1、1 小额贷款公司的创新 一、什么是创新？ 创新是以新思维、新发明和新描述为特征的一种概念化过程。有三层含义，第一，更 新；第二，创造新的东西；第三，改变。创新是人类首创前所未有事物的一种活动； 创新是做自己没有做过的事。 创新是指人们在生产力、生产关系和上层 建筑全部领域中进行的创造性活动。创新就 是对不断出现的新情况、新现象、新问题、 新领域作出新的理性分析和理论解答，对认 识对象和实践对象的本质、规律和发展变化 的趋势作出新的揭示和预见，对人类历史经 验和现实经验作新的理性升华。 自主创新是指创新主体独 立地依靠自己的 智慧和力量，而进行的一种拥有自主知识产 权的创新。 自主创新的成果，一
2、般体现为新的科学发 现以及拥有自主知识产权的技术、产品、品 牌等。 二、创新的目的 创新是为了进步 专业、共赢、服务、控制风险 三、创新的意义 1、对国家的意义： 2006 年 1 月 9 日，胡锦涛在全国科学技术大会上指出：自主创 新能力是国家竞争力的核心，是我国应对未来挑战的重大选择， 是统领我国未来科技发展的战略主线，是实现建设创新型国家目 标的根本途径。 世界科技发展的实践告诉我们：一个国家只有拥有强大的自 主创新能力 ，才能在激烈的国际竞争中把握先机、赢得主动。特 别是在关系国民经济命脉和国家安全的关键领域，真正的核心技 术、关键技术是买不来的，必须依靠自主创新。要把2 提高自主创
3、新能力摆在全部科技工作的首位，在若干重要领域掌握一批核心 技术，拥有一批自主知识产权，造就一批具有国际竞争力的企业， 大幅度提高国家竞争力。 2、对企业的意义： 2010 年 1月 16 日，胡锦涛在展讯通信（上 海）有限公司考察时指出：自主创新是企业 的生命。只有大力推进自主创新，才能不断 增强核心竞争力。 3、对个人的意义： 参与企业自主创新，并 取得创新成果的人， 对企业和国家的贡献将越大，个人的社会价 值将越高，得到社会的尊重将越多。 四、如何创新的方法和做法 1、好奇 创新意识的萌芽； 2、兴趣 创新思维的营养； 3、质疑 创新行为的举措； 4、探索 创新学习的方法； 5、机制 创新
4、的平台。 五、创新的种类 1、原始创新： 是指前所未有的重大科学发现、技术发明、 原理性主导技术等创新成果。原始性创新意 味着在研究开发方面，特别是在基础研究和 高技术研究领域取得独有的发现或发明。 2、集成创新： 是指通过对各种现有技 术的有效集成，形 成有市场竞争力的产品或者新兴产业。 3、引进消化吸收再创新： 是指在引进国内外先进技术的基础上，学 3 习、分析、借鉴，进行再创新，形成具有自 主知识产权的新技术。引进消化吸收再创新 是提高自主创新能力的重要途径。 六、产品设计创新研发准备 ? 1、市场调研 市场决定定位 ? 2、自身现有产品特点分析 小贷公司的长处：灵活、务实 小贷公司的劣
5、势：身份问题 ? 3、发展方向 七、目标客户融资需求分析 ? 1、当前的目标客户 不同的战略定位决定不同的目标客户 ? 2、客户主要需求 客 户最关的是什么？ 八、小额贷款产品设计要点分析 ? 1、贷款门槛 银行的门槛是什么？ 小贷公司应该有门槛吗？ ? 2、产品定价 客户的承受能力 风险控制手段 激励作用 ? 3、融资期限设定 控制风险的需要 资金计划的需要 客户资金流的需要 15 天至 1年 ? 4、融资文件 贷款材料 贷款提交的材料是审批贷款和风险控制的 依据。 包括以下几个原则：法律的需求（必要）、 简便性、灵活性、时效性等。 ? 5、办理流程 所谓新产品，也可以在办理流程上体现， 同
6、样的产品针对不同的人可以有不同的处理 流程。有以 下几种供参考： 按客户群体简化。 按申请渠道简化。 内部流程简化。 ? 6、还款方式 控制风险的需要 资金计划的需要 客户资金流的需要 4 一次性和分期（分期的形式灵活） 九、竞争对手产品分析小贷公司与金融机构的不同（利率、规模） 国有大银行的特点 邮储银行的特点 包商银行的特点 信用社的特点 十、内蒙古东信小贷公司创新实践 （一）、创新经营理念 “经营之道，理念为先 ” 。公司成立以来，紧紧围 绕国家相关政策和小额贷款行业发展要求，全面贯彻落 实普惠金融服务宗旨，以基础建设龙头企业产业链条上 的小企业、微小 企业、 “三农 ”贷款为重点，积极
7、秉承 “诚信、专业、创新、共赢 ”的经营理念。以 “诚信 ” 为根本，以 “专业 ”为标准，以 “创新 ”为手段，以 “共赢 ”为最终追求，不断加强制度建设，合理规避风 险，创新贷款产品，简化贷款流程，提高办结效率，业 务经营快速、有序、健康发展。 1、以支持 “三农 ”为己任，积极促进 “三农 ”经济发展 2010 年，东信小额贷款公司与内蒙古科尔沁牛业股份有限公司合作推出 的惠农合作项目，为位于内蒙古东部通辽地区的 125 户养牛户发放 1000 万惠 农贷款，以 “小贷公司基地养牛户 ”的创新之举，开创了 全自治区 “三 农 ”贷款新模式。该举措一改传统的养牛户融资模式，变单一为灵活，采
8、用 延长授信、降低利率，并且实行随时随地灵活还款方式，极大地方便养牛户 的资金所需。在合作过程中，科尔沁牛业 在东信小额贷款公司 “三农 ”贷款 最低月利率 12.5 的基础上为农户补贴 6 ，这样农户实际仅需承担 6.5 的 月利率。同时，东信小额贷款公司根据养殖户的经营情况、还款情况还专门 设立了诚信合作奖、最具成长力奖、社会监督贡献奖，与贷款养牛户相互鼓 励、相互促进、相互5 监督，共同向着更高的目标奋进。 2、以客户实际需求为出发点：破解中小企业融资困难 从事服装批发销售的赵先生来到公司寻求贷款，公 司调查了解后，在五天之内为其发放 150 万元贷款。春节 前夕，各大商场迎来服装销售旺
9、季，赵先生为及时补充 货源，在上次贷款未 结清的基础上，再次向公司提出 50 万元的贷款申请。公司考虑到赵先生的用款之急，并且 其经营项目可行，信誉度良好，公司决定打破收回再贷 的贷款发放常规，向赵先生发放了第二笔贷款。由于资 金及时到位，赵先生抓住商机，取得了可喜的效益。为 此，赵先生再次登门拜访以示感谢。 3、以扶持微小客户为特色：积极承载社会责任 微小企业、个体工商户处于弱势群体。东信小额贷 款公司为服务于上述群体，专门制定了东信小额贷款公司微小贷款管理办法，严格遵循 “小额、分散、风 险可控、高效快捷 ”的原则，使贷款发放的范围涵盖生产企业、 流通企业、农业及个体经营者和自然人客户。
10、在风险可控的前提下，减少贷款环节，简化审批流程， 提高办理速度。在还款方式上可采取分次还本或到期一 次还本等适合客户需求的还款方式。 （二）、创新信贷模式，打造小额贷款绿色通道经营业绩 东信小额贷款公司成立以来，积极探索小 额信贷模式，打造小额贷款绿色通道，实现了 “贷款产品多元化、信贷服务人性化、利率优 惠最大化 ”等多方面的信贷模式创新。 1、贷款产品多元化： 公司成立以来，对于产品创新，始终追寻以用户 需求为导向的理念，不论是什么产品，它最终面向的 都是广大客 户，所有的贷款产品都以客户的需求而定。 6 在 “客户决定产品 ”这一理念的指导下，他们不断创 新贷款产品，目前已推出包括小企业
11、贷款、微小企业 贷款、农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、个体 工商户贷款、个人创业贷款等多种贷款产品。丰富的 贷款产品，满足了不同客户的贷款需求。 2、信贷服务人性化： 一是以 “灵活 ”为特色，为客户提供优质服务。 二是以 “便捷 ”为宗旨，提高贷款办结时效。三是以 “客户满意为目标 ”，想客户所想，急 客户所急。 3、利率优惠最大化： 为适应利率市场化需求，为客户提供不同档次的利率优惠政策， 对 已经办理过贷款业务的客户进行评定，综合考虑客户的还款付息情况、财务状况以及贷款担保方式等，对于评定出的小企业、个体 工商户、个人贷款类优质客户该公司在原利率基础上给予 5%20%的 利率优惠，对
12、于农牧企业和农牧个体工商户类优质客户该公司将在 原利率基础上给予 15%30%的利率优惠，最大程度的服务弱势群体， 为客户提供更多的实惠，对于农户个人贷款直接执行 12.5 的月利 率。 （三）、创新风险防控手段，为信贷业务保驾护航 一是完善内控管理体系； 二是严把贷款准入关； 三是严把贷款审查关；四是严把贷款审批关 ； 五是严把贷款手续办理关； 六是建立风险预警机制。 （四）、创新完善三大信息库，建立信息查询联动体系 1、建立客户信息库，为拓展业务奠定基础。 一方面根据市场需求，在充分调研分析市场的前提下，制定营销方案， 采取普遍选择，逐一筛选，确定重点，综合授信、分别管理的原则，收集详 细
13、的客户信息，建立档案库，做好项目储备。另一方面，将已经建立信贷业 务关系的客7 户，按照客户诚信度、经营状况、还本还息等情况建立客户信息 档案，为再次合作奠定基础。同时对被否决的客户也要根据被否决的原因分 别纳入信息库管理。并在所有已 有客户信息的基础上，进行优质客户评级， 并将评级结果纳入信息库。 2、建立公共关系信息库，为贷前调查奠定基础。为准确把握客户信息，破解目前小额贷款公司未能直接使用中央 人民银行的征信系统的困惑，进一步做好贷款客户背景调查。公司开拓思路，充分利用自有资源，建立 “民间征信系统 ” 。首先在公 司内部让全体员工充分认识创建公共关系信息管理系统对迅速、准 确地掌握市场
14、最新信息，合理的利用资源和人脉，准确判断贷款发放的重要性。其次，根据需要调动公司员工、股东、兼职人员、客 户等关系资源，建立公共关系信息库，目前入库信息已达 3000 多条， 覆盖了 25 个行业，信息查询率达 80%以上。此外，公司向相关行业招 聘兼职公共关系人员 8 名，兼职人员背景调查率达到 98%以上，在公 司贷款发放中发挥了重要作用。 3、建立专兼职专家评审库，为贷款审批决策奠定基础。 根据贷款服务对象及行业特点，我公司聘请了各个行业的资深专 家担任贷款评审员，从金融机构聘请了高级审批人或独立审批人， 利用自身优势，从各个不同侧面分析、判断贷款投放的安全性，有效性，有效防控了各类信贷
15、风险。 （五）、创新信息化建设，迈入信息化高效发展之路 在市场经济不断深化发展 的今天，信息化发展已经成为一种战略资源，走信息化发展之路是市场经济发展的需 要。东信小额贷款公司成立以来，十分重8 视信息化发展， 不断把先进技术、管理理念引入到管理流程中，提高企业 管理效率和水平，从而促进管理现代化，实现有效降低成 本，增强企业核心竞争力。 OA 办公系统、信贷管理系统、远程视频会议系统、 POS 刷卡机。 （六）、创新财务管理模式，实现资金使用率最大化 1、加强财务预算管理； 2、费用资金与贷款资金分户管理； 3、开拓融资渠道。 （七）、创新人力资源管理模式，营造良好的发展环境 1、拓宽人 员晋升通道； 2、创新薪酬体系； 3、全面推行绩效考核； 4、加强业务知识技能培训，提升员工整体素质。 5、搭建领导与员工互动平台，促进公司良性发展。 谢 谢 ！
