1、营造我国良好的消费信用环境的途径分析摘 要近年来，消费信用逐渐被我国消费者接受，并走入寻常百姓家。那么，营造良好的、适合消费信用健康发展的环境就显得尤为重要。本文首先界定了消费信用环境的概念；其次，从宏观和微观的角度对消费信用环境进行了分类；接着，论述了我国营造健康的消费信用环境的意义；最后，对我国如何营造良好的消费信用环境进行了探讨。 关键词消费信用环境 经济环境 法律环境 消费信用，是由工商企业或金融机构向消费者提供的，用来购买消费品和服务的信用形式。在现代经济社会中，消费信用对于扩大内需，推动经济发展、改善人民生活、调整优化银行信贷结构和提高资产质量和效益等方面具有重要的作用。对于扩大即
2、期消费需求，推动经济增长具有重要作用。因此，建设良好的消费信用环境势在必行。 一、消费信用环境的概念 消费信用环境，泛指一切影响、制约消费信用发展的最普遍的因素。一方面，消费信用环境影响和制约着消费信用的发展，商家、金融机构和消费者的消费信用活动受到各种环境因素及其变化的影响；另一方面，消费信用活动也对各种环境因素的变化具有一定的影响。 二、消费信用环境的分类 根据对消费信用的影响程度来区分，可以把消费信用环境分为宏观环境与微观环境，微观环境对消费信用产生直接的影响作用，宏观环境对消费信用产生间接的影响作用。 宏观信用环境，也称总体信用环境，指影响消费信用活动的社会性力量与因素，包括政治环境、
3、经济环境、社会文化环境、法律环境及科技环境等。 微观信用环境，又称个体信用环境，指与消费信用活动直接发生关系的组织与个体的力量和影响消费信用发展的直接因素，包括消费者的信用观念、诚信意识、消费信用管理制度、国家的征信系统、金融机构和商家的信用管理意愿和水平等。 其中，消费者的信用消费观念、国家关于消费信用的政策、法律法规等是构成消费信用环境的重要因素。 三、营造良好的消费信用环境的意义 1.良好的消费信用环境可以促进消费信用的发展 一个国家或地区的消费信用发展水平受其经济发展水平、消费者收入水平、信用消费观念等多方面影响。因此，积极发展生产力，提高消费者的收入水平，转变消费者的信用消费观念等都
4、可以促进消费信用的发展。 2.良好的消费信用环境可以提高国民的诚信水平 良好的消费信用环境不仅可以给金融机构、商家、消费者带来发展机会和经济效益，而且，对国民的诚信水平的提高也有促进作用。反过来，国民诚信水平的提升又可以促进消费信用环境的进一步优化。 3.良好的消费信用环境可以使商家、金融机构和消费者三方共赢 健康良好的消费信用环境有利于参与消费信用的各方从中受益。商家可以顺利销售商品并获取利润；金融机构获取贷款收益；消费者可以提前享受商品给其个人和家庭带来的满足。 四、营造我国良好的消费信用环境的途径 目前，消费信用已经成为各国发展经济不可或缺的信用形式。我国要建设良好的消费信用环境，可以通
5、过以下几种途径，采取相应措施： 1.大力提高我国的经济发展水平 一国经济发展水平决定着该国消费信用发展的规模和潜力。只有当一国经济发展到一定程度，消费信用才能顺利发展。因为经济发展水平决定了居民家庭的收入水平，一个家庭的收入水平决定了它是否具备偿还消费贷款本息的能力。只有具备了一定的消费信贷承受能力，该居民家庭才能产生对消费信用的实际而有效的需求。同时，经济发展水平决定了居民消费结构，也决定了是否具备了对住房、汽车等大件商品购买能力。根据各国消费信用发展规律可以得出以下结论：一国居民家庭消费结构升级换代可以促进该国消费信用的迅猛发展。此外，一国经济发展水平影响着该国居民对未来收入的预期，进而决
6、定该国居民是否敢于大胆进行信用消费。当一国经济发展呈现持续健康发展的态势时，居民基于对未来就业和收入前景的良好预期，将会增加消费支出，对消费信用的需求也会同步上升。因此，较高的经济发展水平和良好的发展前景能够为消费信用发展提供充足的动力。 2.鼓励商家和金融机构积极提供消费信用 消费信用的供给者，即消费信用的授信机构，一般为企业零售商或商业银行等金融机构。对于消费信用的授信机构来说，利润最大化是其经营的最终目的，而利润是由收益和经营成本的差额所决定的，此外，还要考虑所承担的信用风险。因此，商家和金融机构是否愿意提供消费信用主要取决于成本、收益和风险等因素。一方面，可以适当降低消费信用的成本，如
7、筹集资金所支付的利息、信用调查和评估费用，办理业务所耗费的人工和设备、信用账户管理成本、催账成本和已形成的贷款损失等。另一方面，可以通过降低消费信用的风险来促进商家和金融机构增加消费信用的供给。 3.逐步引导我国消费者接受信用消费观念 消费信用提倡的是一种“先消费，后付款”的现代消费观念，这与我国自古以来“勤俭持家、量入为出、无债一身轻” ，的传统观念背道而驰。长期以来，很多我国消费者并不认同信用消费观念。此外，我国企业和商家长期以来习惯于“一手钱一手货”的传统交易方式和“一对一”的信用交易模式，这些观念都是制约消费信用发展的重要因素。因此，发展消费信用必须打破传统观念，纠正某些认识偏差，引导
8、居民树立正确的信用消费观念。为此，需要商家、金融机构新闻媒体共同加大信用消费的宣传推广力度，引导消费者改变旧的消费观念，积极倡导适度负债和超前消费的新观念，使消费者逐步了解、认识和接受信用消费这种新的消费模式。同时，各种金融机构应通过直接营销、间接营销、中介营销、示范营销等多种营销方式，向消费者宣讲消费信贷的意义、政策法规、知识和风险收益状态等，在开展业务的过程中向消费者提供各种咨询服务和个人理财建议，并且把这种宣传或“知识营销”经常化、制度化，通过积极创新服务品种、改进服务手段、提高服务效率，在推广消费信贷业务的过程中吸引和影响消费者的注意，培育消费者的信用消费观念，主动创造信用消费需求，实
9、现消费信贷业务健康发展和消费观念持续更新的良性循环。从而，使我国消费者逐步接受信用消费观念。 4.完善消费信用的市场条件 买方市场的形成是信用经济时代到来的重要前奏。在买方市场条件下，市场表现出供大于求的特征，大部分商品的价格随供需关系而呈下降趋势，销售是在低利润水平下进行的，绝大多数产品生产厂家处于激烈的市场竞争状态，竞争对手们愿意使用更方便的消费信用销售手段，降低消费者赊购商品的消费门槛以扩大销售，提高利润，从而促使消费信用迅速发展。目前，我国的市场经济已经基本由卖方市场转化为买方市场，表现为商品总量供大于求的特征，市场上存在着多种多样的商品和服务，消费者购买商品有更多的选择机会。尤其是当
10、今科技飞速发展，产品不断推陈出新且能够迅速投入大批量生产并推向市场。充裕的商品供给为开展信用消费提供了物质基础。 此外，发达的金融市场也是发展消费信用不可忽视的条件。首先，金融机构可以为信用消费提供必要的资金支持；其次，金融机构可以为不同层次的消费群体提供丰富多样的消费信贷品种供其选择；再次，担保机构和保险公司为信用消费提供信用担保和保险，减少了信用消费的风险，保障了消费信用的良性发展。改革开放以来，我国的金融市场在国家政策的扶持下不断完善和发展，各种性质的金融机构及其分支机构如雨后春笋涌现在我国城乡的各个角落。而且，随着计算机与信息技术的进步，各商业银行的办公自动化水平不断提升，为消费信用在
11、我国的发展提供了良好的金融和技术支持。随着我国金融业与零售业逐步对外开放，市场竞争日趋激烈，我国将有更多的金融机构争夺消费信用 5.政府要制定发展消费信用的相关政策 借鉴国外消费信用发展的经验，我们可以看出消费信用体系的建立和完善不能单纯依靠市场的力量，推动消费信用的发展必须获得政府的支持。政府要通过出台相关政策，动员社会资源、发挥调控功能，切实提高城乡居民的信用消费能力。改革开放以后，我国经济开始向消费型转变，政府相继出台了一系列政策，目的是为了刺激我国消费信用的发展。1998 年 5 月，基于扩大内需，中国人民银行发布了个人住房贷款管理办法和关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见 ，
12、这两项政策极大地促进了我国金融机构积极拓展消费信用业务。1999 年 2月，中国人民银行发布了关于开展个人消费信贷的指导意见 ，全面放宽了个人消费信贷业务的范围、品种及规模，并给予经营该业务的商业银行少有的自由度，正式要求各金融机构，特别是银行机构，要积极开展面向广大城市居民的消费信贷业务。随后几年，中国人民银行又相继出台了多项消费信贷政策措施，允许商业银行在防范信贷风险的条件下开办各类消费信贷业务，为消费信贷的发展创造了良好的政策环境。 6.积极建立和完善个人消费信用制度 个人消费信用制度可以为消费信用活动的正常开展保驾护航，它可以规范商家、金融机构经营行为和消费者的购买行为，是维护市场经济
13、秩序良好运行的有效措施。个人消费信用制度建设是一个相当复杂的系统工程，需要国家法律法规的完善和政府各部门的配合与监督。我国需要借鉴西方发达国家的先进经验，尽快建立起完善的个人消费信用制度。例如，通过建立信用咨询和征信评估的专业性机构，可以准确的查询消费者个人的信用记录，进一步评估其消费信用情况，促使消费者不敢违约。通过法律、制度来强制保障和约束个人消费信用行为，进而提高全社会的诚信水平，建立和维护公正、严肃的消费信用市场法则，从而规范市场主体的行为。建立个人消费信用制度，可以有效促成以消费信用为手段的交易，在买卖活动中为信用记录良好的消费者提供信贷资金的支持帮助，因此，就促使人们积累并维护良好
14、的消费信用记录，而且有利于在个人信用记录良好的消费者当中执行商家、金融机构及政府部门的各项鼓励消费信用行为的政策。 7.加强关于消费信用的法律法规建设 现代市场经济是法制经济，完善的法律法规是发展消费信用的重要保障。从发达的西方国家发展消费信用的经验来看，随着消费信用的发展，这些国家都高度重视并建立了比较完善的消费信用法律法规体系，有关的法律制度也在逐渐的形成和完善，其法律之多、条款规定之细，令人目不暇接，虽然各国的法律不尽相同，但是都涵盖了消费信用发展的各个方面。我国消费信用的管理，一定要强调立法先行。为了促进和保障消费者进行信用消费活动，必须出台一系列有关信用消费的专门性法律法规，就个人消
15、费信贷的服务对象、市场准入、退出规则、商家经营范围、赔偿机制等制定出全面、规范的法律制度，进一步规范商家、金融机构和消费者的行为，明确各自的权利、义务，促使个人信用制度的建立和完善，为消费信用的健康发展提供良好的法律环境。 总之，营造良好的消费信用环境需要政府、商家、金融机构、消费者以及社会各界的共同努力。我们必须高度重视消费信用环境建设，从经济、法律、政策、制度等方面多管齐下，促使我国的消费信用步入持续健康发展的轨道。 参考文献： 1姚明龙：信用成长环境研究 ，浙江大学出版社，2005 年 2秦燕：消费者信用管理 ，中央广播电视大学出版社，2005 年 3郭冬乐等：推动我国信用消费发展的若干政策建议 ， 财贸经济 ，2001.10 4高凌云：论我国消费信用发展的借鉴与对策 ，吉林大学硕士学位论文，2006 年 5李凌燕：信用经济法律精论 ，北京大学出版社，2007 年
