然后予以决策，能有效地防范或消除消费信贷风险。 2、完善的个人信用制度能简化贷款手续，降低贷款条件，有利于减低交易成本，优化资源配置，提高金融资本的运作效率。 3、个人信用制度通过严格的法律制度和社会准则，以及由此形成的道德规范，对每个人形成种种外部约束力，使违背诚实信用的行为终生受害，使违约所带来的损失远远大于收益，从而使个人信用称为全社会共同遵守的信用准则，是维持市场经济秩序的重要保障。 三、我国在建立个人信用制度过程中的问题 1、没有形成科学的市场化征信运作机制 个人信用征信企业的规范化运作，是个人信用制度重要的微观基础。目前，我国虽然相继建
5、立了几家个人信用联合征信企业，但这些机构运作的外部关系尚未理顺，个人联合征信缺乏制度保障。 2、我国个人信用立法严重滞后 个人信用体系的建设涉及各方面的利益，个人信用数据的收集、公开、使用、披露，个人隐私权的保护，国家机密的保护等问题都离不开法律的支持。我国目前缺乏完善的个人信用征信的法律基础和环境，这将会严重影响和阻碍我国个人信用体系的建设。 3、失信惩罚机制尚未建立 在信用制度较为健全的欧、美等发达国家，在信用档案中留下失信记录者将为此付出沉重的代价。我国长期以来仅靠道德来约束信用，而道德的力量并不是很完善，而且我国当前法律信用严重不足，法律约束软化，有法不依、执法不严、违法不究的现象相当
6、突出和普遍。 4、个人信用评估操作不规范 在个人信用制度建设中，个人征信数据源的内容、个人信用报告的格式、个人资信认证、个人信用等级评估等方面，都涉及到标准化的问题。目前，我国的个人信用评估虽已逐步开展起来，但在实际操作过程中存在着不规范的现象。 四、我国建立个人信用制度的几点建议 1、建立健全信用网络查询系统及信息传导手段。 依据客观、公正、独立的原则，培育个人信用调查与评价的中介机构，建立起个人信用记录的档案，以对整个信用作出整体评价。 2、创建个人信用制度建立所依赖的外部环境。 提高全社会的信用制度，大力推行银行卡、个人支票、网上支付等先进的支付手段，完善自助银行、电话银行、网上银行的推
7、广普及，最大限度地提高支付方式的现代化。 3、落实相关配套措施 建立个人信用制度是一项庞大的系统工程，需要政府各有关部门、中央银行、商业银行、个人信用中介机构等部门的密切合作与协调配合。 总之，我国的个人信用制度正处在起步阶段，需要我们不断地创新、完善，以期建立一个完善的个人信用制度。 参考文献： 1 刘玫;消费信贷发展中的个人征信体系建设问题研究D;湖南大学;2006 年 2 江红涛;消费信贷市场个人信用制度建设研究D;湖南大学;2007 年 3 李俊丽;我国个人征信体系的构建与应用研究D;山东农业大学;2007 年 4 毛莉明;X 市住房公积金中心个人住房抵押贷款违约风险实证研究D;四川大学;2006 年
