1、 - 1 -家庭理财规划方案-杨女士的家庭理财规划 平安银行 XX分行XXX支行 XXX2010年 4月- 2 -目录第一节 理财声明第二节 客户基本情况分析一、家庭情况二、经济状况及分析三、理财目标第三节 理财方案一、保险理财二、投资理财三、融资理财- 3 -第 一 节 理 财 声 明“专 业 理 财 保 障 未 来 生 活 ”本 理 财 方 案 是 以 杨 女 士 目 前 家 庭 及 经 济 等 状 况 为 依 据 ， 详 细 分 析 了客 户 的 家 庭 情 况 、 经 济 状 况 和 理 财 需 求 ， 结 合 客 户 的 家 庭 和 职 业 特 点 ， 进 行了 保 险 、 投 资
2、及 融 资 理 财 等 规 划 ， 以 便 客 户 参 考 。 希 望 能 让 客 户 的 资 产 有效 抵 御 通 货 膨 胀 ， 并 实 现 资 产 保 值 增 值 ,使 客 户 长 期 生 活 有 所 保 障 。 理 财 基 本 目 标 ：1、 了 解 市 场 风 险 、 收 益 风 险 、 流 动 性 风 险 等 因 素2、 合 适 的 保 险 理 财 ， 满 足 退 休 生 活 基 本 保 障3、 合 理 的 投 资 理 财 ， 保 证 资 产 得 到 保 值 及 增 值 过 程4、 适 当 的 融 资 理 财 ， 建 立 安 全 、 稳 健 的 投 资 组 合 ， 分 散 风 险理
3、 财 基 本 原 则 ：理 财 的 基 本 原 则 ： 收 支 均 衡 、 稳 健 投 资 、 分 散 风 险 、 合 理 保 障 。第 二 节 客 户 基 本 情 况 分 析一 、 家 庭 情 况 ：1、 杨 女 士 ： 32 岁 ， 在 深 工 作 及 居 住 12 年 ， 从 事 XX 行 业 ， 任 职 XX 一职 ， 工 作 比 较 忙 ， 理 财 知 识 缺 乏 ， 有 一 住 宅 ， 自 住 ， 属 小 康 之 家 。2、 杨 女 士 丈 夫 ： 在 长 春 自 营 一 家 手 饰 店 ， 收 入 不 稳 定 ， 有 社 保 但 无 商业 保 险 。3、 杨 女 士 孩 子 ：
4、4 岁 男 孩 ， 上 幼 儿 园 ， 无 购 买 商 业 保 险 。- 4 -二 、 经 济 状 况 及 分 析（ 一 ） 、 经 济 状 况杨 女 士 家 庭 经 济 状 况 表 ：表 1： 月 度 收 支 情 况 表每月收支状况 （单位元）收入 支出本人月收入 25000 贷款月供 4800配偶收入 2500 基本生活费用 10000其它收入 3000 医疗费 300合计 30500 合计 15100每月结余 15400表2：年度收支情况表年度收支状况 （单位元）收入 支出年度收入 330000 基本生活费用 120000其他收入 36000 贷款月供 57600保险支出 13000其他
5、支出(旅游) 20000合计 366000 合计 210600年度结余 155400表3：家庭资产负债表家庭资产负债状况 （单位万元 ）家庭资产 家庭负债现金 0.8 房屋贷款 78活期存款 1 其他贷款 11流动资产合计 1.8 贷款合计 89定期存款 2基金 12国债 0股票 5金融资产合计 19房屋 323汽车 21黄金收藏品实物资产 344总资产 364.8 总负债 89家庭资产净值 275.8- 5 -（二） 、财务分析1、杨女士家庭收入主要分为二部分：工资收入，占其全部收入的 90%；其他收入，占其全部收入的 10%。其收入结构如图 1：反 映 出 杨 女 士 家 庭 收 入 来
6、源 比 较 单 一 ， 应 在 资 产 配 置 方 面 作 出 多 元 化 的 投 资 组合 ， 增 加 收 入 源 。2、 由 于 杨 女 士 丈 夫 自 营 手 饰 店 ， 收 入 不 稳 定 ， 每 月 支 出 主 要 依 靠 妻 子 的 收入 ,杨 女 士 压 力 较 大 。3、 杨 女 士 家 庭 基 本 生 活 开 支 ， 包 括 夫 妻 双 方 各 自 私 家 车 ， 平 均 每 月 车辆 使 用 费 用 高 达 5000 元 ； 雇 佣 保 姆 照 看 孩 子 家 务 ， 月 工 资 1200 元 。 故 每月 消 费 较 多 。4、 杨 女 士 位 居 要 职 ， 收 入 较
7、 为 可 观 ， 年 度 盈 余 已 达 小 康 水 平 ， 但 其 丈 夫 收入 不 稳 定 ， 造 成 家 庭 支 出 集 中 在 杨 女 士 身 上 ， 对 于 杨 女 士 而 言 ， 自 己 就 成 为 家庭 经 济 支 柱 。 建 议 首 先 应 在 长 期 及 全 面 保 障 上 多 做 配 置 ， 其 次 通 过 合 理 的投 资 组 合 ， 增 加 收 入 来 源 。5、 杨 女 士 的 资 产 主 要 为 ： 流 动 资 产 ， 占 其 总 资 产 约 1%； 金 融 资 产 ， 占其 总 资 产 的 5%； 实 物 资 产 ， 占 其 总 资 产 的 94%。 她 的 资
8、产 结 构 如 图 2：图 1： 杨 女 士 家 庭 收 入 结 构 图10%90%工 资 薪 金 其 他 收 入图 2： 杨 女 士 家 庭 资 产 结 构 图5%94%1%流 动 资 产 金 融 资 产实 物 资 产- 6 -6、 净 资 产 为 275.8 万 元 ， 属 于 中 资 阶 级 。7、 实 物 资 产 占 总 资 产 的 94%， 资 产 种 类 非 常 单 一 ， 流 动 性 差 。8、 各 项 指 标 分 析 ：（ 1） 、 节 余 比 例 =当 期 节 余 /净 收 入 =15400/30500=50%该 比 例 应 在 60%左 右 合 适 ， 杨 女 士 支 出
9、方 面 尚 属 合 理 ， 可 以 尽 量 控 制 车 辆方 面 的 支 出 。（ 2） 、 流 动 性 比 率 =流 动 资 产 /每 月 支 出 =18000/15100=1.2流 动 性 比 率 反 映 杨 女 士 现 金 资 产 仅 能 满 足 其 不 到 2 个 月 的 开 支 ， 短 期 支付 能 力 较 差 。 流 动 比 率 一 般 控 制 在 5 左 右 较 为 适 宜 ， 即 预 留 5 个 月 支 出 费用 以 应 付 日 常 开 支 。（ 3） 、 净 资 产 投 资 率 =投 资 资 产 /净 资 产 19/275.8=7%净 资 产 投 资 率 应 在 50%以 上
10、 ， 才 能 保 证 资 产 有 合 理 的 增 长 ， 杨 女 士 应 适当 增 加 银 行 理 财 产 品 、 股 票 等 投 资 。综 合 分 析 ：1、 短 期 支 付 能 力 较 弱 。2、 实 物 资 产 比 重 较 大 ， 品 种 单 一 种 ， 流 动 性 差 。3、 保 障 不 足 ， 投 资 收 入 少 。三 、 理 财 目 标1、 优 化 投 资 理 财 组 合 ， 收 入 来 源 多 元 化 。2、 购 买 合 适 的 商 业 保 险 ， 加 强 长 期 及 全 面 保 障 。3、 有 效 运 用 金 融 投 资 工 具 ， 使 资 产 得 到 保 值 增 值 。4、
11、增 加 现 金 持 有 量 ， 增 强 短 期 支 付 能 力 。- 7 -第 三 节 理 财 方 案由 于 杨 女 士 处 于 家 庭 成 长 期 （ 满 巢 期 ） ， 为 其 简 单 地 制 定 下 表 以 参 考 ：客 户 类 型 理 财 目 标 投 资 工 具 融 资 需 求 保 险 需 求平 衡 型 偿 还 贷 款筹 教 育 金筹 医 疗 费 用 、养 老 金银 行 理 财 产 品债 券股 票多 元 基 金 投 资 组 合信 托 产 品信 用 卡小 额 信 贷房 屋 贷 款汽 车 贷 款家 庭 保 障信 贷 保 障医 疗 费 用重 大 疾 病意 外 保 障一 、 保 险 理 财1、
12、 杨 女 士 丈 夫 除 了 社 保 以 外 ， 并 没 有 商 业 保 险 ， 作 为 家 庭 主 要 成 员 之 一 ，应 有 一 定 的 保 障 ， 因 此 ， 根 据 其 丈 夫 41岁 的 年 龄 ， 建 议 可 购 买 XXXX， 身 故保 障 20万 ， 附 加 重 疾 保 障 10万 ， 年 缴 费 约 8000元 ， 缴 费 期 限 10年 ， 目 前 分红 收 益 率 约 4.15%， 复 利 计 息 方 式 ,实 际 年 化 分 红 收 益 超 过 5.25%， 满 足 了 医疗 保 障 及 养 老 的 需 求 。2、 小 孩 也 没 有 商 业 保 险 ， 由 于 其
13、小 孩 年 龄 才 4周 岁 ， 因 此 ， 可 做 适 当 的 配 置 ， 为 孩 子 的 教 育 金 做 准 备 ， 建 议 可 购 买 XXXX附 加 重 疾 保 障 ， 年 缴 费 用26000元 ， 缴 费 期 限 5年 ， 80岁 前 每 两 年 返 还 5000元 ， 80岁 后 每 年 返 还 3000元 ， 目 前 分 红 收 益 率 约 3%。 基 本 满 足 了 小 孩 教 育 金 储 备 及 医 疗 保 障 的 要 求 ，当 小 孩 独 立 后 ， 可 将 该 收 益 转 化 为 杨 女 士 的 养 老 金 ， 待 孩 子 退 休 后 ， 亦 可 转 化为 孩 子 的
14、养 老 金 ， 当 孩 子 百 年 归 老 后 ， 又 可 作 为 一 笔 遗 产 留 给 子 孙 后 代 ， 三 代受 益 ， 终 身 领 取 。- 8 -二 、 投 资 理 财1、 股 票 投 资 。 选 择 有 业 绩 支 持 的 质 优 股 长 期 持 有 ， 建 议 蓝 筹 股 为 主 ， 中 小盘 股 为 辅 的 操 作 思 路 ， 资 金 控 制 在 20 万 元 以 内 。2、 基 金 定 投 。 每 月 收 入 中 的 3000 元 ， 选 择 三 种 基 金 进 行 定 投 ， 1200元 配 置 股 票 型 基 金 （ 如 我 行 代 理 的 嘉 实 策 略 混 合 ）
15、、 1000 元 配 置 混 合 型基 金 （ 华 夏 回 报 混 合 ） 、 800 元 配 置 债 券 型 基 金 （ 南 方 宝 元 债 券 ） ， 使 财富 得 到 累 积 增 值 。3、 银 行 理 财 产 品 。 可 配 置 中 期 、 收 益 相 对 较 高 固 定 收 益 类 理 财 产 品 ， 如XXX 理 财 XXXX 人 民 币 理 财 计 划 。三 、 融 资 理 财1、 信 用 卡 。 可 适 当 增 加 信 用 卡 额 度 ， 以 支 付 日 常 购 物 、 消 费 等 支 出 ， 提 高短 期 支 付 能 力 。2、 房 贷 。 建 议 通 过 银 行 贷 款 的
16、 形 式 ， 购 入 出 租 率 相 对 较 高 的 口 岸 物 业 。例 ： 春 风 路 的 长 丰 苑 ， 靠 近 文 锦 渡 及 罗 湖 口 岸 ， 以 小 面 积 一 房 一 厅 为 主 的 典 型单 身 公 寓 物 业 ， 适 合 单 身 白 领 及 香 港 人 居 住 ， 出 租 率 约 90%（ 摘 自 深 圳 房地 产 信 息 网 ） ， 月 租 金 1800 至 2200 元 。 目 前 售 价 约 12000 元 /平 米 ， 以46 平 米 的 房 计 算 ， 售 价 53 万 ， 按 现 行 政 策 ， 贷 款 5 成 ， 29 年 ， 利 率 上 调10%， 月 供 仅 1,698.75 元 ， 租 金 已 远 超 月 供 款 。 完
