1、 第 0 页 共 17 页 开启财富之门 成就财富人生王先生家庭理财规划目 录第一部分 理财声明 .2第二部分 规划摘要 .3第三部分 家庭基本情况、财务 分析诊断及理财目标 .4一、家庭基本情况 .4二、家庭财务状况分析 .4三、风险属性界定 .6四、理财目标 .6第四部分 宏观经济与相关数据假设 .6第五部分 理财规划建议 .7一、紧急预备金 .7二、宝贝计划 .8三、购车规划 .9四、孝心规划 .10五、创业规划 .11六、保险规划 .12七、投资规划 .14八、敏感性分析 .16九、其他规划 .17第六部分 方案执行、风险告知及定期检讨 .17一、方案执行 .17二、风险告知 .18三
2、、定期检讨 .18附件一：风险属性测试 .18第 1 页 共 17 页 开启财富之门 成就财富人生附件二、生涯仿真表 .20第一部分 理财声明尊敬的王先生：感谢您选择本银行进行理财规划，我们愿竭尽全力为您提供专业理财服务，帮助您实现家庭目标，提升生活品质。首先请参阅以下声明：1、本方案中使用的数据大部分来源于现实情况，但由于未来的可预知，部分数据仍然无法完全来源于实际，我们采用历史数据做出假设以及根据您的自身情况加以假定两种方法来获取这类数据。2、鉴于基本资的局限性，本方案的计算结果有可能与您的真实情况存在一定的误差，您所提供的资越全面、详细，误差将越小。您所自愿提供的信息，我们将为您严格保密
3、。3、本方案是按照您所提供的财务信息而制定的，如果其中有任何重要的信息不确切或发生变化，本方案将不再适用于您。本方案是应您的家庭特定情况而制定，不适合其他任何人士作财务或投资的指引。4、投资计划中任一部分的投资回报都依赖于市场条件和资产管理人的投资策略，我们对本方案特别是投资收益的表现不作任何的保证或承诺。5、由于本方案所采用的金融假设及您的家庭情况有可能发生变化，并且在实际执行时根据法律和经济环境可能有所调整，您的理财产品选择会因此产生重要影响，所以我们建议您定期（特别是您的收支情况和家庭成员发生变化时）检查并重新评估理财规划，以便适时地做出调整。6、请您在开始执行本计划中的任何特定部分前，
4、务必进一步咨询我们的意见。如有任何疑问及需求，欢迎您随时与我们联系。国庆、中秋双节来临之际，祝您及您家人节日快乐，全家幸福！某银行理财师二九年九月九日 第 2 页 共 17 页 开启财富之门 成就财富人生第二部分 规划摘要1、您家庭紧急备用金比例适当，建议您夫妻二人分别办理一张 3 万元额度的农行金穗贷记卡，以备应急之需。2、建议您通过每年节余支付孩子养育费用，并通过基金定投积累 10 万元的首笔教育储蓄金。3、建议通过贷款方式实现购车目标，期限三年，首付四成。4、建议每年孝敬双方父母各 1 万元，每两年陪双方父母外出旅游一次，为岳母办理10 万元终生寿险、附加 10 万元重疾险。为您母亲准备
5、 20 万元健康准备金，通过基金定投积累。5、建议现在开始准备创业启动金，每月投资 6630 元，5 年内筹足 50 万元。6、建议您配置万能险、重疾险、意外险；您妻子配置终身寿险、重疾险，意外险。家庭配置普通家庭财产险，置车后购买全车险。7、建议您进行组合投资，分别配置实物黄金 10、货币性资产 10、债券性资产20、股票性资产 60，实现资产的保值增值。第三部分 家庭基本情况、财务分析诊断及理财目标基于您提供的信息，我们通过整理、分析和假设，将您的家庭情况罗列如下。我们将以此为基础开始理财规划。一、家庭基本情况家庭成员 年龄 职业 健康状 况 关系 收入情况 保险状况第 3 页 共 17
6、页 开启财富之门 成就财富人生王先生 30 外资公司区域经理 良好 本人 税后年收入 15 万 有社保、无商业保险王太太 30 杂志社编辑 良好 妻子 税后年薪 4.8 万，年终奖 1 万 有社保、无商业保险王先生父亲 55 退休 良好 父亲 养老金 有社保、医保王先生母亲 55 退休 糖尿病 母亲 无社保、商业保险王太太父亲 55 退休 良好 岳父 养老金 有社保、医保王太太母亲 55 退休 良好 岳母 无社保、商业保险注：家庭资产有存款 8 万，基金现值 2 万（已亏损 30%） ，股票现值 3 万（已亏损 30%） 。住房 2 套，其中市区 80 平米，无贷款；郊区 140 平米，尚有公
7、积金贷款 15 万。家庭经常性支出每月 5000 元。二、家庭财务状况分析1、资产负债表（单位：元）2、收支储蓄表（单位：元）资产 负债项目 市值 占比 项目 金额 占比活期存款 20000.00 1.61% 流动负债合计 0 0.00流动性资产合计 20000.00 1.61% 投资性负债合计定期存款 60000.00 4.84% 自用性负债合计 150000.00 100.00%国债 总负债 150000.00 100.00%股票投资 30000.00 2.42%基金 20000.00 1.61%保险现金价值 净资产投资性资产合计 110000.00 8.87% 项目 金额 占比房产 11
8、10000.00 89.52% 流动净值合计 20000.00 1.83%汽车 % 投资净值合计 110000.00 10.09%自用性资产合计 1110000.00 89.52% 自用净值合计 960000.00 88.07%总资产 1240000.00 100.00% 总净值 1090000.00 100.00%第 4 页 共 17 页 开启财富之门 成就财富人生注：根据国家税务总局关于调整个人取得全年一次性奖金等计算征收个人所得税方法问题的通知(国税发20059 号)， 1000012833 元，据最新个人所得税税率表可知 833 元适用的税率为 10%，速算扣除数为 25 元。年终奖
9、1 万元税后金额为 10000-（1000010%-25）=9025 元3、家庭财务状况分析家庭财务指标 定义 指标值 正常值 诊断结果流动比率 流动资产/流动负债 2-10% 无流动负债负债比率 总负债/总资产 12.10% 20-60% 偏低，可适度利用财务杠杆财务自由度 年理财收入/年支出 4% 20-100% 过低，需提高资金运用效率预备金倍数 流动资产/月支出 4 3-6 正常贷款年供负担率 年本息支出/年收入 0 20-40% 过低，可适度利用财务杠杆保费负担率 年保费/年收入 0 5-15% 过低，可适度增加保险保障平均报酬率 年理财收入/生息资产 1.85% 3-10% 偏低，
10、需提高资金运用效率净值成长率 净储蓄/（净值-净储蓄） 15.89% 5-20% 正常净储蓄率 净储蓄/总收入 71.35% 20-60% 偏高，理财空间较大自由储蓄率 自由储蓄/总收入 71.35% 10-40% 很高，理财空间较大通过分析得出如下结论：1、您家底殷实，收入丰厚，现金流充裕，属准中产阶层。您家庭财务和收支情况较为稳健，负债比例控制得较好，贷款的偿还能力很强，储蓄率较高，理财空间较大。建议充分运用好月度和年度结余，适度运用财务杠杆，进而提高生活品质，达到生活目标。2、您当前面临的主要问题是：投资结构不合理，总体收益太低；要及早树立理财意识，提高理财收入。夫妻二人均无任何商业保险
11、、母亲患有粮尿病，家庭保障不足、抗风险能力较低，应适当增加商业保险。每月收支状况收入 支出本人收入 12500.00 家庭基本生活开销 5000.00配偶收入 4000.00 银行住房贷款合计 16500.00 合计 5000.00每月结余 11500.00年度收支状况薪金收入 198000.00 日常开销 60000.00年终奖金 9025.00 负债支出理财收入 2400.00 保险费合计 209425.00 合计 60000.00年度结余 149425.00第 5 页 共 17 页 开启财富之门 成就财富人生三、风险属性界定您家庭正处于形成期，经测试（详见附件一） ，您属于中高能力和中高
12、态度的投资者类型，考虑到您从事的外企销售公司区域经理职业具有一定的风险，在投资组合建议进行股债平衡，兼顾流动性资产。四、理财目标根据与您的沟通，确定您的家庭理财目标依照优先级排列如下：1、2 年内要孩子,孩子出生后 5 年内准备养育费及教育储备金 10 万元。2、年底购置一辆 15 万元左右中档轿车。3、每年孝敬双方父母赡养费各 1 万元；为患有糖尿病的母亲准备 20 万元健康基金。4、5 年内准备 50 万元创业启动资金。5、构建周全的家庭保险保障。第四部分 宏观经济与相关数据假设为使理财规划书能提供与实际相符合的理财建议，同时能更清晰准确地将理财规划结果呈现给您，我们根据实际的经济运行环境
13、和合理的预测，设定了本理财规划书中所使用的一些经济参数：1、通货膨胀率为年 4%，房价成长率为年 4%，学费成长率为年 5%，存款平均利率为年3%，住房公积金贷款利率为年 5%，一般房屋贷款利率为年 7%。2、王先生收入成长率为年 10%，王太太每年固定调薪 1000 元/月；王先生夫妻工作单位均按国家规定为员工缴纳“五险一金” 。3、双方父母年龄均为 55 岁，双方父亲均有社保和医保, 家庭基本开支有保障。4、市区 80 平米住房市值 48 万，金银湖 140 平米住房市值 63 万（据亿房研究中心数据，武汉中心城区 8 月房价 5874.74 元/平米，金银湖区域住宅 4000-5000
14、元/平米） 。5、8 万元银行存款结构为活期存款 2 万元、定期存款 6 万元。第 6 页 共 17 页 开启财富之门 成就财富人生第五部分 理财规划建议根据您家庭现状，为保证理财目标的顺利实现，我们重点就未来 7 年进行详细规划。一、紧急预备金考虑财务安全和投资稳定性，建议保持 3-6 个月开支的最低现金储备，以备不时之需。您目前 2 万元活期存款作为应急资金足够 4 个月的家庭经常性支出，比例适当。也可考虑改投货币型基金，其收益高于活期存款，赎回 T+2 到账。建议夫妻两人各申领一张信用额度为 3 万元的贷记卡，作为临时应急资金。两项相加，短期可运用周转资金达 8 万元，足以应付日常流动资
15、金需求。第 7 页 共 17 页 开启财富之门 成就财富人生二、宝贝计划：一伢一屋乐根据武汉市消费水平调查，从孕产期、婴儿期、幼儿期直到学龄前，养育一个小孩需准备阶段费用共 20 万元： （单位：元）学龄前阶段 费用开支项目 预计每年开支 单项阶段性开支合计 阶段总计开支体检费 4000 4000生产费 6000 6000孕产期营养费 10000 1000020000奶粉及营养费 6000 12000疫苗费用 1000 2000生活用品费 4200 8400照顾教育费用 18000 36000婴儿期（0-2 岁）医疗保健开支 3000 600096600幼儿园费用 10000 30000生活费
16、用 5000 15000特长教育费 10000 30000幼儿园期（3-5 岁）医疗保健费用 3000 900084000合计 200600考虑 4%的通货膨胀率，实际费用为 23.88 万元，建议纳入日常开支每月进行安排。由于教育金在时间、金额上调整余地不大，建议纳入投资计划，采取基金定期定额投资方式，从现在起每月定投 860 元。第 8 页 共 17 页 开启财富之门 成就财富人生三、购车规划：一车一世界考虑您的身份和需求，家庭购置 15 万元左右私家车比较适合。购车需支付税费、路桥费、上牌费、保险费等相关费用 2.23 万元（150000/1.17*10%+980+500+8000 元）
17、 。购车成本为 17.23 万元。从当前家庭财务状况看，如果选择一次性付款购车，需要动用现有金融资产，并且会影响其他目标的同步进行，建议合理利用财务杠杆，在农行办理三年期车贷，首付四成，贷款金额 9 万元，月还款 2779 元。购车时首付款及税费 8.23 万元在年度节余中安排。购车后，每年增加养车费约 21820 元（油费 7320 元，停车费、路桥费 4800 元，保养费 1500 元，车船税 200 元，车险 8000 元） 。四、孝心规划：一敬一生情您双方父母现退休在家，收入来源减少，随着年龄的增长，大大小小的病痛也会常来侵扰；两位母亲没有社保医保，且您母亲患有糖尿病，保障不足。作为儿
18、女，应尽己之力，以报父母。1、年孝敬双方父母赡养费各 1 万元。闲暇时常回家看看，尽量抽出时间每两年陪双方父母旅游一次，让其尽享天伦之乐。2、双方父亲都有医保，健康风险基本有保障。建议为您的岳母办理 10 万元终生寿险、附加 10 万元重疾险，年保费 1.21 万元；您的母亲有糖尿病，不建议购买商业保险（因投保成本过高，甚至可能被拒保） ，建议初始投资 5 万元，同时每月基金定投 2000 元，5 年可积累 20 万元健康准备金。五、创业规划：一步一片天您有 5 年后创业的打算，届时需 50 万元创业启动金。经测算，建议每月投资 6630 元，纳入投资组合。创业规划会对财务计划的执行带来重要影
19、响，直接影响您的家庭财务收支和结构。届时请及时与我行沟通，便于进行方案修正与调整。本行可为您提供助业贷款支持，帮助您第 9 页 共 17 页 开启财富之门 成就财富人生更好地实现创业目标。该贷款品种贷款额度高，单户最高额度 500 万元；贷款方式灵活，能提供多种选择；可一次核定贷款额度，多次循环使用。实际创业中还应考虑到多种因素，建议提早做好调研和市场准备，应尽量选择适合自身特长、熟悉的行业，降低创业风险；考虑到创业后辞去现有工作可能会出现短暂收入中断，应在当年适当增加应急准备。六、保险规划：一单一份爱 一张保单，一辈子的幸福。制定一份周全的保险规划，对家庭所有成员尤显必要。您作为家庭经济支柱
20、，经常出差在外，以后还将创业，更应加强保障。根据遗属需求法，保险金额需求测算如下：单位：元弥补遗属需要的寿险需求 本人 妻子配偶当前年龄 30 30当前的家庭生活费用 60000.00 60000.00保险事故发生后支出调整率 0.50 0.50配偶的个人收入 57025.00 150000.00家庭年支出缺口 (27025.00) (120000.00)家庭未来生活费准备年数 25 25家庭未来缺口的年金现值 (484708.03) (2152265.05)子女教养费现值 573963.00 573963.00家庭房贷余额及其他负债 240000.00 240000.00丧葬最终支出当前水平
21、 40000.00 40000.00长辈赡养费及健康保障 516155.00 516155.00家庭生息资产 130000.00 130000.00遗属需要法应有的寿险保额 755409.97 (912147.05)目前已投保寿险保额 0.00 0.00应加保寿险保额 755409.97 (912147.05)可增加的年保费预算 22500.00 8553.75可见，您需要增加的寿险额度为 76 万元，妻子虽无资金缺口，但考虑现金需求，仍建议增加寿险额度 15 万元(弥补当期债务缺口和现金支付) 。建议您本人购买万能险附加重疾险，寿险保额 76 万元，重疾保额 20 万元，年缴保费1 万元；购买意外险，保额 50 万元，保费 540 元。 建议为你妻子购买终生寿险，保额 15 万元，年缴保费 3900 元，期限 20 年；购买重疾险，保额 10 万元，年缴 3000 元，期限 20 年；购买意外险，保额 10 万元，保费 100 元。
