1、我国网络银行发展现状及对策【摘要】：由于互联网的发展，催生了网络银行的产生，银行业走向了新的领域网络。网络银行对传统银行产生了极大冲击，它跨越了时间与空间限制，具有交易成本低、资金周转方便、覆盖面广等一系列相对于传统银行的优势，使得网上银行近几年来一直保持着高速发展的趋势，具有强大生命力。近年来，随着网络技术的发展和宏观环境的改善，我国的网络银行也得到迅猛发展，其便利性表明了网络银行是现代银行发展的必然方向。今后我国的网络银行必将得到极大的发展空间和挑战。【关键词】：网络银行、现状、对策【正文】：所谓网络银行，即通过互联网或其它电子通讯手段开设的虚拟银行，它将传统的银行业务搬到网上进行，以往用
2、户必须亲自到银行才能完成的业务，现在只用一台 PC，一根电话线，就可以享受到全天候的网上金融服务。由于 INTERNET 网的出现和数字化时代的到来，1995 年 10月成立于美国的“安全第一网络银行”是全球第一家以网络冠名的金融组织模式。继这种新的银行模式诞生后，发达国家和地区的银行，证券公司，保险公司等纷纷在互联网上建立网站，形成了以 ATM、POS 到无人银行、电话银行等全方位金融电子服务。据统计到 2003 年之初，全球已经发行银行卡 15.6 亿张，并有 2500 多家银行设立了自己的金融网站，网络银行的业务占传统银行业务的 1020，网上支付比例急剧增加。美国权威金融机构统计，在
3、2003 年已有 86%的美国商业银行和信用合作社提供网上金融服务，网络银行将瓜分 30的银行利润，2005 年网络银行的业务量将占整个传统银行的 50，未来 10 年内美国银行业务分支机构将减少一半。网络业务已经成为银行业务不可忽略的组成部分。从零售银行业务来看，网络银行渗透率已经达到了举足轻重的程度。Celent Communications 公司的一份报告指出，美国现在的网络银行渗透率为22，但还不是世界上最高的水平。北欧和韩国的渗透率已经超过了35。 （注 1）在我国据统计，2004 年全年新增发卡量 1.13 亿张，发卡量累计达到 7.62 亿张，持卡消费额占社会商品零售总额的比重从
4、 2001年的 2.1%上升到 2004 年的 5，北京、上海、广州等经济发达城市这一比例达 20以上。 （注 2）网络就在我们的身边。一、 我国发展网络银行的必要性改革开放以来，我国银行业虽然取得了很大进步，但是与发达国家的银行业相比较还存在巨大的差距。因此银行业应加大改革力度，加速追赶。由于网络银行是银行业的发展趋势，是电子商务发展的核心因素，网络银行的发展对银行业和整个社会都具有重大意义。所以，我国银行业应以网络银行为突破口，建立我国特色的网络银行，走在世界网络银行发展的前列。发展我国网络银行的必要性主要应从以下方面考查。（一）银行改革开放的需要随着 2006 年的到来，我国在加入 WT
5、O 时对国内银行的保护期限已到，银行业改革开放已势在必行。届时外资银行将全部享有国内银行的所有待遇，全面在国内开展银行业务，国内外银行业将形成交流与竞争并存的局面。从客观讲外国银行虽然在营业网点上尚无法与国内银行比拼，但是他们所拥有的资金实力、经营管理水平、人员素质等方面具有明显优势。因此，外国银行不可能在进入我国后大力发展分支机构，他们必然发挥其优势，很有可能利用高科技手段，尤其是以低成本、行业壁垒低、业务差异性小的网络银行的形式开展业务。因此，网络银行必将成为双方未来业务争夺的焦点。所以，国内银行应利用对客户的熟悉度、传统的文化氛围、公共关系等有利因素充分利用计算机、网络等资源发展我国特色
6、的网络银行。面对银行业向国际市场开放的问题，国内银行应以网络银行作为改革开放的切入点，加快业务电子处理技术的发展，依托先进的信息技术，发展综合性国际零售业务；引导市场，创造需求，不失时机地开办各种风险小、坏账少、收益稳定的个人消费信贷业务，以全新的姿态来迎接与国外银行的竞争。（二）银行业务发展的需要近几年来，银行业正在改变过去经营品种单一、业务处理方式不方便快捷的状况，业务向综合化、自动化靠拢，以业务的转变为龙头带动全行业的快速发展。1、大力发展银行业务自动化经过十几年的艰苦努力，我国银行业的金融电子化水平得到了很大提高，经营内容、运作手段都发生了很大变化。目前，金融业务的手工处理已全部由计算
7、机所取代，大中城市商业银行电子化经历了单用户-多用户-分布式处理的历程，虽然业务处理能力不断得到提高，但是银行传统的业务处理方式已经不能最大限度的满足客户日益多样化的金融需要，因此银行业务必须向自动化方向发展。而发展网络银行又是银行业务自动化发展的必由之路，因为网络银行能够提供例如：网上支付、代发工作、代扣代缴公共事业费等业务，能满足多层次客户的金融需求：IC 卡的发展使得金融业务渗透到税收、道路收费、医疗保险、停车收费等社会生活各个领域：客户利用网上银行进行证券交易、外汇买卖、国债买卖等。加上由于自动出纳机 ATM 可以替代分支机构的大部分职能，零售业务处理自动化，终将使得业务处理自动化成为
8、必然。可见，网络银行促使银行传统的业务处理方式从单一的人机管理，发展成为以计算机技术为基础的不需人工干预的网络化、自助化、自动化发展模式，将为银行业经营的综合化提供操作平台。2、经营模式向混业经营靠拢1999 年 11 月，美国的金融服务现代化法案颁布实施，自此作为金融分业经营的创始国美国已经逐步开始从分业经营转变为混业经营。在世界范围内的银行业、证券业和保险业的统一混业经营已经逐渐成为一种趋势，银行和非银行金融机构（如：投资银行、保险公司、网络银行）的合并日益增多，反映出近年来国际银行业全能化、多元化的特征。欧盟早在 1992 年就已经推行全能银行制。有经济动物之称的日本，也于 1999 年
9、 10 月正式实施金融大改革计划，允许银行、证券、保险业相互交叉从业，鼓励银行以金融控股公司形式进行业务重组。之所以形成金融业混业经营的局面主要原因就是计算机网络技术在经济活动中的深入发展和应用。计算机网络作为一种便捷的通讯工具，使信息传播速度大大提高。以前必须通过分工协作才能完成的工作，现在可以在一个系统内很好的完成，这就有了技术基础。从目前我国的实际情况来看，至少在几年内这种转变的趋势还不能得到实现。主要是由于我国金融管理体制还不完善，计算机水平有限造成的。随着我国整体经济水平的不断提升，以及网络在社会生活中的不断深入渗透，这种发展的趋势将在我国得以实现。经营方式的转变将成为必然，我国的银
10、行业应大力发展自己特色的网络银行业务，以低投入，高效益吸引有价值的大客户加入，以此来迎接市场的挑战。（三）银行发展的战略需要网络和信息技术的飞速发展给传统银行业提出了前所未有的挑战，各家银行都在想办法降低成本，使自己在竞争中处于不败之地，这样就必须顺应时代发展的潮流，走网络银行之路。1、降低银行运营成本网络银行能提供比实体银行更低的交易成本、更多的功能、更好的服务质量这些将使客户和银行双方受益。经测算实体银行网点的交易成本是 1.07 美元， ATM（含软硬件、运营及维修费用）成本是 0.27 美元，电话银行（含设备、运营等费用）成本是 0.015 美元，而网络银行的每笔交易所须的费用仅仅为
11、0.01 美元（注 3） 。从以上数据可以看出，网络银行交易成本远低于传统银行，发展网络银行将使银行业者在成本上具有绝对优势；且网络银行通过国际网络的方式，服务范围比传统银行更为广泛，不管是银行原有客户或其他银行的客户，都会成为潜在客户群。比如现在从建设银行往异地汇款，在营业网点最高要 50 元手续费，而通过建行网上银行汇款，最高只为 30 元，大大降低了客户的成本，与其它银行相比存在价格优势，其它银行的客户很有可能转向建行开户，成为建行的客户。低廉的成本，使网络银行与其它方式运行的银行相比具有绝对优势，必将促使银行业大力推进网络银行，并以此增加银行潜在的竞争力；必将促使更多的用户选择网络银行
12、。2、增加银行自身竞争力通过网络银行可以增加传统商业银行在竞争方面的优势，突出表现在两方面: 即对结算职能的替代效应和对服务品种的互补效应上。网络银行不需要具体的营业场所，因而其结算职能的替代效应主要表现在对实体银行设立分支机构和营业网点的替换上。另外，由于网络银行运作的基础是将传统的前台服务与虚拟的网上前台服务有效的结合起来，这样使得数据处理一体化，弥补了传统银行金融服务的不足，起到了互补作用，从而大大提高了实体银行的综合竞争能力。网络银行增加竞争优势具体体现在以下几个方面：第一、结算速度竞争优势。网络银行客户的应付款直接在网络转账，电子账单的传递速度远远高于传统的邮寄账单。电子货币、电子结
13、算的结果，国内客户通过网络可以直接利用外国金融机构提供的电子结算服务，接受外国金融机构的电子货币进行实时结算。可见，与传统银行相比，网络银行具有明显的结算速度竞争优势。第二、客户群体的差异性竞争优势。传统的实体银行对营销目标只能细分到某一类客户群，很难提供一对一的服务，即使可以，成本也比较高，而网络银行可以在低成本的基础上实现一对一的服务，从而形成客户群体的差异性竞争优势。第三、无边界竞争优势。在现代信息技术条件下，特别是在网络经济环境下，银行竞争的优势将是全球化的服务。经济全球化和信息化使得银行间的竞争从有形资本转为无形资本。网络银行可以利用它的信息技术和信息资源，为实体银行提供全球竞争所需
14、的要素和手段。且网络银行客户群可无限扩散，有利拓展存放款业务规模。发展网络银行已成为金融业致胜的重要利器，且有先占先赢的竞争态势。以上几点是我国网络银行发展的环境基础，随着网络银行业务的推进，服务质量和商业银行形象不断改善，网络银行必将拥有更多的客户群体，这也将成为商业银行提高经济效益的来源。二、我国网络银行发展现状及存在问题由于网络银行具有方便性、快捷性，并且代表未来银行的发展方向，是银行潜在的利润增长点，所以，我国各家商业银行都很重视网络银行的开发、推广，并形成了迅猛发展之势。同时由于我国还处于发展阶段，基础设施比较落后，使得网络银行在其发展过程中难免存一些问题，这就需要建立一整套的针对措
15、施来促进网络银行的健康发展。（一）我国网络银行发展的历程 自 年代初进入中国，中国政府、企业和银行都非常积极地迎接 时代的来临，政府直接参与了网络的管理与建设，并为此设立了“金桥工程” ，斥资 亿元人民币推动网络基础设施的建立，形成了良好的外部环境。在这种大背景下，我国网络银行的发展大致经历了三个阶段。首先是早期的网络银行阶段。这个时期的各家银行的网站建设只限于创建一个网站，树立银行的形象，传播金融信息，仅仅是在互联网上建立了一个链接点。其次是中级阶段的网络银行。处于这一阶段的网络银行由于该功能的实现相对较容易，对网络的安全性和通讯速度上的要求较低，银行可能面临的风险也较低。因此，多数银行为了
16、谨慎起见，首先推出此功能，借此积累网络银行软硬件开发的经验，待条件成熟后，再进一步推出其他网络银行服务。最后是高级阶段的网络银行。到了这一阶段，网络银行可以提供全方位的银行业务处理功能，这是网络银行发展的理想阶段。它可以实现网上结算、网上支付等功能，使客户足不出户就能完成各种需求的交易，使网络银行成为虚拟的银行柜台。总体而言我国的网络银行正在向高级阶段发展，由于网络银行蕴涵着潜在的巨大利润增长点，所以各家商业银行都在花大力气开发、推广网络银行，网络银行迎来了它的黄金时代，市场前景极为广阔。（二）我国网络银行发展现状国内的银行面对这股由互联网引发的网络银行运动自然不肯甘愿落后，奋发努力紧跟全球发
17、展形势，很快就融入了这股潮流。截止到目前，国内几乎所有大的商业银行都陆续推出了自己特色的网络银行业务服务，现在可以实现网上汇兑等业务的办理，极大的方便了用户。中国银行是国内第一家首先将传统银行业务延伸到网络银行上的商业银行。1996 年受世界网络经济蓬勃发展影响，中行利用其外汇资源的优势和海外分行网点多，经营范围与国际接轨，从中取得了不少宝贵经验。因此该行较早地在网上银行系统中采用了先进的 SET 标准，从一开始就走高起点，高投入，走在了中国网络银行的前列。1998 年 3 月该行办理了国内第一笔网上支付业务，客户只要拥有一张长城借记卡，通过SET 以及支付网关，可以充分保证客户资金的安全和实
18、现网上支付的功能。目前，招商银行、中国银行、中国工商银行和中国建设银行等多家银行都开通了网上支付业务，业务品种横跨个人银行、公司银行两大业务领域，使人们真切地感受到我国商业银行在电子商务发展中的独特作用，为我国电子商务发展注入了活力、开辟了道路。据统计截止到 2005 年 4月底，中国建设银行电子银行客户数已经达到 2009 万户，日均交易额达到 352 亿元，其中个人网上银行客户数增长最快，个人网上银行交易额增长突出。 （注 4）总之国内的银行业已经注意并认识到网络银行的重要性，并投入相当的资金、技术和人员开发自己的网络银行业务。我国的网络银行正处在快速扩张时期，但快速的发展必然带来一些不可
19、避免的问题。与国外的网络银行相比，还存在一定的技术差距。国内银行业只有把更多的科学技术灵活的应用到网络银行，借鉴国外的发展经验，同时注意处理好存在的问题，才能吸引各种消费群体使用网络银行；才能使网络银行成为商业银行和客户之间联系的纽带。可以说，谁抓住了网络银行的发展权，谁就占领了未来银行竞争的制高点。（三）我国网络银行发展存在的问题网络银行经过几年的发展，各家银行也积累了一定的发展经验，可以从容应对日常工作。但是网络银行发展的道路是曲折的，在其发展中仍存在大量需要解决和克服的问题。1、 网络交易安全问题亟待完善（1）网络银行的电子安全技术网上银行任何一点细小的差错都会导致整个银行系统的不稳定甚
20、至崩溃，不但影响了企业的形象，而且还给客户带来了不便，甚至会最终失去客户。这就要求网络银行服务器软硬件不断合理升级，以适应客户日益增长的服务要求。另外由于网络银行的业务发展，必然导致大量经济信息的网上传递，资金在网上划拨流动，通过互联网进行交易，相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素。如何确保安全交易，为个人保密，就成为网络银行发展最需解决的问题。（2）安全系统的风险网上银行容易受到来自网络内部和外部的各种攻击，因此网络银行一般有许多层的安全保护系统，以确保网络银行虚拟金融柜台的平稳运行，如何协调好各个安全系统稳定运行是一个重要问题。另外超过 2万种以上的计算机病毒和无所不在的网络黑客也很容易使整个系统丢失数据甚至丢失全部资料，这对银行来说是个沉重的打击。（3）保密性问题如果说到传统银行办理业务需要验证身份证件的话，那么网络银行只需验证一个用户名一个密码便可以提走账户内的所有资金，一旦密码丢失后果将非常严重。造成用户名与密码丢失的原因来自两个方面：一是网络银行的数据丢失。例如网络黑客闯入银行系统盗窃了客户的密
